去年，剛升上國小六年級的小瑩被診斷出罹患血癌，因為家裡貧窮，小瑩的父母沒辦法幫她保任何保險，幸好就學後有學生平安保險，讓小美每次住院可以申請住院醫療保險金，每次最高上限五萬元，稍微彌補一點龐大的醫療費用。只是一旦小瑩失去學生身分，學生平安保險就會失效，這唯一可轉嫁醫療支出的保障也將消失……。

根據衛福部二○一三年統計報告，台灣○～四歲嬰幼兒住院人數為十六萬三千六百九十三人，再根據健保局的人口統計數，○～四歲人口數約為九十五．六萬人，換算下來小朋友的住院率高達百分之十四，是成年人的三至五倍，平均住院天數十一．五天，最長住院二二五天；加上目前台灣生育率創全球最低，育齡婦女總生育率屢跌破百分之一，因此，面對家裡「唯一」、「唯二」的寶貝，先為他們保障人身風險，顯得格外重要。

元大人壽商品開發部資深協理鄭中文表示，許多父母知道為孩子投保醫療險和教育基金都很重要，但同時有房貸、車貸要繳、又要為孩子投保，而一直處於預算不足的焦慮。他建議父母，應優先以「現在人生週期的最大需求、孩子目前階段最需哪些保障」作為考量。因此，投保前必須注意以下三大關鍵，才能真正聰明獲得保障。

關鍵一、孩子的第一張保單 首重醫療險
鄭中文建議，幫孩子保險的重點是「保險是保障當下，不是在保障未來」，在孩子發生任何意外時，足夠支付醫療費用是重點。尤其，孩子若罹患疾病或意外事故需要住院，必須有人照顧時，父母其中一人必須請假，若再加上醫療費超支，經濟來源出現缺口更加無法承擔。因此，醫療險、防癌險與意外險最為必要，而籌備教育基金的儲蓄險，可以行有餘力再來計畫。

中國信託人壽業務地區經理姚曼萍表示，除了日額型醫療險，實支實付醫療險的給付項目除「病房費用保險金」，還包括「療養金」、「住院手術金」、「門診手術金」、「醫療費」等，並以住院的自費醫療單據在各給付項目內限額給付，可以彌補健保不足。，搭配日額型住院醫療險，無論不小心發生意外或一般疾病必須就醫，甚至罹患重症，出院後續的門診治療，雙重保障可以給寶貝提供完備的醫療保障。

目前市面上產、壽險有不少專為兒童規劃的醫療險保單，不同之處在於產險保單為一年一期且不保證續保，不像壽險需要購買壽險主約、保證續保，或保障終身，因此年繳保費從數百元到數千元不等，相較壽險動輒萬元起跳的保費便宜許多。這對於預算有限又想替子女規劃保障的父母，或是子女已具有壽險保障，但想再加強醫療保障的家長而言，是個經濟實惠的選擇。

姚曼萍表示，由於新生兒每次因疾病或意外就醫，如需住院時，病房一天也要健保自付差額至少約二千五百元。因此住院日額最好規劃二、三千元左右，年保費約一萬三千至一萬五千元左右的醫療保單就能很完整。

醫療保單規劃範例：
市售兒童專屬醫療險不多，但各家給付項目差異不大，以某公司的商品日額1千元為例，保障與保費如下：
1. 住院醫療保險金：第1～30日每日1000元，第31~365日每日2000元。
2. 加護病房保險金：每天2000元。
3. 燒燙傷病房保險金：每天2000元。
4. 住院前後門診醫療保險金：每次500元，住院前後14日，每日門診以1次為限。
5. 住院前急診醫療保險金：每次1500元，住院手續的前一日，無次數限制。
6. 手術醫療保險金：每次5000元。
7. 門診手術醫療保險金：每次1000元。
8. 重大手術看護保險金：每日1500元，30日為限。
9. 緊急醫療轉送保險金：每次3000元，無次數限制，含住院前緊急醫療轉送。
10. 無理賠增額保險金：連續未申請各項保險金保單2年(含)以上但未滿3年增額比率20％；3年(含)以上但未滿4年30％；4年(含)以上但未滿5年40％；5年(含)以上50％，最高以50％為限。
11. 身故保險金：依被保險人在15歲前、15足歲、16歲之後身故，分別退還保費、給付身故保險金，或退還保費總和的1.2倍扣除全部已耗用的給付。
12. 祝壽保險金：被保險人101歲時，若保單還有效，給付保費總額扣已耗用給付後的餘額。
一個0歲的男娃投保這樣的保險，一年保費1萬出頭，女娃9,750元；若採月繳，則男娃一個月保費約890元，女娃約860元；一歲時年繳保費大約各增加30元，月繳大約各增加10元。
到了15歲，男孩年繳約1.1萬元、月繳約980元；女孩年繳約1萬930元，月繳約960元。

關鍵二、加強殘扶險 轉嫁看護風險

當幼兒從進入口腔期，開始七坐八爬、探索世界時，不小心異物吃進嘴巴或發生碰撞、跌傷、燙傷的意外事故不勝枚舉，若從二○一二年統計，○～四歲嬰幼兒意外醫療發生率為百分之七十八．九，幾乎是每位小朋友都會發意外醫療的情況，因此如何轉嫁風險格外重要。

幼童缺乏「危險」意識，也沒有照顧自己的能力，而且在學習許多事物的過程中，常常會發生意外，學走路、跑跑跳跳等，跌倒骨折或是被熱水燙傷都有可能，因此，姚曼萍建議，除了醫療險，也別忘了為孩子規劃保費便宜保障高的意外險，由於意外險僅給付死亡及殘廢保險金，因此在規劃時一定要附加「意外醫療險」，才能將燒燙傷、意外住院等風險包含在內，並有足夠的保額，才能在發生意外時獲得妥善的醫療照護。

尤其幼童若因疾病或意外而進入照護狀態，期間可能長達三、五十年，姚曼萍建議，新手父母一開始有房貸等經濟壓力，可為剛出生的一歲幼兒規劃「殘廢照護終身保險」二十年期保單，年繳保費一萬三千七七二元即可擁有幼童殘扶、醫療、意外等完整規劃。

除了殘廢照護終身的特色，保單內容包括「意外傷害保險附約、意外傷害醫療保險附約－傷害醫療保險金給付日額型、住院醫療保險附約及一年期特定傷病健康保險附約」，足夠支應孩子成長到大的一般傷害醫療支出。

關鍵三、傳統外幣保單 累積財富最穩健

父母總希望能給孩子最好的，如果在幫孩子投保醫療相關保險後，仍有餘裕，可以考慮規劃傳統型外幣保單，為孩子儲存未來就學或留學的教育金。

目前市面上最常見的外幣保單可連結美元、澳幣、人民幣等多國貨幣，鄭中文表示，雖然現在很多消費者是為了中、長期穩定獲利（拉出解釋）而購買外幣保單，但必須承擔匯兌風險，建議民眾以自身未來有所需求的幣別來操作，並以多元幣別來分散風險，如美元目前依舊強勢，可與台幣搭配，由外幣保單預定利率高於定存的優勢來迅速累積儲蓄金，但需多觀察外幣各國經濟趨勢，才能達到累積子女教育資金的需求。

保險商品本身由於提供承擔中、長期保障風險移轉的特性，透過穩定持續繳交保費，保單價值得以在複利效果下產生增值收益；通常外幣資產投資方式多元，資金運用收益較能高於台幣資產報酬，反應在保單投資收益上也較為顯著。

姚曼萍也提到，許多人在投資理財上總期望在短期間看到效益，但外幣儲蓄型保單要從時間、複利加乘才能日益達到理想中的財富。建議四十歲以下的父母，想儲蓄可選擇能每期拿回或固定拿回複利的保單，以二十年來做儲蓄型規劃；若四十歲以上的父母可選擇八年、十年領回的保單，方能更彈性運用。

傳統外幣保單規劃範例：

元大人壽商品開發部資深協理鄭中文以一位初為人父的40歲男性為例，孩子處於幼齡，除了家庭財務負擔之外，因為距離退休還有較長的時間，建議透過美元保單做為儲存子女未來就學或海外教育金規劃。

以投保「美元利率變動型增額還本終身保險」保單20年期、保險金額1萬美元為例：
每年保費5,720美元（約新台幣171,600元）。
除了保險金額會每年遞增，其保單價值到50歲時已經累積達65,000美元（約新台幣195萬元），60歲以後不用再繳保費，保單價值已累積達13萬5,040美元（約新台幣405萬元），而且會持續每年遞增，第20保單週年日開始可以每年領2,500美元（約新台幣75,000元）至終身。
另外，宣告利率從第一年度末起每年都有機會享有「增值回饋分享金」，若選擇增額繳清的方式，則保險金額、保單價值及每年領的生存金等也都會再增加。

替孩子購買保險之前，父母除了衡量自身的經濟能力，更重要的是要先檢視自己的保障夠不夠，這樣才能有效發揮「保險保障」的最大功效。此外，投保時也要仔細閱讀保險條款，選擇真正適合孩子的保險，並留意投保開始保障日，及早為孩子購買保單；以及留意定額終身醫療險的帳戶限額、定期醫療險續保年限，才能聰明選擇一份優質有保障的幼兒保單。