產險業即將開始經營的健康險，到底需不需要保證續保？金管會日前公布的管理辦法中，終於給了答案－「不保證續保」。

但這也不免令人質疑，金管會是不是獨厚產險業？

87年公佈的「住院醫療費用保險單示範條款」，明定壽險業不能拒絕保戶續保的要求。面對97年即將開辦健康險的產險業，主管機關卻送出「不保證續保」這個大禮。

據此，產險業未來在經營健康險業務時，不必、也不能給保戶保證續保的承諾！

保險業目前承諾保證續保的商品其實不多，這些商品所承保的，都是保險標的危險狀況必然隨時間逐漸變化，而且是連被保險人都無法控制的狀況。

例如保證續保的定期壽險，因被保險人的死亡機率，會自然而穩定地隨年齡遞增，任誰都無法改變，所以當保單期滿時，只要保戶想要續保，保險公司就必須接受，不能說「不」。

這對當初因個人財力考量或特殊需求，只能投保定期險的保戶而言，何等重要！

又如壽險業銷售的一年期健康險。因為每個人的健康狀況必定隨著年齡逐漸走下坡，當被保險人年老體衰時，如果保險公司不願意續保，這與過河拆橋、雨天收傘，又有何異？

回顧現有必須保證續保的商品，在發展之初，其實都不保證續保，而改變的原因，大多來自保戶或輿論的壓力。

但據了解，「保證續保」卻是大多數產險業在爭取經營健康險過程中，始終設定的目標。

不論是擔心不保證續保的健康險，無法與壽險業的同類商品抗衡，或是預見不保證續保，未來與保戶間的糾紛難以避免、關係難以維護，或者意識到保證續保這種人性化的設計，是保險業的社會責任，這種努力與意願，至少值得肯定。

但主管機關的決定，即使有基於產險業經驗不足的善意考量，卻也剝奪了保戶的權利，還有產險業全盤學習的機會，令人不免質疑，這是不是在開保險業的倒車？

其實，任何一家產險公司只要符合主管機關設定的財力、法令遵循、申訴率等門檻，並且取得經營權，接下來要怎麼做？是業者應該自行考量的問題。

一如主管機關在該辦法中加入的但書--「主管機關得視財產保險業經營及保險市場發展，核准辦理保險期間在一年以下且保證續保之健康保險」，主管機關只要做好差異化管理即可。

國內各產壽險公司的體質、規模懸殊，對於履行續保保證能力不下於壽險公司的產險業者，主管機關理當容許差益化的存在，例如同意這類公司提供續保保證，而不是一律禁止。

我們為保戶的選擇權請命，期望不久之後，產險公司就可以推出保證續保的健康險商品。