別讓通膨吃掉保障！當手中的鈔票愈來愈薄，通膨不僅讓資產縮水，還會吃掉保險保障。保險一買就是好幾年、甚至一輩子，如果不希望保障縮水，就要將「通膨」納入保險保障的計算。

全球通膨預期居高不下，台灣股匯市持續受衝擊，新台幣匯率面臨保衛戰，今年匯率波動幅度創25年來最劇烈。如何利用保險對抗通膨，讓保障隨著通膨物價一起「水漲船高」，成為所有保險消費者關注的課題。

目前市面上的保險商品，以增額型壽險、利變型保單、投資型保單，以及實物給付型保險，這4類最具有抗通膨優勢。

增額型壽險的最大特色就是「增值」，隨著時間以複利或單利方式增值，保障金額會依約定穩定遞增，每年複利二～三％增值，就能達到抗通膨的效果，隨著年紀增長，保額增加，就不怕通膨吃掉保障。不過，增額型壽險的保費也相對較高，且繳費期滿才保本，中途解約會損及本金，因此較適合短期內沒有資金需求、且相對保守的高資產族群。

利變型保單的「宣告利率」來自保險公司依據實際投資情況，給予保戶「保單價值準備金」以外的回饋金，讓保戶有機會得到更高的報酬，當市場利率走升，保單的宣告利率就會隨之調整，保單價值準備金就會跟著增加，也因此保障就不會因為通膨而受到影響。

隨著資本市場波動劇烈，投資型保單買氣大不如前。但其實投資型保單也具有抗通膨的效果，一方面可藉由專家代操，達到穩健投資績效，而定期撥回現金的機制，也具有類月退俸的功能，另一方面，如果擔心市場波動的投資風險，則可選擇附保證的類全委投資型保單，提供身故或滿期時至少可拿回一定金額的保證，降低長期參與市場的投資風險。

在通膨大怪獸的襲擊之下，「現金為王」的時代已過去，與現金給付脫鉤的「實物給付型保單」，可說是完全無畏通膨風險的保險商品。以往保險理賠的都是現金，但偏偏保險大多為長年期商品，遇到通膨就等於保障縮水，而由於實物給付型保單給付不是「現金」，而是直接給付「保障」，因此可以有效對抗通膨。

此外，近期市場上也出現類似增額型的長期照顧保險，除了給付長期照顧一次保險金，在長期照顧分期保險金的部分，則按給付年度每年單利增加，減輕通膨壓力。