在QE退場以及市場升息的預期下，明（2014）年普遍被視為是保險業苦盡甘來的起點。

當契機出現，一向被保險業戲稱為經營最大風險的「保險監理」最高機關─金管會，又能敞開心胸、聽取業者意見，保險業經營之路前景看俏。

保險經營成敗，與台灣經濟成長，榮辱與共

截至2012年底，台灣保險業保費收入占GDP18.19％，換言之，保險業掌握了全台近二成的財富，保險滲透度居世界之冠。

一年收進2.6兆保費、擁有14兆資產的保險業，投入不動產的金額達6841.13億元，居各產業之冠；投資台股的資金更超過一兆元，其中，估計有八十檔股票的股權超過5％以上。龐大的投資動能，更讓政府極力拉攏投入公共建設。

足見保險業不只為二千三百萬民眾提供生命、財產保障，更是許多企業的大股東，以及不動產業者的最大主顧，更是解決財政困難的生力軍，地位舉足輕重，其經營成敗更是與台灣的經濟成長「榮辱與共」。

除弊之餘更重興利

業者揪甘心

保險是特許行業，一直以來「法規遵循」都被放在「經營獲利」之上，有保險公司專門挪出三分之一的人力，只為應付金檢以及向相關機關彙報等，光人事成本就夠讓他們元氣大傷，對外戰鬥力更直線下降。「法遵」成為保險經營最沉重的包袱。

金管會主委曾銘宗自去年七月底上任以來，主動與業者進行座談，聽取業者心聲，除弊之餘更重興利，與前金管會主委「見不著、拒溝通」的行事風格大相逕庭。

曾銘宗樂於聽取各方意見的做法，業者感到「揪甘心」，也視他為「興利」主委。

【壽險】弱體壽險公司，給自救機會

然而，曾銘宗並非只是一味興利，站在監理官的高度，他堅持有所為、有所不為。

壽險業體質良莠不齊，商品策略也反應一家公司的財務狀況，以資本適足率（RBC）低於200％的弱體保險公司而言，透過保險經紀人或代理人銷售類定存保單吸金是最常見的做法，但類定存保單會加速保險公司體質惡化，為避免民眾成為助長歪風的推手，金管會曾研議保單不全賠，希望民眾在買保單前，能想清楚日後是否會因為保險公司經營不善而衍生理賠問題。

這種把問題丟給保戶的做法，引起各界反彈，弱體保險公司也因此出現解約潮，無疑是在經營現況雪上加霜。

曾銘宗上任後立刻阻止這項政策上路，他認為「保單不全賠 還沒實施條件」，雖然讓弱體保險公司鬆了一口氣，但他也回頭要求弱體保險公司提出可行的自救方案，同時提議修改保險法成立「過渡保險公司」或納入立即糾正，不要等到業者財務缺口太大才處理，降低安定基金財務壓力。

壽險降低個股持股上限一案，也折衷維持10％上限但無投票權；人民幣傳統保單最快今年初就可問市，首年度可銷售額度在新台幣400億元，保單市占率可達1.6％。

此外，金管會也祭出多項措施嚴管類定存保單以健全壽險體質，將市場導向正軌。

【產險】兩岸產險雙向理賠，服貿過關後可望上路

監理不只能導正業者經營方針，更重要的是能讓社會風氣步上正軌，為強化酒駕責任，金管會新增「強制險酒後駕車加費」規定，若車主一年內有一次酒駕被取締紀錄，隔年保費就加2100元，兩次即4200元，以此類推且無上限，今年三月一日開始實施。新措施將採「從嚴認定」，將汽車借給別人而發生酒駕取締，隔年保費增加也會算到車主身上。

金管會也修正「台灣地區與中國地區保險業務往來及投資管理辦法」，開放保險業在中國從事理賠與損害防阻的服務，即台灣的保險業可到中國去協助台商從事損害防阻，降低企業風險，並可對台商進行理賠。相關法令已完成修正，只須等兩岸服貿協議在立法院通過後，就能發布實施。

至於產險業在大型企業的商業火險幾乎賠本搶生意，金管會只要掌握確定個案，就會請產險公司先寫報告，之後再進行約談或實地查核。

【保經代】核准，首家保經公司對岸參股

保險經紀人、代理人是類定存保單的最大推手，有些保經代公司甚至向保險公司要求贊助或收取合約佣酬之外的暗盤酬勞，造成市場紊亂。

為了避免保經、保代公司收取超額利潤或亂賣保單，金管會修正保險經紀人、保險代理人管理

規則，明定除合約所訂定的佣酬外，保經、保代公司不得利用其他名目或第三人名義向保險公司收取金錢、物品或其他報酬。

此外，現行保險經紀人公司與保險代理人公司是由旗下業務人員負責保險業務招攬，而核保審查多由壽險、產險公司負責，弱化保險經紀人與代理人公司應有簽署人的角色。為確保民眾投保權益，金管會高度監理保險經代人公司的「簽署人」責任，未來懲處將擴及簽署人。

為開拓海外市場，有些保經代以個人名義西進大陸，金管會去年則以最快的速度核准第一家台灣經紀人公司參股北京方勝保經公司，借此鼓勵經代人以法人身份前往大陸拓展市場，保障業者投資權益。

回顧2013，展望2014

回顧2013年，吸金能力超強的壽險業，一口氣收進二兆多保費，「錢太多」也使資金去化成為一大難題，曾銘宗從保費收入源頭把關，嚴管類定存保單，讓保險業賣出的每一張保單都「有獲利」，並積極開拓兩岸產險雙向理賠，更核准保險經紀人參股大陸經紀人公司。

保險業最戒慎恐懼的「金融檢查」，曾銘宗直接要求檢查局的金檢報告不能只寫缺點，若受檢單位有值得讚許的優點，也應寫入報告，並擬定每半年與金控業者開一次座談會，聽取業者心聲。

興利除弊並重的監理方針，在預期市場升息的2014年，保險經營前景看俏。