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保單活化件數呈雪崩式下降!壽險公會統計顯示,今(2022)年上半年申請保單活化件數僅1件,申請金額為62萬元。
保單活化即功能性契約轉換,是2014年起金管會為因應高齡化社會偕同各大保險公司推動的政策,但推動成效和預期有極大差距。是什麼原因讓主管機關的美意,如此不受廣大保戶的青睞?
有壽險業者表示,舊的保單通常屬於高利率保單,若是要活化保單,必須先把舊保單解約,讓保單價值準備金轉換為一張新的保險契約,但是現在市場利率相差很大,保戶普遍認為轉換為新契約只能依照現今的低利率,可能會造成損失,這是讓保戶感到不划算而卻步的主要原因。
除此之外,金管會對於進行保單活化後的保戶權益規範也相當嚴格,若是保戶在轉換後三年內後悔,除了已領過保險金或理賠金的情形外,壽險公司必須無條件恢復原狀,並必須向保戶揭露所有資訊,其中也包括保戶權益變化情況,此外,金管會還要求壽險公司不能有獲利或是提供業務員佣金、獎金的情形,也大幅降低推動保單活化的意願,以致進展至今顯現停滯狀態。
然而,對民眾來說,保單活化對於晚年退休生活的保障,其實有很多優勢,更是中高年齡者加強退休後的風險保障的重要工具。
依台灣的民情,退休後的經濟來源大多來自子女奉養、社會年金與自身儲蓄,但面臨少子化趨勢、社會保險財源不足及通膨問題,以保單活化的方式,將舊保單轉換為可以加強年老醫療、長照、年金的保單,比單看「預定利率高低」更加實際。
此外,保單活化不僅能不增加保戶的預算還具有可「以當初投保年齡轉換」的優點,可以較低的年齡計算轉換後保單的費率,也能選擇將部分保價金轉換為一張或多張的年金險、健康險、長照險,平衡財務與醫療照護風險的保障。
未來活得越久,退休的生活也愈來越長,如何讓日子過得無後顧之憂,保單活化也許是一個解決方案,但是觀察開辦至今每況愈下的申請數據,主管機關是否能為這項政策添加更多誘因,業者是否也能為客戶提供更長遠的規畫思考,才不致讓這項有助於民眾退休生活的政策變為空談。
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