保單活化件數呈雪崩式下降！壽險公會統計顯示，今（2022）年上半年申請保單活化件數僅1件，申請金額為62萬元。

保單活化即功能性契約轉換，是2014年起金管會為因應高齡化社會偕同各大保險公司推動的政策，但推動成效和預期有極大差距。是什麼原因讓主管機關的美意，如此不受廣大保戶的青睞？

有壽險業者表示，舊的保單通常屬於高利率保單，若是要活化保單，必須先把舊保單解約，讓保單價值準備金轉換為一張新的保險契約，但是現在市場利率相差很大，保戶普遍認為轉換為新契約只能依照現今的低利率，可能會造成損失，這是讓保戶感到不划算而卻步的主要原因。

除此之外，金管會對於進行保單活化後的保戶權益規範也相當嚴格，若是保戶在轉換後三年內後悔，除了已領過保險金或理賠金的情形外，壽險公司必須無條件恢復原狀，並必須向保戶揭露所有資訊，其中也包括保戶權益變化情況，此外，金管會還要求壽險公司不能有獲利或是提供業務員佣金、獎金的情形，也大幅降低推動保單活化的意願，以致進展至今顯現停滯狀態。

然而，對民眾來說，保單活化對於晚年退休生活的保障，其實有很多優勢，更是中高年齡者加強退休後的風險保障的重要工具。

依台灣的民情，退休後的經濟來源大多來自子女奉養、社會年金與自身儲蓄，但面臨少子化趨勢、社會保險財源不足及通膨問題，以保單活化的方式，將舊保單轉換為可以加強年老醫療、長照、年金的保單，比單看「預定利率高低」更加實際。

此外，保單活化不僅能不增加保戶的預算還具有可「以當初投保年齡轉換」的優點，可以較低的年齡計算轉換後保單的費率，也能選擇將部分保價金轉換為一張或多張的年金險、健康險、長照險，平衡財務與醫療照護風險的保障。

未來活得越久，退休的生活也愈來越長，如何讓日子過得無後顧之憂，保單活化也許是一個解決方案，但是觀察開辦至今每況愈下的申請數據，主管機關是否能為這項政策添加更多誘因，業者是否也能為客戶提供更長遠的規畫思考，才不致讓這項有助於民眾退休生活的政策變為空談。

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