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新聞 醫療、健康保險
患了失智症,還可以投保嗎?
文/郭清輝(壽險公司契約部醫學調查科專員) | 2003.07.01 (月刊)

老王的父親今年七十八歲,已經罹患有失智症多年了,在一開始的時候只是以為他比較健忘,也因為工作忙碌的緣故,沒有太多的時間關心他;直到有一天老王接到派出所打電話來,要老王到派出所將他父親領回家……

喪失智慧能力的疾病

在過去「失智症」常被人稱為「癡呆症」,而「癡呆症」這個名詞對病患本人及家庭都會產生很負面的印象,所以不少醫師及學者都呼籲以「失智症」來替代。

什麼是「失智症」呢?「失智症」是一種臨床症候群,主要是一種在正常意識狀態下,喪失智慧能力的疾病。疾病的初期,症狀非常的輕微,病患本身常沒有自覺症狀,只是輕微的健忘、東西常放錯地方或講話不連貫等,這時大部分的人都僅認為這是老化的正常現象;而隨者疾病的進展,記憶力喪失更為明顯,甚至性格改變而影響到社交生活或日常生活的能力,這時才會被家屬或鄰居所注意到。失智症較常發生於六十五歲以上的老人,根據衛生署的調查顯示,國內約有四至五萬的老人罹患老年失智症。

失智症的主因

造成失智症的疾病原因很多,最常見的有「阿茲海默氏症」(約佔所有失智症原因的六十%)及多發性腦中風(約佔二十%到三十%)等,再其次有良性腦瘤、甲狀腺功能低下症、抑鬱症、巴金氏症(約十%巴金氏症患者會合併有失智症現象)及水腦症等等。

阿茲海默氏症是最常見的失智症,會造成腦部神經逐漸喪失,並在大腦皮層出現許多老年斑的變化。由於腦部神經細胞負責思考、記憶及行動,阿茲海默氏症會造成病人逐漸喪失心智活動功能,最後嚴重影響日常活動。隨著時間進行,阿茲海默氏症病人最後連執行最基本的日常生活能力都會喪失,像是刷牙、穿衣及洗澡等。

阿茲海默氏症的危險因子

阿茲海默氏症的確切致病機轉尚無法知悉,亦無法預防或治癒。醫師會對失智症患者進行各項血液檢查、腦部電腦斷層或核磁共振檢查,以及配合認知檢查問卷最後作成疾病的分類,阿茲海默氏症真正的診斷只能在病患死後進行腦部病理檢查才能肯定。目前已知的危險因子有:

年齡:得阿茲海默氏症的機率會隨著年齡增長而加大,根據統計,六十至六十四歲罹患阿茲海默氏症的盛行率為一%,而在八十五至九十三歲老人中罹患本疾病約二十五%。

家族史:阿茲海默氏症可能與人體中的特定基因有關,若遺傳到此特定基因,將來罹患阿茲海默氏症的可能性將大增。

唐氏症:唐氏症患者在老年時(四、五十歲以後)得到阿茲海默氏症的機會大於一般人甚多。

教育程度:教育程度低者較教育程度高者,得阿茲海默氏症機會高。

早期發現可延緩惡化速度

其他可能危險因子尚有腦中風史、食用過多的鋁(譬如使用鋁鍋烹煮食物或炸油條等)或宗教信仰(一個有趣的發現:一群修道院的修女在死後進行腦解剖,發現腦部已經有嚴重的阿茲海默氏症老人斑變化,但他們在生前卻沒有嚴重的失智症現象產生)。

阿茲海默氏症無法治癒、亦無法預防,但現在強調對阿茲海默氏症早期發現並提早進行治療,這可以使阿茲海默氏症病程的惡化速度減緩,並且大為提高病患及其家屬的生活品質。

失智症的核保

失智症的病患投保壽險時,壽險公司會先依被保險人的年齡及過去病史並調閱病歷了解其發病原因,若可能為阿茲海默氏症時,則無法承保(阿茲海默氏症經診斷後到死亡的時間約五到十年)。若為其他病因,則依其病因核保。

現在陸續有壽險公司推行長期看護保險,主要給付項目多包含有「失智症」的看護給付;而因為失智症的長期看護保險理賠金額甚高,所以在長期看護保險核保中,失智症為最重要的篩選項目之一,壽險公司多會針對高齡被保險人進行慎密的認知功能調查,以避免被保險人逆選擇可能。

 

 

 

 




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