文/編輯部 | 《現代保險》雜誌 | 2022.01.01 (月刊)

去（二○二一）年台灣過了不算平靜的一年，不幸中的大幸是很多事故後面都有各種保險默默支撐，這些保險的本質都是保障，不只幫助了很多家庭，也為社會安定貢獻了一份力量。

保險是甚麼？科班出身、擔任保險監理官至今已滿三十年的金管會保險局局長施瓊華最知道。哪些保險可以確實發揮保障價值？哪些保險在民眾最需要時伸出援手？保險不該是有錢人才買得起的，那麼哪些保險可以照顧社會所有階層、群體的保障需求，發揮保險善的力量、落實普惠金融精神？歲末年初「健康保險大家談」電視節目專訪保險局局長施瓊華，聽聽她怎麼說。

歷次重大災難事故

哪些保險發揮強大功能

回顧去年發生的意外災難，最重大的非太魯號出軌事故莫屬，該事件共奪走四九條人命，導致二四五人受傷。「若就歷年的意外事故來看，太魯閣號事件導致的死亡人數及理賠金額都算是相當高的一次。」施瓊華細數在該次事故中的保險理賠，她說目前產險理賠金額合計約達五．八七億元，包括臺鐵旅客運送責任險二億元（該保單給付的上限）、肇事工程車的強制險一．四七億元、信用卡綜合保險二．三一億元、僱主補償責任險七百萬元及旅行業責任險二百萬元。

相對於過去發生在國內的交通事故來看，這次比較特別的是理賠高達二．三一億元的信用卡綜合保險，施瓊華說這是銀行為信用卡持有人買的保險，民眾只要刷卡買票搭乘大眾運輸工具，或刷卡付旅遊團費，萬一途中發生事故就能獲得高額保障。在太魯閣號意外中，有七位罹難者刷卡買火車票，信用卡保險合計賠了二．三一億元，平均每位高達三三○○萬元。

壽險部分，總計理賠二．七七億元，包括壽險的八六四三萬元、傷害險一．七八億元、醫療險三三萬元。此外，學生團體保險理賠了一千萬元。

從上述的理賠數字觀察，產險的給付金額是壽險的兩倍多，而在產險總理賠五．八七億元中，又以責任險的三．五六億元約占六成最多。對此，施瓊華表示，每當意外發生時都可以看到責任險，而且總能提供較高的保障，主要是背後有政府力量要求所致，譬如公共意外責任險、旅行業責任險、運送責任險及強制汽車險等，都是政府透過公權力要求投保，以保障人民出遊或參加各種活動時可能產生的風險。

不過，除了強制車險外，民眾個人投保責任險的部分就相對少很多，也不擅長使用，事實上個人責任的風險有時候是很龐大的，像太魯閣號事件中肇事工程車，司機一個輕忽就造成三百多人傷亡，因此，施瓊華特別呼籲民眾應該加強個人責任險的規劃。

防疫保單與疫苗險

大幅提升國人保險意識

去年除了太魯閣號事故之外，一整年大家共同感受到的就是新冠肺炎帶來的衝擊，保險業也適時推出各種相關商品。防疫保單在前（二○二○）年就問世，施瓊華說保險業相當敏感，疫情一爆發，壽險業就陸續表示對早期排除法定傳染病的醫療險要從寬認定，也取消或縮短法定傳染病的等待期，而產險業者則立即著手研發新的防疫保單。

「目前已經有十五家產險公司推出防疫保險，有個人的也有企業的，各式各樣都有，非常熱鬧。」施瓊華說，企業保的主要是員工確診或遭隔離的薪資補償，或因疫情導致營業中斷的收入損失等，個人保的則是染疫導致的醫療費用或因隔離產生的必要支出，或是喪葬費用等。

相對於壽險，民眾對產險商品比較不熟悉，但去年大家排隊瘋搶的防疫神單，卻大幅提升國人的保險意識。各公司的防疫保單從推出至今，合計已賣出九六○多萬張，共收進七十幾億保費，理賠二三億元左右。對於產險公司財務安全的問題，施瓊華表示「整體看起來還不錯，縱使個別公司推出的保單，因為去年五月疫情嚴峻隔離人數劇增使得理賠提高，但該產險公司財務健全加上公司並非只有單一商品，因此承擔能力並沒有太大的問題。」

至於疫苗險，目前則有十四家產險公司、三家壽險公司銷售，到去年十月底共賣出三五六萬件，每件雖然都僅幾百元，但累計保費也有十．三億元，累計理賠約六千多萬元。

傷害險與健康險

產、壽險公司都能承保

保車子、房子找產險公司，保「人」找壽險公司，是一般民眾對保險的認知，但施瓊華表示，傷害險與健康險屬於中間性的商品，產壽險公司都能銷售，不過若是壽險、年金險或投資型保險就只有壽險公司能保，而像火險、車險、水險或責任險等跟財產或責任有關的，就必須找產險公司。

雖然產壽險公司都能賣傷害險與健康險，但在健康險部分兩者差異不小，通常壽險公司的健康險大多是長年期，而產險的健康險則是三年期以下，而且是不保證續保也沒有提供死亡保障，換言之，產險的健康險僅單純提供醫療費用支出的保障。

至於傷害險找產險公司買是否比較便宜？施瓊華則說，因為產壽險屬性不同，再保政策、風險管控與利潤考量也不一樣，並沒有一個共同基準點做比較。「雖然我們訂有區間規範，但畢竟是全業界的平均值，若個別公司損失經驗良好，當然就有更大利基在保費上做調整，這部分還是要回到業者的經營成果做反應。」她說。

年花十三．四萬買壽險

身故給付僅一九○萬

根據瑞士再保的統計，二○二○年台灣每位民眾平均每年的壽險保費支出高達台幣十三．四萬元，全球排名第六，但是同年國人平均身故給付卻僅一九○萬元，以台灣家庭每戶一年消費支出八三萬元計算，僅夠全家兩年基本生活開銷，保障明顯不足。對這樣的現象非常有感的施瓊華表示，主要是國人喜歡買能回本的儲蓄險所致。

近幾年來壽險保費收入都超過三兆元，平均每位國人擁有二．六張壽險保單，但卻是分布在六九％的民眾身上，而且分布得很不平均。「過去我處理申訴時，曾有民眾的保單是用麻布袋裝來的，裡面至少有四、五十張。有人滿手壽險保單，但一張都沒有的也高達三一％。若以傷害險來看，也有四成民眾沒有保。」她歸納主要原因不外乎風險意識不足、經濟能力不夠、年齡太大或健康因素等。

「民眾或許真的有保險保障的需求，但接洽業務員後卻又被引導到理財型的險種。我有個同事勸姐姐買保障型商品，結果買回來的卻是投資型壽險。」施瓊華說為了改善這樣的現象，金管會陸續推動幾項措施，包括針對經濟弱勢者提供的微型保險、為中高齡者設計的小額終老保險，以及針對沒有保險概念或找不到投保管道的民眾，基富通「退休準備平台」的保險專區也建置了「保障型保險商品平台」，希望透過連結各公司的網頁及一些行政措施，讓民眾能更方便的買到更便宜的保障型商品。

用保險保障照顧弱勢

產壽險業一起來

對於實施的成效，在小額終老保險部分，到去年九月有效契約件數有六三萬多件，其中五五歲以上的約有三○萬件，占比四七％，施瓊華認為，這樣的數字某種程度是有達到當初預期的目標，而且她也觀察到，每次提高保額時，銷量就大幅成長，包括二○一九年將保額從三○萬提高到五○萬，及去年七月再提高到七○萬時，件數與保費都成長達六成。她說推動小額終老保險是為讓高齡者或單身缺少壽險保障的民眾，能有一筆保險金處理人生的最後一筆費用，不用麻煩子女或他人。

至於微型保險，推廣至今比較大的問題是弱勢民眾根本不知道有這樣的保險，微型保險的承保對象包括許多弱勢族群，目前投保的團體也很多樣化，例如原民會用招標方式幫弱勢原住民投保、退撫會也會為弱勢榮民及榮眷買微型保險。而保險公司挹注較多資源的是特殊境遇家庭、低收入戶及中低收入戶，但這些民眾大多是部會主管機關或地方政府在管理，保險公司不太容易接觸到。

施瓊華說，還有很多社福團體相當認同微型保險，甚至會主動找出弱勢的對象，透過壽險公會的平台，讓保險公司的資源能用到弱勢民眾身上。「去年高雄城中城大火，就有五位身故者是微型保險的保戶，其中有三位是保險公司捐贈保費給社福團體投保的，另外二位，則是台彩公司為其經銷商也就是身障者買的微型保險，在這次事故就發揮了功能。」施瓊華也再次呼籲並期勉產壽險業者與保經代公司，更加努力捐贈保費提供弱勢民眾保險保障，進一步提高微型保險的覆蓋率。