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新聞 人壽保險
意外險全解析
| 2014.07.01 (季刊)

產、壽險公司 都有賣意外險

意外險結構看似簡單,商品卻非常多元,產、壽險公司都有賣。雖然產險公司不能經營保證續保業務,不過,單就基本的意外險來看,產、壽險都是不保證續保商品,最高續保到75歲,兩者差異不大。

產險公司因為經營資歷不長、損率較好等原因,費率會比壽險傷害險便宜1~2成,以100萬保額為例,壽險公司在第一~第六級職業類別的保費在1,260~6,440元之間,產險公司則在800~6,000元之間。

就商品結構上而言,產險公司多採專案方式銷售,有以意外險與意外醫療險為主軸、另外附加個人責任險、大眾運輸交通工具加倍給付的商品,或結合癌症險、重大疾病險組成專案一起銷售,也有專為各種產險個人險設計的意外險,例如汽機車強制險可附加汽機車駕駛人傷害險,或是個人責任險附加個人傷害險等。

壽險公司可以經營保證續保、長年期業務,意外險的結構上偏向結合壽險生存險、生死合險的特性,而不會跟其他健康險商品混搭,除了意外身故、意外殘廢與意外醫療保障外,有結合儲蓄險特性的還本型終身意外險,也有結合長期看護補助的意外殘扶險。

高風險職業 保費比較貴

壽險、年金險等商品以被保險人的體況、年齡、過去病史等作為計算費率、承保與否的條件,意外險則不然,因為不管健康與否、年紀大小,意外傷害都有可能發生,影響意外發生機率的關鍵是被保險人所處的生活環境與工作性質,而工作時間占整體生活時間比重較高,能提供計算意外風險的統一基礎,因此目前意外險主要以「職業風險類別」作為計算費率的基礎。

目前各公司意外險職業風險類別都是參考產、壽險公會制定的版本,一共分為一到六級以及拒保級,第一級職業風險等級最低,例如坐辦公室的上班族、在家接案的soho族等,保費也最便宜,第六級的職業風險等級最高,例如空姐、消防人員等,職業分類第六級的費率是第一級的4.5倍。同樣是買一張保額100萬元意外險,附加實支實付意外醫療險以及日額型意外醫療險,職業風險等級第一級一年保費只要1,240元,第六級保費卻要5,590元。

如果轉換職業,必須通知保險公司,否則將來理賠時,保險公司就會將理賠金額按轉換職業前後的保費比例打折給付保險金。以原本擔任保險公司行政人員的小王為例,他在出社會後投保一張100萬元的意外險,職業風險等級第一級,保費為1,390元,後來轉任外勤,挑戰業務工作,職業風險等級轉為第二級,保費應該增為1,740元,卻沒有告知保險公司。小王不幸在跑業務的時候因車禍傷亡不治,由於小王轉職沒有告知保險公司重新計算保費,最後小王的太太只能拿到79.89萬元〔100萬元×(1390元/1740元)=79.89萬元〕的身故保險金。

值得注意的是,糖尿病、免疫疾病等病患,遭遇意外傷害後,傷口不易癒合,引發感染、敗血症的機率高,部分保險公司承保意願低,因此在意外險的要保書告知事項中,仍會要求被保險人必須告知健康狀況,也會以此作為承保與否的條件之一。

兼差補貼家用 意外險保費如何算?

如果不是只從事單一工作,例如在正職工作之餘另外兼差,或是同時從事多份兼職工作,該如何認定職業風險等級?

實務上,如果被保險人有兩份以上的工作,不管是業餘兼差,還是從事多份兼職,保險公司都會以危險程度較高的工作,作為計算費率的基礎。

不過,如果被保險人兼差的時間很少,不超過整體工作時間的15%,例如一天工作12小時,當中只有1個半小時左右從事兼差工作,只要被保險人能夠提出證明,有些保險公司還是會以正職工作來判斷職業風險等級。

陽春型意外險 意外死殘+意外醫療

意外險的種類與保障內容相當多元,意外死亡、殘廢加上意外醫療的組合,可說是最基本、也是最陽春的保障。

目前產險公司中只有少數提供陽春型意外險保單,壽險公司則除可單獨販售之外,也常採附約形式出單,也就是被保險人投保壽險後,另外加保意外險、意外醫療險附約,而意外醫療附約的額度通常會受到意外險保額限制,舉例來說,投保一百萬元意外險,則最多可以附加十萬元的意外醫療險等。

以壽險公司而言,在壽險主約下附加意外險,比起直接投保意外險主約來的便宜許多,以一張保額100萬元的意外險主約為例,職業風險等級第一級保費為1,390元,但同樣的保障,投保附約,只要1,170元,便宜了16%!

不管是產險公司還是壽險公司的陽春型意外險,通常都是一年一期的不保證續保商品,只有少數壽險公司以主約形式銷售的陽春型意外險,為了與產險公司作出市場區隔,採保證續保的設計。

大眾運輸交通工具發達 加倍給付必備

大眾運輸交通工具發達,光是台鐵一年運輸量就高達2億2,728萬7,488人次,也就是平均每天有高達62萬2,705人次搭乘台鐵,因此提供大眾運輸交通工具事故加倍給付的意外險商品越來越多。

只要被保險人搭乘大眾運輸交通工具因意外而身故,有的保單就提供保險金額三~四倍不等的死亡給付,也有些保單條款將大眾運輸交通工具細分為水陸以及航空等,不同的交通工具有不同的給付倍數。也有保險公司針對「空中飛人」,也就是經常出國的民眾,設計只提供航空事故加倍給付的意外險保單。

值得注意的是,以觀光遊覽為主要目的的交通工具,通常不算是大眾運輸交通工具,像是麗星遊輪、貓空纜車,或是非大眾運輸使用的私人飛機等,如果是搭乘這一類的交通工具發生事故,就無法獲得大眾運輸交通工具加倍給付保險金。

意外骨折未住院 靠骨折險

骨折風險無所不在,國內因骨折就醫的人數,一年近65萬人,平均不到1分鐘就有1人因為骨折就醫。

一般認為,骨折發生的機率,女性大於男性,年紀大的高於年紀輕的,不過,根據衛生福利部骨折門診、住院統計顯示,女性骨折人數僅高於男性4%,因骨折住院或門診的年齡則是以50~59歲民眾最多,其次依序是70~79歲、9萬1,059人,60~69歲、8萬3,198人。

市面上的意外險商品,有專為骨折風險設計的「骨折險」,也有將骨折未住院納入意外醫療險給付項目的商品,前者的承保範圍是被保險人因遭受意外事故,導致身體蒙受傷害、殘廢、骨折或脫臼等。後者則是當被保險人因意外骨折時,按骨折程度與部位,按日額給付特定日數的骨折保險金等,各家商品略有不同。

骨折程度大約可分為完全骨折、不完全骨折以及骨骼龜裂等三種情況,因此,骨折險的給付中,除了針對骨折部位有不同的給付係數外,另外還會按照骨折程度計算保險金,通常不完全骨折的給付金額會是完全骨折的一半,骨骼龜裂則是完全骨折的四分之一。

另外,目前市面上的骨折險保單,也有針對脫臼給付保險金,脫臼的情況也可分為半脫臼跟脫臼等程度,由於前者可能是因為韌帶鬆弛造成的習慣性半脫臼,因此骨折險在給付時,是以被保險人是否因意外受傷脫臼而需要接受脫臼開放性復位術為依據。

用利息買保障 還本型意外險正夯

除了一年一期的傳統意外險,壽險公司也提供終身型的還本型意外險,保障終身持續有效繳費期滿後,被保險人可領回比總繳保費再多一點的還本金,就像是用利息買保障一樣,又有強迫儲蓄的效果。

跟一般意外險不同的是,還本型意外險在保費計算上比較著重儲蓄性質,因此大多採用單一費率,也就是只要職業風險等級在一~四級的被保險人保費都一樣,不會隨著職業風險等級增加而變貴,對職業風險等級落在第三、第四級的族群而言,是不錯的選擇,至於第五、第六級以及拒保級的職業,則通常不在還本型意外險的承保範圍內。

由於還本型意外險採用單一費率,所以保戶投保後轉職的職業仍在一~四級中,不像一般意外險需要特別告知保險公司。

還本型意外險繳費期滿、給付還本金後,保障效力延續終身,因此越早買,保障時間就越長,舉例來說,今年30歲的小美,替自己與剛出生的女兒晴晴投保繳費20年期的還本型意外險,兩人保費都相同,保單繳費期滿後還本,則小美的保單保障效力是30歲到身故,晴晴則從0歲開始到身故,也就是以女生平均餘命約80歲左右來說,同樣的保費,小美的保障期間為50年,晴晴則是80年。

附錄

意外險、傷害險 不一樣?

早期只有壽險公司銷售意外險時,不管是「意外險」、「傷害險」都是指提供人身意外保障的保險商品。

產險業在商品分類上,則將責任險、工程險等歸類為「意外險」,開放產險公司經營傷害險業務後,提供人身意外保障的商品到底要稱呼為意外險還是傷害險,就產生困擾。

事實上在壽險公會、保險事業發展中心以及產險公會的統計報表當中,提供人身意外事故保障的商品,都稱為「傷害險」,這種商品主要是保障「非疾病引起的外來突發意外事故傷害」所造成的損失,而「意外險」並不是台灣保險商品分類上的正式名稱,稱它意外險只是方便讓民眾了解這個險種保障的是「意外」事故造成的傷害。

至於產險的意外險,則是一種約定成俗的分類方法,雖然每一家產險公司歸類在意外險的險種都不盡相同,但從產險公會的統計報表來看,工程險、責任險、保證保險、其他財產責任保險的保費收入都列在意外險當中。

產險傷害險開辦之後,曾有民眾誤以為簡稱「汽車意外險」的「汽車第三人責任險」,就是指「汽車駕駛人傷害險」,實務上產、壽險公司業務員銷售提供人身意外傷害保障的商品時,「意外險」、「傷害險」兩種名稱都會使用,不過隨著傷害險銷售普及,目前已少有將產險責任險、工程險等意外險,跟提供人身意外事故保障的傷害險搞混的情況。

 

 

 

 

 




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