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新聞 公、勞、農、健保
先領勞保再加入國民年金 比較有利?
文/洪淑妍 | 2008.04.01 (月刊)

從職業工會參加勞保的美娟,年紀輕輕就踏入社會,雖然才53歲,但勞保年資已有25年,早已符合請領勞保老年給付的資格。

美娟從報紙得知,國民年金將於今(97)年10月開辦,日前在朋友聚會中,朋友建議她早點退休,先申請勞保老年給付,再加入國民年金保險,等到65歲時,每月還有國民年金可領,領到身故為止。

朋友幫美娟打的「如意算盤」對嗎?美娟怎麼做最好呢?

老人化社會來臨,規劃退休經濟生活已是每位國人無法逃避的問題,撇開商業保險不談,單從社會保險來看,根據內政部統計,目前全國年滿25歲,未滿65歲的人口中,沒有任何社會保險(即軍、公教及勞工保險)保障的人口就有350多萬人,包括家庭主婦、農民及短期未就業者。

為了確保這群未能在相關社會保險獲得適足保障的民眾,在老年或發生身心障礙時的基本經濟安全,政府已通過立法,將自今(97)年10月1日正式實施「國民年金保險(以下簡稱國保)」,而這也是繼勞、農、健保之後,國內另一項重大的社會保險制度。

哪些人是國民年金的納保對象?

至於甚麼樣的民眾才能參加國民年金呢?根據國民年金法規定,未滿65歲具有下列條件的國民,都是國保的強制加保對象:

1.年滿25歲且未領取相關社會保險老年給付。

2.開辦前除勞保老年給付外,未領取其他社會保險老年給付;或開辦後15年內領取勞保老年給付的年資未滿15年,且未領取相關社會保險老年給付。

3.開辦時年滿15歲未滿65歲的農保被保險人,並自農保退保。

從上述規定可看出,軍公教保險的被保險人,不論領過養老給付與否都不能再參加國保,但勞保被保險人則例外,只要在國保開辦前請領勞保老年給付,或開辦後請領老年給付的年資不到15年時,都還可再參加國保。根據勞委會統計,截至目前為止,在870多萬勞保被保險人中,就有166萬多人已經符合請領老年給付的資格,也就是說,目前每5個勞保被保險人中,就有1人可以提出老年給付申請,只是有人想繼續工作等退休時再提出申請,也有人面臨像美娟這樣的困惑:究竟是要先申請勞保老年給付,之後再參加國保?還是要繼續參加勞保,何者比較有利?

A方案 先領勞保老年給付,再加入國保

勞保部分:馬上可領到153萬6,500元老年給付

●美娟勞保月投保薪資:43,900元

●勞保投保年資:25年

●勞保老年給付標準:35個月(勞保年資未滿15年者,1年發給1個月,超過15年者,自第16年起每滿1年發給2個月)

●勞保老年給付金額:153萬6,500元(43,900元×35個月=1,536,500元)

國保部分:12年後每月可領4,348元年金,若領20年總計為104萬3,520元

53歲的美娟如果在今年10月加入國保,因為法令規定65歲才能開始領取年金,因此美娟到65歲時已有12年年資,依國民年金給付標準,美娟每月可領4,348元,假設12年後我國65歲女性平均餘命約20年,若不考慮投保金額隨物價調整的因素,那麼20年內美娟可領取國民年金總額為104萬3,520元。

B方案 繼續參加勞保 累積更多老年給付

勞保部分:加保滿30年再申請,多領43萬9,000元老年給付

假設美娟選擇繼續參加勞保,因為美娟的勞保年資已達25年,現在每多加保1年就可多領2個月老年給付,但勞保老年給付最高為45個月(指保到60歲的情況),只要加保年資達30年就可領45個月,因此,現年53歲的美娟,只要再加保5年,也就是58歲時,老年給付就不會再增加,若不考慮投保薪資調整的因素,那麼5年後美娟可領到197萬5,500元(43,900元×45個月=1,975,500元)老年給付,比今年就提出申請可多領10個月、43萬9,000元。只是,美娟每個月還要繼續繳交勞保保費。

國保部分:由於美娟選擇繼續參加勞保,依國民年金保險法規定,國保開辦後再加入者,勞保年資必須短於15年,以美娟目前已滿25年資來看,如果今年10月前沒退出勞保加入國保,之後就不能再參加國保。

選A案或B案 應衡量自身需求

美娟到底要先領勞保老年給付「入袋為安」,再加入國保?或是繼續參加勞保?從上述分析,可看出若要參加國民年金,則必須在今年10月前退出勞保,依美娟25年年資可領153萬多元老年給付,接著每月繳交674元國民年金保費,等到65歲後每月可領4,348元國民年金,領到死亡。

如果不參加國保選擇繼續保勞保的話,則目前每多加保1年就可多領2個月老年給付,再5年後即美娟58歲時,就可領到勞保最高45個月的老年給付197萬5,500元,不過每月仍繼續支出1,448元勞保保費。

到底該如何選擇,最符合自己的需求,建議被保險人應評估各方面的條件與狀況,再做決定。








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