文/林麗銖 | 2003.11.01 (月刊)

加保人數已超過八百萬的勞工保險，是目前國內每個家庭最基本的保險保障，提供的給付內容從生、老、病、死、殘，到職業災害都有。根據勞保局的資料統計，九十一年勞工保險各項給付總件數是二百零三萬件，總給付金額達一千六百八十八億元（國內二十八家壽險公司同年的給付總額是二千八百八十五億元）。勞工保險所提供的各項給付，已成為國內廣大就業族群經濟安全的基本防護網。

多數保戶不清楚自身勞保權益

雖然幾乎每個家庭都跟勞工保險有關，但由於勞保法令規定十分繁瑣，解釋令也非常的多，能夠清楚了解自身勞保權益的被保險人實在有限，因而才會發生代辦的「勞保黃牛」一年市場利潤高達五十億以上的情況。因此，以客戶家庭保險顧問自居的保險業務員，若能在勞保的專業知識上多下功夫，就會發現有很多協助客戶爭取權益的機會，如此一來，不但可以建立自己的專業形象，更能透過取得客戶的信任而讓業務行銷更加順利。

除了職災，勞保都給現金

勞工保險分為「普通事故保險」與「職業災害保險」兩大類，只要與工作無關的就稱為普通事故，提供的給付項目包括生育、老年、傷病、殘廢及死亡；因工作所引起的職業災害給付，則包括傷病、醫療、殘廢及死亡四種。目前勞保的給付項目中，除了職業災害還提供醫療給付外，其他的項目都是採「現金給付」的方式，也就是以「平均月投保薪資」計算，提供保戶現金補償。

另外，勞工保險的請求時效只有兩年，被保險人從「得請領之日」起兩年內沒有提出的話，請求權就會歸於消滅。

喜獲寧馨兒 勞保給妳生育補助費一個月

女性被保險人分娩時可以請領一個月的生育補助費。請領生育補助費時，常會遇到以下問題：

◎隨保隨生隨領嗎？

依勞保條例規定，被保險人必須加保滿二百八十日分娩或加保滿一百八十一日早產，才可以請領。之所以設有「加保滿二百八十日分娩」或「加保滿一百八十一日早產」的限制，主要用意在於避免保戶利用懷孕後生產前，才臨時加保以圖領勞保給付的問題。但被保險人生產前的年資與之前曾加保的年資可以合併計算，加總後達規定日數就可以了。

例如阿文今年三月才加保，九月就生了寶寶，雖然從加保到生產才六個多月，不符二百八十日的規定，但因她之前曾參加勞保五年多，與這次六個多月的年資合計早已超過規定，因此，阿文還是可以請領一個月的生育給付。

◎未婚生子可以領嗎？

自從全民健保開辦後，勞保生育給付就僅限女性被保險人本人，不包括男性保戶的配偶，同時也取消流產給付。申請生育給付，只要檢附出生證明即可，與被保險人的婚姻狀態無關，因此不論離婚或未婚生子，都能享有勞保生育補助的權利。

◎寶寶來不及看到世界可以領嗎？

如果寶寶出生即為死產的話，必須取得醫院所出具的死產證明書，才能領取生育給付；但若是出生後才死亡的話，除了生育補助費外，還可申請一．五個月子女死亡的眷屬喪葬津貼，但必須檢附死亡證明書。

傷病期間薪資縮水，別忘了申請傷病給付

勞保「傷病給付」的主要目的，在於補償被保險人傷病期間薪資收入的損失。請領傷病給付，要注意下列重要規定：

◎假日出遊車禍受傷住院，也可以領嗎？

傷病給付並未規定必須是因公受傷才可以請領，但是，傷病給付的請領條件與標準，在普通事故與職災事故上有所不同：

◆普通傷病：保戶住院治療期間，未取得原有薪資，按平均月投保薪資五十％給付傷病補助費，以六個月為限。但事故發生前加保年資合計滿一年者，還可再延長六個月，即最長給付一年。

◆職災傷病：保戶正在治療中〈包括住院、門診或復建期間〉、未取得原有薪資時，按平均月投保薪資七十％給付，最長二年，但第二年給付標準降為五十％。

◎大小傷住院，都可以領嗎？

依規定，被保險人因傷害或疾病，不能工作，以致未取得原有薪資，正在治療中，從治療開始的第四天起，才可以向勞保局申請傷病補助費。也就是說，為避免小額理賠的繁瑣，傷病給付設有三天的等待期，收入喪失如果沒超過三天，損失由被保險人自付，若超過三天則從第四天才開始支付。

◎如果傷病期間老闆薪水照付，也可以請領傷病給付嗎？

被保險人沒有取得「原有薪資」，包括「未取得任何薪資」或「取得部分薪資」才可以申請傷病給付。也就是說，如果在治療期間，公司僅提供部分薪資，被保險人一樣可再向勞保局申請傷病給付，但若老闆薪水全額照付，就不可以再請領了。傷病給付是按日計算，為符合補償薪資損失的特性，採每半個月給付一次的方式。

在工作中受傷 勞保職災醫療部分負擔全免

全民健保開辦後，勞保所提供的門診、住院醫療給付就全部納入健保，但在職業災害保險部分，因牽涉雇主的補償責任，而且這部分的保費是由雇主全額負擔，所以職災的醫療給付便仍予以維持。因此職災發生時，被保險人必須特別留意怎樣做最有利。

◎發生職業災害，用勞保好還是用健保好？

對被保險人而言，若發生職業災害時，若用勞保身分就醫要比用健保身分有利，因為：

1.勞保提供住院膳食費的半數（限三十天內），但健保沒有。

2.健保從門診、住院、藥品、檢驗到復健等，都設有醫療費用部分負擔的規定，但勞保並沒有。

◎手上只有健保卡，可以用勞保職災就醫嗎？

被保險人必須使用「勞工保險職業傷病診療單」就醫，才不會被醫院洽收部分負擔的醫療費用。

若因緊急或忘記使用「勞保職業傷病診療單」就醫，而被收取部分負擔時，可以在門診或出院後六個月內，向勞保局提出自墊醫療費用核退的申請。

勞保可以請領的殘廢給付 多達一百七十八個項目

勞工保險的給付項目中，殘廢算是最龐雜、可以領取的機會最多，但也是最容易引起爭議的，因為除了肢體缺損、失明或臟器割除等容易認定的情況外，因「功能永不能復原」或「機能喪失」的情況，也算是殘廢。因為很容易引發能否領取的爭議，所以必須特別留意其中的重要規定。

◎要多嚴重，才算殘廢？

依勞保條例規定，殘廢的情況有下列兩種：

1.永久殘廢：因傷害或疾病，經治療終止後，如身體遺存障害，適合殘廢給付標準表規定的項目，並經醫師診斷為永久殘廢者。

2.永不能復原：因傷害或疾病，經治療一年以上尚未痊癒，如身體遺存障害，符合殘廢給付標準表規定的項目，並經醫師診斷為永不能復原者。

原本「勞工保險殘廢給付標準表」共分十大系列、十五個等級、一百六十個項目，後來經勞委會不斷地補充、增列，現在已增加為十一大系列（詳附圖）、十五個等級、一百七十八個項目。每一等級的給付條件與標準都不同，第一級殘最嚴重，可以領一千二百天（即四十個月）日投保薪資、第二級可領一千天……，依序最後一級，即第十五級可以領三十天。但若是因職業災害而造成的殘廢，則給付標準加給五十％，例如因職災造成第一級殘，則給付一千八百天的日投保薪資。

◎如何判斷是否可以請領殘廢給付？

從勞保條例的規定可看出，殘廢給付必須符合下列幾項條件：

1.必須要「治療終止」：所謂治療終止，是指經治療後症狀已固定，再治療也不能期待其效果的狀態。因此，如果才發生事故不久還在治療中的話，就必須要等治療告一段落，症狀都固定時，才能提出申請。當然，治療終止並非指再也不需要治療的情況，像尿毒症患者，若經過治療後，必須終生洗腎的話，就是一種「治療終止」的情況，就可以申請殘廢給付。

2.必須身體有遺存障害：是指治療終止後，必須身體遺存有障害的情況。譬如施行胃或膽囊切除術，如經過順利，未遺存明顯的永久性機能障礙者，就不符合申請的條件。換句話說，並非罹患某種疾病就算是殘廢，而必須是治療終止後身體遺存有障害的情形時才可以。

3.必須適合標準表規定的項目：是指身體遺存障害的情況，必須符合「勞工保險殘廢給付標準表」所規定的項目才可以。如果不符合標準表的項目，或原本沒有規定的項目，保戶就無法得到殘廢給付，但是給付項目會不定期增列，例如，八十八年十月八日增列「身體皮膚排汗功能喪失者」；九十年十一月二十一日增列「乳房切除遺存畸形者」，為確保自己的權益，在必要時應查詢當時最新的給付項目。

4.必須要有醫師的殘廢診斷書：申請殘廢給付最重要的文件，就是醫師所開具的殘廢診斷書，而且還要用勞保局所制定的診斷書。被保險人是否符合殘廢給付的標準，符合哪一項目、哪一種等級，就由勞保局以醫師所開的診斷書的內容來審核、判斷。

勞保老年給付最多可領五十個月

勞保的老年給付當然是退休勞工最重要的「福利」之一，但並不是只要有參加勞保，就一定可以請領。有些規定是被保險人一定要知道的。

◎幾歲才能領老年給付？

被保險人要多老、加保多久，才有資格領老年給付？依規定被保險人只要符合下列五個條件之一，就能申請勞保老年給付：

1.男滿六十歲，女滿五十五歲，合計滿一年年資。

2.滿五十五歲，合計滿十五年年資。

3.滿五十歲，合計滿二十五年年資。

4.在同一投保單位加保滿二十五年。

5.擔任具有危險、堅強體力等特殊工作滿五年，年滿五十五歲。

◎參加勞保退休可以領幾個月？

老年給付的標準是按保險年資計算，每滿一年發給一個月，超過十五年者，超過部分，每滿一年發給二個月，最高以四十五個月為限。

超過六十歲仍繼續工作者 ，其六十歲之後的保險年資最多以五年計，合併六十歲以前的老年給付，最多以五十個月為限。未滿一年的月份，以滿半年算一年，未滿半年不算。

勞保被保險人 本人或家屬死亡都有錢領

勞工保險的死亡給付，指的是被保險人本人死亡時的死亡給付，及眷屬死亡時的喪葬津貼，所謂眷屬是指被保險人的父母、配偶或子女。父母或配偶死亡可領三個月喪葬津貼；子女死亡的話，年滿十二歲可領二．五月，未滿十二歲則領一．五個月喪葬津貼。

◎不論被保險人怎麼死的，何時死的 ，都領一樣多嗎？

被保險人死亡時 ，可以領幾個月，需視死亡原因是職業災害或普通事故而異。

1.職業災害死亡

給付四十個月遺屬津貼加五個月喪葬津貼。

2.普通事故死亡

◆年資未滿一年：給付十個月遺屬津貼加五個月喪葬津貼。

◆滿一年未滿二年：給付二十個月遺屬津貼加五個月喪葬津貼。

◆年資滿二年：給付三十個月遺屬津貼加五個月喪葬津貼。

被保險人死亡時，遺屬津貼誰領？

勞保遺屬津貼中遺屬的優先順序，依勞保條例規定為：

1配偶及子女 2父母 3祖父母 4孫子女 5兄弟姐妹，與民法所規定的法定繼承人的順位稍有不同。

被保險人死亡時，若僅遺有孫子女或兄弟姐妹，則在遺屬津貼的請領上，還必須符合「專受其扶養」的條件。也就是說，該孫子女或兄弟姐妹，必須符合「無謀生能力且不能維持生活，專賴被保險人生前扶養」的條件，否則只能領取五個月的喪葬津貼。

被保險人死亡，遺屬津貼受益人若未成年的話，必須要由法定代理人簽名蓋章才能請領。若無法依規定辦理時，可由負責埋葬的人先申請喪葬津貼，遺屬津貼則由勞保局計息存儲，等到受益人能請領時再發給。