民眾購買保險最害怕的就是遇到理賠糾紛，雖然各保險公司、主管機關與相關單位都設有調解糾紛的申訴管道，但仍有一些理賠爭議案件，在雙方無法達成共識下，不得已只好上法院請法官裁決。

事實上，產生理賠爭議的因素錯綜複雜，有的是因為事實調查的困難，有些則是條款認知的差距，也有的是為了防範道德危險等，不盡然全是保險公司的問題，但不容否認的，面對保戶只有接受與否的保險定型化契約，保險理賠訴訟率的高低，仍是民眾評價一家保險公司的重要指標之一。

那麼國內壽險業的平均理賠訴訟率是多少？在國內現有的壽險公司中，哪些公司的理賠訴訟率較低？哪些公司最常與保戶上法院解決理賠爭議？

近3年平均理賠訴訟率為萬分之0.8

由於「理賠訴訟率」是主管機關要求保險公司必須定期公布的公開資訊，因此在各公司的網頁中都可查到這些資料。而根據各公司公布的資料統計，96年全體壽險業的理賠件數為442萬6,142件，其中理賠訴訟件有376件，平均的理賠訴訟率為0.0085％，也就是萬分之0.85。

若以94到96最近3年的合計數字來看，理賠申請總件數達1,249萬8,244件，其中透過訴訟解決的有1,097件，理賠訴訟率為0.0088％。也就是說，平均每萬件壽險理賠中，有0.88件是透過官司解決。而個別年度的理賠訴訟率差異不大，都低於萬分之1。

南山、國華與國泰 分居訴訟率最低前3大

進一步觀察個別公司的情況，在國內現有的30家壽險公司中，中泰、匯豐與第一英傑華因成立時間過短，理賠申請件數不多不列入調查外，在剩下的27家公司中，去（96）年理賠訴訟率最低的公司是南山，僅為萬分之0.38。

南山去年的理賠申請件達102萬5,763件，其中只有39件是透過法律途徑，也就是說，每10萬理賠件中，只有3.8件是用訴訟解決。南山已經連續2年榮獲理賠訴訟率最低的壽險公司，不過比起95與94年，南山的訴訟比率有上升趨勢。

排名第2的是國華，在28萬5,860件賠案中，只有15件理賠訴訟件，比率為萬分之0.52，這是國華近3年來最好的成績，在94與95年比率都超過萬分之1，名次更分別排在第14與第9。

第3名是國泰，理賠訴訟率為萬分之0.53，幾乎與第2名的國華接近。國泰在96年的理賠件數達115萬5,897件，占當年壽險業總理賠件數442萬6,142件的26.1％，但理賠訴訟件61件僅占當年壽險業總理賠訴訟件376件的16.2％。若與95與94年相比，無論在理賠訴訟件與理賠訴訟率，去年都是國泰表現最好的一年。

中國、保德信國際、遠雄與國際紐約 理賠訴訟率都低於同業平均值

排名第4到第7的分別是中國、保德信國際、遠雄與國際紐約，這4家公司的理賠訴訟率分別為萬分之0.65、0.71、0.75與0.82，都低於萬分之0.85的同業平均值。興農以萬分之0.94排名第8。

而理賠件數僅次於國泰與南山，分別為51萬7,096件與38萬6,864件的新光與ING安泰，兩家公司的訴訟率都是萬分之1.06，併列第9。

美國、幸福、法國巴黎、台灣郵政、安達及國寶 理賠訴訟率均超過萬分之3

至於哪些壽險公司的理賠訴訟率最高呢？

若以超過萬分之3，也就是每1萬件理賠案件，有超過3件是透過打官司解決的標準來看，包括美國、幸福、法國巴黎、安達、台灣郵政及國寶，是96年理賠訴訟率最高的6家公司。其中，又以幸福的萬分之10.26與美國的萬分之19.11最高。

如果光看理賠訴訟件數，96年件數最多的前5大公司，分別是國泰的61件、新光的55件、三商美邦的45件、ING安泰的41件與南山的39件。其中，南山與國泰是96年理賠件數超過百萬件的唯二公司，但兩大公司的訴訟率卻仍能位居比率最低的前1、3名，誠屬不易。

最常見的壽險爭議類型有哪些？

看過各家公司的理賠訴訟率之後，要避免類似情事在自己身上上演的最好策略，就是要了解導致理賠訴訟的原因。一般保戶在發生理賠爭議時，大多會先透過申訴管道尋求協助，因此了解保險申訴案件的類型，應可窺知導致保險理賠訴訟的原因。

根據金管會的統計資料，在去（96）年2,561件人身保險申訴件數中，與理賠相關的有861件，其中健康險占56.1％、傷害險24.6％、團體險10.8％，壽險僅占6.8％。至於爭議的類型，則以「承保範圍」為最大宗占2成，這一類的爭議包括先天性疾病、發生在等待期的疾病或被認定為非意外事故所產生的糾紛等。

第2大類型是占1成4的「除外責任」，也就是保險公司以除外責任主張不賠所引發的爭議，包括飲酒駕車、自殺的認定、犯罪或故意行為的認定及懷孕期間的醫療行為等。

「事故發生的原因」與「違反告知義務」是第3大的爭議類型，各占1成2左右；此外，「必要的醫療行為」、「理賠金額的認定」及「投保時已患疾病或妊娠中」等也都是常見的理賠爭議。

避免保險爭議、杜絕理賠訴訟 才能雙贏

買保險發生事故時，卻要靠打官司來爭取理賠，對保戶來說，不但是惡夢一場，對保險公司形象的傷害，更難以估計。因此，如何避免保險糾紛、杜絕理賠訴訟，便成為雙方應該努力的方向。

民眾在購買保險時，應該多花心思，仔細了解保險契約的內容，收到保單條款後，也務必詳讀。保險公司除督促業務員在行銷時務必詳實說明外，對於容易引發爭議的條款與情況，也應設法予以改善或避免，從行銷、核保、理賠到保戶申訴等關卡都確實做到最好，相信就能降低理賠爭議，避免對簿公堂。