根據本刊執行的第二十七回「消費者壽險購買行為調查」，目前沒有保險的受訪者有十二．六％，以二十歲以上人口一九二二萬人推算，保險空手族就有二四二萬人，身處於「最愛買保險的國家」，這群「特立獨行、往趨勢反方向」走的人，究竟在猶豫、擔心什麼？

不買保險的頭號原因

竟是更該買保險的警訊

「我沒錢，不買保險！」這是在民眾拒絕保險時，經常聽到的話，今（二○二○）年調查不買保險的頭號原因仍是「沒預算（四十六％）」，「保費太貴」的勾選率也有二十一．七％。為什麼在民眾心目中，保險很貴，而且需要很多預算？

這樣的印象，追根究柢恐怕跟近十幾年來，各壽險公司都主推高儲蓄成份的保險有關，這也是導致國人的年均保費支出達十五萬多元，但平均死亡保額才五十六．八萬元的主因。

事實上，如果拿掉儲蓄成份並改以定期方式規劃，相信大多數民眾買起保險來就會輕鬆許多，也可避免因繳不起保費停繳，導致事故發生時卻無法獲得保障的憾事發生。「沒錢」絕不是可以不買保險的理由，反而是更需要保險的警訊。

值得慶幸的是，「沒有預算」與「保費太貴」，相較上一回調查勾選率已經明顯下降。同樣勾選率下降的還有「靠健保、勞保已足夠」及「父母已經幫我買了」兩項，顯示國人已經意識到政府保險的不足，以及保險必須自己主導。

而值得留意的是，「無滿意的保險商品（二十四．九％）」、「無滿意的業務員（二十四．九％）」、「覺得保險都是騙人的（二十二．八％）」這三項原因過去多是在五名之外，今年全部排進空手族不買保險的前五大原因，尤其「覺得保險都是騙人的」一下從去年九．五％勾選率衝到今年二十二．八％，可能與近年不肖保險業務員惡意挪用保戶保費情況頻傳有關，在媒體渲染及口耳相傳之下，影響空手族的觀感。

此外，因為「覺得政經局勢不穩定」而不買保險的空手族今年的勾選率，從去年的一．一％暴增到十．一％，應是正逢二○二○年總統大選前夕，香港反送中、以及中美貿易戰……等政經因素有關（詳圖一）。

20～29歲、未婚、學生

首購商機最大

進一步細看二四二萬空手族的基本資料，以「男性」、「二十～二十九歲」、「東部地區」、「未婚」、「高中職及以下」、「無經常性收入」、「學生」為多。

而在二四二萬、十二．六％的空手族中，有四十六．六％表示未來會投保，相較去年調查的五十八．八％，減少十二．二％。以台灣二十歲以上人口一九二二萬人計算，這群保險空手族未來會首度投保約有一一三萬人，其中又以「女性」、「二十～二十九歲」、「高屏地區」、「未婚」、「研究所以上」、「月收五萬以上」、「學生」（圖二）為主。

對比空手族兩項資料可發現，「二十～二十九歲」、「未婚」及「學生」，這三個是最有首購意願的族群。

這樣的結果其實有跡可循，本刊首度調查「第一次自己投保的年齡」，「二十～二十九歲」的勾選率高達七成（六十九．九％），是所有年齡層比率最高，也就是說，多數人會在二十～二十九歲時開始自己規劃保險，同理應證在還沒買保險的族群中，也是以二十～二十九歲者有規劃保險的打算。另外「四十～四十九歲」也有五十四．八％勾選率，應是隨著年紀漸長，身體狀況開始下降，再加上年長父母的醫療及照顧風險，喚醒四十～四十九歲三明治空手族想買保險的意識。

有家庭責任的已婚者，在邁入人生另一個階段時，當然要比一人飽全家飽的單身者更會考慮規劃保險。然而，已婚者買保險動機最強的時候，多是新婚時期、升格父母時，因為生活轉變最大、內心感到許多不確定性，一旦在這時做出「不買保險」的選擇，那麼隨著習慣婚姻、生活漸漸穩定，在家庭支出、育兒費用……等優先考量上，買保險的念想恐就會被排擠甚至遭擱置。

金融及保險知識納入國民教育課綱已多年，再加上台灣有多所大學開設財金、保險系所，現代國人的金融保險教育愈漸普及，「學生」礙於無經濟能力，暫無法自行規劃保單，但有高達六十六．七％沒買保險的學生表示未來會投保。

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