意外傷害事故自民國56年以來，便一直在國人十大死因排行榜上列名，根據91年度衛生署的統計，意外傷害事故甚至已以6.69%的占率擠進前五大死因。生活中大大小小的意外災害事故不斷，不斷提升民眾的意外災害風險意識，引發對相關保障商品的需求。

想買意外險？ 產壽險公司都有賣！

現在民眾若想藉由投保的方式，分散意外傷害風險，在壽險公司或產險公司都可找到相關商品。針對意外事故所設計的保單，在保險法稱為傷害險，而壽險業普遍稱為「意外險」，產險業則稱為「傷害險」；而產險業所慣稱的意外險，主要是指非以財產為承保標的的險種，例如各種責任險，及其他非傳統險種，例如工程險、犯罪險與其他新種保險，包括傷害險。

不過，產險公司可以賣傷害險是最近2年的事，而且是經過長期努力爭取到的。

傷害險的保險標的雖然是「人」，但因為保險期間都為1年或1年以下，經營技術與產險相近，因此有人稱之為「中間性商品」。而這一類商品究應歸由產險公司或壽險公司經營，各方見解不一，各國實務亦有差異。

例如在英美各國，傷害險大多歸類為「非壽險」（Non-life）業務，主要由產險或專營傷害險的保險公司經營。所以，類似瑞士再保Swiss Re刊物所公布的全球保險狀況，都是以此分門歸類產壽險業的相關數據。但在台灣，傷害險則被歸類在人身保險內，並由壽險業經營。目前29家壽險業者中，只有郵政壽險沒有販售任何意外險商品，保德信國際人壽則沒有販賣團體傷害險。

而產險業則一直到87年1月保險法修法後，才開始可以附約方式兼營傷害險業務，但由於以附加險方式經營確有諸多不便，因此90年7月再度修法時，便進而允許產險業得以主約方式販售傷害險。目前除了亞洲產物尚未加入、聯邦今年已退出傷害險的販售行列之外，其餘21家產險公司都有推出傷害險商品。

產險業加入戰局 壽險傷害險業務遭排擠

雖然傷害險並不是壽險公司最重要的業務，歷年來保費占率最多也僅在一成上下，但是不論對壽險公司本業盈餘的貢獻度，或業務員為客戶規劃保險時搭配的靈活度上，傷害險卻有小兵立大功之效。因此在修法開放產險業經營傷害險的過程中，面對可能產生的排擠效果，壽險業的反彈與抗拒不難理解。

表面上看來，自從產險業可以附加險經營傷害險之後，壽險業的傷害險保費收入，由88年的467億、89年的517億、90年的555億、91年的596億，乃至92年的615億，看起來非但沒有減少，反而一路呈現向上攀升之勢。

但若由產險業正式可以主約販售傷害險的這2年來看，91、92年壽險業的傷害險保費收入分別為144億、151億，成長率僅為4.8%，但同期產險業卻由20餘億增至49億，成長145%，短短一年之間，產險業的新契約業績量已由壽險業的1/7增至1/3。

再看產險公會的統計，今年第一季，產險業傷害險簽單保費收入更已達到19.5億，一躍成為在產險業排名繼汽車險、火險與財產責任險之後的第4大主要險種。反觀壽險業，第一季個人傷害險保費收入才16.33億，雖尚未加計團險部分的保費，但若就這一兩年產壽險業傷害險保費的成長趨勢來看，在新契約保費規模上，產險業已有後來居上的跡象。

顯然，壽險業擔心的排擠作用已慢慢浮現。隨著消費者接收「產壽險公司都有賣意外險」的資訊越來越頻繁，傷害險已然在過去井水不犯河水的產壽險業之間，悄悄燃起戰火。