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新聞 醫療、健康保險
健康險禁死亡給付 產險業難心服
文/穆震宇 | 2014.03.01 (月刊)

買健康險,一般人首先想到的大概都是找壽險公司投保,事實上,產險公司早在二○○八年十月起,就開始銷售住院醫療、癌症、重大疾病等健康險商品,由於是一年一約的定期險,加上不需要另外綁主約,因此保費較壽險公司的終身型醫療險相對便宜許多。

舉例來說,三十歲男性向壽險公司購買繳費二十年期、住院日額一千元的終身醫療險,一年保費大約一萬多元,有些保單甚至超過二萬元,但是向產險公司購買相同保額的日額型住院醫療險,一年大約二、三千元就買得到。

不保證續保 產險健康險致命傷

儘管產險公司的健康險價格平易近人,然而,金管會為使產、壽險業務有所區隔,要求產險健康險「不保證續保」的規定,卻成為業者的致命傷。根據產險公會統計,去年健康險的簽單保費約十三億元,僅占產險業全年保費一二四二億元的一%。

相較之下,同樣提供人身保障的傷害保險,從一九九七年開放產險公司銷售以來,業務規模迅速成長,截至去年簽單保費已達一三六.五億元,不僅是產險業的第三大險種,保費規模也比產險健康險足足多了九.一倍。

產險健康險除了有不保證續保的「不良基因」之外,保險局更進一步在今年一月二十二日修正「財產保險業經營傷害保險及健康保險業務管理辦法」,未來產險公司的健康險保單,將以填補生病、醫療產生的費用為主,除了重大疾病險及癌症險之外,一律不能含有死亡給付。

保險局會祭出「封殺令」,是因為發現國內有許多產險公司將健康險與意外險包裝在一起銷售,其中約有三~四家公司的商品同時提供疾病身故及意外身故保險金,換句話說,產險公司等於間接經營一年期人壽保險業務。為了避免「產險商品壽險化」,引起壽險業的不快,保險局因此限縮產險健康險的理賠項目。

健康險禁死亡給付 團險業績掉二成

事實上,保險局早在修訂管理辦法前便對產險公司進行「道德勸說」,要求產險公司移除醫療險的死亡給付,但聽話照做的結果,卻讓業者的團險業績大受影響,有些公司的團體健康險保費甚至因此縮水二成以上。

雖然只要保險局開口,業者通常不敢說不,但畢竟保險法並未明文規定健康險不得含有死亡給付,因此,唯有透過白紙黑字的法令條文,才能讓監理單位立於不敗之地。

只不過,保險法修法曠日廢時,除了金管會委員會審議,還要將修正後的法案送行政院院會審查,再赴立法院三讀,更不用說金管會官員們還有面臨立委施壓、刁難的可能性。

為了用最快的方法達到目的,保險局引用保險法第一三八條第二項「財產保險業依前項但書規定經營傷害保險及健康保險業務應具備之條件、業務範圍、申請核准應檢附之文件及其他應遵行事項之辦法,由主管機關定之。」的規定,從「財產保險業經營傷害保險及健康保險業務管理辦法」下手,避開耗大的修法工程,卻難以讓產險業者心服口服,認為主管機關有偏袒壽險業者之嫌。

此外,保險局只開放產險公司的癌症險及重大疾病險可含有死亡給付,看在業者眼裡更是覺得莫名其妙。

癌症、重疾險 死亡給付賠不到

一家外商產險公司的傷害暨健康險部主管指出,產險健康險屬於一年期不保證續保的商品,只要被保險人確定罹患癌症或重大疾病,隔年產險公司幾乎不可能同意保戶續保。換句話說,被保險人必須在保單效期內身故,保險公司才會給付死亡保險金。

然而,隨著醫學進步,不但癌症患者的五年存活率已大幅提升,從健保署統計資料來看,重大疾病患者更有半數以上存活超過八年,產險公司即使保留癌症險及重大疾病險的死亡給付,對多數保戶而言也只是看得到用不著的理賠項目而已。

據產險公會統計,國內十九家產險公司當中,目前共有十五家銷售健康險,去(二○一三)年全年產險健康險簽單保費十三.二一億元,比二○一二年成長七.五七%,今年一月收進一.一億元,則較去年同期成長十三.六八%。

產險業者指出,產險健康險的全年理賠金額低於保費收入的四成,加計三成的佣金、二成的行政成本及二%的稅金之後,綜合率尚可維持在一○○%以下,對產險公司來說還有獲利空間。

然而,產險業者指出,健康險不得含有死亡給付的規定一旦上路,可能會影響消費者的投保意願,導致新保單的件數萎縮,現有保單到期後,續保的意願也會大受影響,健康險的保費成長速度一旦跟不上理賠金額增加的速度,損失率就會迅速攀升,對健康險業務發展而言相當不利。

增加健康險賣相 業者籲開放長尾保單

不過,也有產險業者認為,從產、壽險業務分流的角度來看,保險局的做法不無道理,與其盼望健康險死亡給付的規定翻盤,不如爭取癌症險及重大疾病險可比照責任險「長尾責任」(long tail liability)的做法,只要保戶在保險期間內罹病,且在契約失效後一定期間內因該疾病身故,仍可獲賠死亡保險金。

如此一來,產險癌症險及重大疾病險即可在符合「不保證續保」的前提下,提供具有實質功能的身故保障,不但增加產險業者設計商品的彈性,也有助於提高消費者的投保誘因,可謂一舉數得。








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