有別於住院醫療險以住院為給付條件，長看險符合保單條款定義就以定期定額的方式給付生存金，是照顧生活無法自理或認知功能出現障礙的患者，回到家庭生活的一種保單。

近二年，壽險公司又推出罹患特定疾病給付照護金的類長看險。與一次給付型特定傷病保險不同的是，類長看同樣以定期定額的方式給付生存金，細水長流，使生活因疾病陷入困境的家庭，不必擔心保險給付被挪用而遭受財務、疾病雙重夾擊。

最適合年輕人的照護保險，長看、類長看各五張

本刊請各壽險公司推薦最能照顧年輕人陷入長看狀態的保單，共十家公司推薦相關商品，其中有五張為依認知及生活功能障礙符合保單條款定義的傳統長看險，另五張為罹患保單所列特定疾病而給付照護金的類長看險。

生活無法自理或罹患特定傷病，需有人二十四小時從旁協助，不論是由家人親自照顧、聘請看護工，或送進長照機構，每月照護費用至少2萬元起跳，有些甚至高達7萬元。因此購買照護型保險，不論投保多少保額，計算出每月的長期看護保險金至少須達2萬元才足夠。

表列十張商品的看護保險金，都是以保額為計算單位，有的定期給付保額數倍，有的給付保額一定的百分比。給付週期最短有按月給付，也有每季、每半年、每一年給付一次，本刊為讀者試算以每月可領二萬元看護保險金為例，當符合保單條款定義，各保單一次性的長期看護關懷保險金可領多少，以及年輕男女，分別於二十歲及三十歲投保，需要準備多少保費。

由於這類照護型保險所保障的看護狀態並不完全相同，以下將分別說明介紹。

【長期看護保險】十五歲可投保，至少給付十年

各公司推薦的五張長期看護保險，不論投保年期為十年、十五年或二十年，只要年滿十五足歲就能投保。其中三商美邦、台壽、新光、南山等四張為終身型主約，可單獨投保，中國人壽推薦的是長期看護健康保險附約，必須投保終身型壽險及特定醫療保險，且年繳保費高於兩萬元才能附加。

即時雨，一次最高給付三十三萬

四張主約均有給付一次性的關懷保險金，終身限領一次。其中以三商美邦的33倍保額最高，台壽、新光、南山則分別給付保額15倍、10倍及24％。若以月領二萬元看護金計算，達長看狀態，三商美邦一次金可領33萬元、台壽30萬元、新光20萬元、南山20萬元。

給付時間，最短十年、最長十八年

五張長看險定期給付看護保險金次數最多180次，最少12次，其中以新光人壽按月給付最頻繁、中壽則每季給付1次、三商美邦及台壽均為每半年給付1次，南山則每年給付1次。

若換算為給付年度，則以台壽十八年最長，三商美邦16.5年次之，新光、南山、中壽則分別給付15年、12年及10年。

根據醫學統計，人生最後7.3年可能會在床上度過餘生，五張長看險給付照護金的時間均超過平均臥床期間，但年輕人因意外事故及罕見疾病發生看護狀態的照顧期間可能長達二、三十年，需要給付年期最長可達終身，具有看護功能的特定疾病保險及殘廢扶助保險來補強。

月領二萬看護金，年繳保費一萬四千元

想要月領二萬元看護保險金，只要提早投保，年繳保費最低只要一萬四千元就可以搞定，五張長看險費率依性別、年齡及給付項目不同各有高低，但差異並不懸殊，且都提供被保險人達長期看護狀態即可豁免保費。

以二十歲男性為例，年繳保費大約介於1萬4千元～1萬9千元之間。南山人壽幸福人生長期看護終身保險，因同時提供「達長看狀態」及「一～六級殘」的看護保險金，因此保費略高，約3萬1千元。

中國人壽是以附約型態推出，最低保額十萬元，每季給付一次，換算每月可領3.3萬元看護金，加計主約最低保費2萬元，年繳保費約2萬435元。

長看險愈早投保愈便宜，以三商美邦人壽「三三長期看護終身保險」為例，相同給付條件，三十歲投保年繳保費約是二十歲的1.3倍，換言之，提早10年投保，保費可便宜三成。

符合長看狀態，至少每季提出一次

被保險人需達長期看護狀態才符合長看險理賠條件，因此每次申請長期看護保險金，都要提出達長期看護狀態證明，以新光人壽每月給付長期看護保險金而言，則每年檢送診斷證明書及相關病歷覆查一次。

其他各家則依給付週期，每季、每半年、每年提出一次證明。

【類長看】特定傷病，最少九項、最多三十二項

各公司推薦的五張特定傷病長期看護保險（俗稱類長看），富邦、中信、國泰提供的是終身險，安聯、友邦為定期險。定期險保障期間為十年、二十年及三十年。

安聯、中信、友邦的類長看險，零歲即可投保；富邦、國泰為十五足歲可投保。罹患保單所列特定傷病，均可豁免保費。

給付期間，最短十年、最長終身

五張類長看險所給付的「生活照護保險金」，富邦給付至身故，國泰給付至九十九歲，中國信託及友邦最長給付十年；安聯人壽罹患第一類特傷給付保額10％，最長給付十年；第二類特傷給付保額5％，最高給付五年。

各保單所包含的特定傷病，以安聯三十二項最多，中信二十八項、友邦十五項、富邦及國泰都是九項。

二張類長看有儲蓄性質

五張類長看有安聯、富邦、友邦有給付一次性的關懷保險金，以月領兩萬元看護金計算，安聯確診罹患保單定義特定疾病可領240萬元，友邦一次領24萬元、富邦一次領12萬元。

富邦及安聯的類長看險都有儲蓄性質，其中，安聯人壽「特定傷病健康養老保險」，滿期仍生存給付已繳保費一．○六倍生存保險金；富邦人壽「金安富終身保險」，於保單第二十五年度及三十年度仍生存，分別給付總繳保費85％及22％，合計可領107％。

這兩張保單的年繳保費也較高，月領二萬看護金，二十歲男性需年繳八萬多元。

類長看，保障疾病差異大，保費懸殊

各家公司的類長看險因保障疾病的種類多寡懸殊，保費差異也很大。友邦人壽提供定期保障，因此保費最便宜，月領2萬元看護金，二十歲男性保障二十年，一年只要5千多元。

以沒有儲蓄性質的中信、國泰而言，因保障疾病相差近二十項，月領2萬元看護金，二十歲男性投保中國信託人壽「珍愛一生終身健康保險甲型」，年繳保費3萬3680元，投保國泰人壽「鍾護特定傷病終身保險」，年繳保費1萬5200元。

各保單承保的疾病項目繁多，民眾在投保前應多加評估需要獲得哪些疾病保障，以「再生不良性貧血」而言，好發於15～25歲患者；俗稱「漸凍人」的「運動神經元疾病」雖好發於55～75歲之間，但有家族史可能於三十歲以前發病。

以機車為主要交通工具的學生族群，則有較高因車禍成癱或造成嚴重頭部創傷的機會。

消費者可從家族史及個人生活型態分析，再細看保障疾病及給付項目是否符合自身需求，才能買到最適合的保單。