去（92）年盛夏，55歲的添明下班與同事到卡拉OK店小酌一番之後，在騎摩托車準備去接小兒子下課時，行經桃園縣八德市建國路，被對向一輛超越車道的中型貨車高速撞擊，不幸身故。

添明身後留下妻子阿月及3名子女。阿月想起10年前曾幫添明向國華人壽投保壽險及意外險各100萬、新光人壽意外險300萬，於是向保險公司申請理賠。

喝酒駕車死亡 意外險不賠？

壽險的理賠很快就下來了，但意外險部分卻有問題。原因是添明酒醉騎車，事發後警方由添明的血液中測得酒精濃度為每公升0.2563毫克，相當於吐氣酒測值的每公升1.28毫克，已超過道路交通法令規定標準5倍以上，所以國華人壽與新光人壽皆以意外傷害保險契約規定「被保險人因飲酒後駕（騎）車，其吐氣或血液所含酒精成分高於道路交通法規定標準者，保險公司不負理賠責任」為由，拒絕理賠意外險保險金。

得知被拒賠後，阿月不解地說，「我先生是被違規駕駛的貨車司機撞死的，為什麼不算意外呢？」後來，台灣省車輛行車事故複議鑑定委員會鑑定結果出爐，證實添明雖是酒精濃度過高駕車，有違規定，但肇事原因是貨車司機駛入車道……使得阿月更加確認，保險公司應該負起賠償責任。

保險公司想用慰問金打發了事

於是在立委及保險司申訴科科長施瓊華的協助下，阿月再次向保險公司提出意外險理賠申請，幾經協調後，國華人壽只願意提供10萬元慰問金，而新光人壽則仍拒絕理賠。

先生身故後為擔負起養家責任，阿月在朋友介紹下加入壽險行銷的行列，雖然業務工作忙碌不堪，但阿月並未因此放棄，仍然每天到處蒐集對賠案有幫助的資料，同事看她每天那麼勞累奔波，加上這類型案件保戶成功機會很少，就常勸她看開點，放棄算了，但阿月還是堅持要為添明討回公道，阿月說，「如果放棄，不就表示我認同保險公司的做法？」

只是，她能力所及的方法都已全部試過，卻毫無進展。

一場扭轉局勢的早會

正當阿月為此事一籌莫展時，剛好聽到受邀到單位演講的淡江大學教授林麗銖，談到現代保險教育事務基金會設有保險消費者服務中心，有一群專業顧問可以免費提供民眾協助，而林教授剛好是服務中心的總顧問。於是早會一結束，阿月馬上將添明的案例一五一十地告訴林教授，拜託她務必要幫忙。

聽完阿月的說明後，林教授馬上聯想到90年時她曾協助保戶處理過類似案件；該案的被保險人老李是騎摩托車被計程車撞死，雖然整起事故的責任完全與老李無關，但因老李有喝酒，所以保險公司堅持主張除外責任而拒賠。林教授仔細研讀意外險條款後發現，根據意外險條款，被保險人必須是「直接」因飲酒駕車導致身故或殘廢，才是保單的除外責任，但因老李的死並非「直接」因喝酒所致，所以她教導客戶以「非直接因喝酒致死」當訴求爭取理賠，結果成功幫助老李家屬爭取到保險金。於是林教授便將那個案例以及相關資料提供給阿月參考，並鼓勵她不要輕言放棄，真不得已也不排除與保險公司打官司。

在林教授的鼓勵下，阿月開始跑法院的日子。歷經一年多的爭取、奔波與等待，今（93）年3月24日終於獲得勝利，法院判決「本起車禍原告沒有任何過失，被告抗辯死者飲酒後駕車的行為與死亡結果有相當或直接的因果關係不足以採信」，阿月可以得到國華100萬、新光300萬的理賠金，並加計1年多的延遲利息。

只要有理 不輕言放棄

一審勝訴且確定被告的兩家公司不再上訴後，阿月高興地打電話與林教授分享這個好消息，並表達她的感激之意。阿月回想起艱辛的訴訟過程，語重心長地說，「那真是一段難熬的日子，要上班，要照顧孩子，還要跑法院，還不知道會不會勝訴。許多消費者常因害怕上法院、警局而放棄了自己的權益，或因保險公司理賠人員說不賠，就真的相信而自認倒楣！」但阿月可不這麼認為，她說「有理走遍天下，只要是對的就要全力爭取。」

不過，「也幸好遇見了林麗銖教授，因為她的鼓勵，讓我有勇氣跟保險公司打官司；因為她的專業與提供的資料，我先生的案件才能夠獲得理賠。」阿月的言語中有無限感激。阿月還說，「其實大多數民眾對保險的瞭解程度不深，一旦牽涉到保險理賠糾紛就會不知所措，現代保險教育事務基金會消費者服務中心免費提供的保險服務，對社會的貢獻真的很大，令我非常感動與欽佩。」

依然肯定保險的保障功能

雖然和保險公司之間有過不愉快的訴訟經驗，阿月並沒有因此對保險失去信心，她認為保險公司不理賠一定有理由，只要彼此溝通、協調好，即使必須由法院來判定對錯也沒有關係。阿月也說，「因為有保險，許多失去親人的家屬才能夠繼續生活下去，希望消費者能夠正視自己的權益，遇到保險理賠糾紛時，也要能勇敢的據理力爭。」