要能應付退休的基本生活至少500萬，若想過優渥的生活，還需要提高至2千萬元。這麼龐大的數據，假設月薪4萬，也要不吃不喝超過10年才能湊足500萬，更別說是要過更好的生活。

為什麼要用投資型保單累積退休金？

在市場利率持續低迷，銀行一年定期存款利率僅約2.2％，94年通貨膨脹率卻有2.3％，若想靠把錢存在銀行來累積退休金，恐怕還可能愈存錢愈薄。因此，投資型保單投資績效雖然是保戶自負盈虧，但若不是即將要退休、無法承受任何風險的人都可利用投資型保單連結標的組合，創造獲得較高投資報酬率的機會，即使只高一個百分比，經過長時間加上複利效果，期末累積金額差距就相當可觀。這可從下例來看：

阿凱與柏翰是公司同事，二人同年齡都是25歲，他們想開始每個月強迫自己存下1萬元，柏翰選擇把每個月的1萬存在銀行，而阿凱則是透過朋友介紹買了投資型保單，這二人在55歲退休時，會各自累積多少資金？

由上例可知，投資型保單所連結標的大多為基金，也就是集合眾多投資人士的資金後，經由專業人士或專門機構有系統地把資金投放到不同市場或不同金融產品，投資報酬率相較於銀行的定存利率會較高。但投資報酬率高相對風險也較高，所以若已經接近退休年齡或無法承受風險的消費者就不適合購買；相反的，如果是距離退休還很長、已有固定收益的資金或可承受較高風險來累積資產的消費者，就可以用投資型保單定期定額、長期投資，以創造較高獲利的機會。

基金與投資型保單大不同

當然，或許會有人問，「既然大多數投資型保單的標的是連結基本，為什麼不直接買基金，一樣可以尋找投資報酬率較銀行定存高的商品，達成累積退休金的目的？」，儘管兩者都是投資基金，但仍有許多差異，如下：

p壽險保障：買基金純粹只是投資，投資型保單則有壽險保障。

p投資標的：雖然同樣是投資型基金，但投資型保單所連結的基金是由保險公司先篩選過，再提供給保戶選擇。

p門檻：想定期定額投資基金，每支基金的每月至少要3千元，但透過投資型保單，每個月最低只要2千元，還可以分配比例到多支基金。

p費用：各家公司通常都會提供投資型保單被保險人，一年免費轉換投資標的或提領的次數，而基金若要贖回就必須負擔一定的手續費。當然因為投資型保單尚有保障，所以被保險人還必須負擔危險保費與附加費用。

購買投資型保險做為退休金的步驟

投資型保單因具備投資與保障雙重功能，不但投資標的眾多、屬性不一，且各家公司費用收取方式不同，有些前幾年收取高比例的附加費用，有些則是屬於後收型，消費者若不夠了解，很容易就引起糾紛。因此建議想利用投資型規劃退休時，可依照下列步驟進行儲備退休金。

step1：先算出多少退休金才夠

先估計未來自己需要多少的退休金才夠生活，包括考慮平均餘命、固定費用支出、額外費用預估、通貨膨脹率等，計算退休時應準備多少儲備金來支應退休的生活。

step2：選擇可信任、專業的壽險顧問

由於投資型商品較一般險種複雜，更需要藉由壽險顧問的專業提供建議、隨時提供投資標的最新訊息。

step3：選擇適合的投資型商品  決定連結標的與保額

屬投資型商品的包括變額壽險、變額萬能壽險與變額年金，每個商品皆具有不同的特色，附加費用收取方式也有所差異，因此要衡量自己需要的是哪一種。選好要哪張投資型保單後，接下來還要進一步選擇投資連結標的，因為這部分投資保戶必須自負盈虧，所以必須考量年齡、個性、風險承受度……等因素，衡量是適合保守型、穩定型、成長型或積極型的投資組合。另外，投資型保險除了投資外，還有壽險保障，被保險人可再自訂保額。

step4：長期定期定額投資 強迫儲蓄

過去大多數投資型保險，在前幾年有很高的費用率、較看不出投資成效，必須要長期持有才能看到成果，而且長期定期定額投資不僅可以創造複利效果，還能減少風險。加上投資型保單會有繳費催告通知，提醒被保險人趕快繳費否則保單會停效，具強迫儲蓄的功能。

step5：定期檢視

投資型保單不是買了就放著，而是要定期檢視，除了檢視投資標的情形外，也應視年齡、需求調整投資組合或保額。

投資型保險規劃退休的好處

想要退休規劃，不但有許多各式各樣的金融商品可選擇，就單看保險，消費者想要從中選擇都很困難，然而為何要把未來的退休生活託付給投資型保險，一起來看看有哪些好處：

1. 可投資又有保障，雙重功能。

2. 末來保險給付不會因通膨而被吃掉。

3. 壽險、基金單一個窗口－－壽險顧問，省事又不麻煩。

4. 投資標的多元化、全球化，較不易因虧損而影響退休生活。

5. 投資連結標的，保險公司已先做過初步篩選。

6. 帳戶透明化，可隨時檢視帳戶價值與投資狀況，確保資產累積。

7. 保費繳交富彈性，有急用時亦可隨時提領資金應急。

8. 定期定額投資，強迫儲蓄累積退休金。

9. 可隨年齡、需求調整保障、標的與保費。

10.設有分離帳戶，將保險公司與投資型商品保戶投資基金的資產分離，更有安全性。