淡水廖太太遇到的問題：我先生因為嚴重腦中風，雖經醫護人員搶救，仍變成植物人。我之前曾替先生投保A、B兩家公司的壽險保單，兩家業務員都說先生已達全殘的程度，可申請全殘保險金。其中，A公司很快就送來理賠支票，但B公司卻要求我必須先到法院辦理監護宣告，才能給付保險金。為了照顧先生我已經忙得焦頭爛額，為何B公司要這樣刁難呢？他們的要求合理嗎？

本中心顧問回答：壽險保單所提供的保障事故，除了死亡之外，還包括全殘廢。也就是說，如果被保險人因傷病事故導致符合全殘標準時，也能請領與死亡保額相同的全殘保險金。

全殘受益人一定是被保險人本人

不過，因為全殘保險金的受益人是被保險人本人（保單條款規定，全殘保險金的受益人是被保險人本人，不得指定與變更），所以如果被保險人的全殘狀況已達到完全喪失行為能力時，其家人必須先到法院辦理監護宣告，之後才能由法院選定的監護人，替被保險人行使請領保險金的權利。

如何向法院聲請監護宣告？

至於要如何辦理監護宣告？

首先，應填寫表明原因、事實及證據的監護宣告申請狀，並提供受監護宣告之人的診斷證明書、受監護宣告之人及聲請權人的戶籍謄本。提出聲請後，法院會安排鑑定時間，以受監護宣告之人所在的醫院，或由聲請人偕同受監護宣告之人到指定醫院配合鑑定。

最後，法院會依職權就配偶、四親等內的親屬、最近一年有同居事實的其他親屬、主管機關、社會福利機構或其他適當之人，選定一人或數人為監護人。聲請監護宣告的費用，依民事訴訟法規定為一千元。

要求監護宣告並無不法也非刁難

廖先生因為中風成為植物人，已經失去行為能力，保險公司要求家屬必須先到法院辦理監護宣告，等取得法院的裁定後，才能申請全殘保險金，這樣的要求並無不法之處，也稱不上故意刁難。至於同為壽險公司，為何A公司可以直接理賠，B公司卻要如此要求？只能說各家壽險公司在理賠的嚴謹程度有所不同，不過為避免將來的糾紛，完備的法律程序應該是比較有保障的。