| 2011.10.01 (季刊)

大病小病不斷或許是大自然鍛鍊孩子成長與蛻變最重要的方法與考驗，但是與大人生病最大的不同是，孩子一生病，大人往往必須放下工作，全心全力照顧。

健保局最新的統計資料顯示，15歲以下的孩童當中，以0-4歲的孩子在住院、門診的給付件數與點數最多，要到10歲以後狀況才會改善。

顯見孩子越小越容易生病，需要父母照顧的時間越多。

孩子看病，一年近5,800萬天工作受影響

98年14歲以下孩子的門診總次數高達5,788萬次，平均一個孩子大約15次。孩子看門診不管大病小病一定要有大人帶，換句話說，為了小孩看病，大人請假或放下手邊工作高達5,788萬個全天或半天。

雖然健保局支付的門診費用超過400億元，但是這些請假或工作暫停的收入損失，健保可不給付！

32萬次住院父母工作損失難以計算

98年健保給付14歲以下孩童住院超過32萬件，不管住院幾天，心力交瘁大概是小孩有住院經驗的父母共同的心得，不僅要擔心孩子的病情變化、心疼孩子承受的痛苦，而且不論是否有另請專人協助照料，父母或其他家人一定都還要「排班」陪伴。而健保支付32萬件住院，若不考慮重複住院的狀況，在那一年內就有三十幾萬個家庭曾經有過這種痛苦的經驗。

雖然大多數的治療費用都可以由健保支付，但是孩子最迫切需要的照顧與可以安心養病的較高等級病房，卻非得靠父母張羅不可。這個時候若父母因必須照顧孩子而收入減少或中斷，那可真是雪上加霜！

就醫頻率男童高於女童

健保局最新的統計資料顯示，不論門診或住院，男童的就醫頻率與健保給付金額都高於女童。

以住院為例，98年14歲以下男童的住院件數計17.78萬件，女童則為14.24萬件，比男童少了3.5萬件；給付金額男童計45.9億點，女童約36.3億點。

至於門診，則男童共3,120.2萬件，女童約2,668萬件，比男童少了452.2萬件。給付金額男童計177.8億點，女童約140.8億點。

0-4歲住院件數，是10-14歲的4.6倍

0-4歲的幼童比較容易生病，但與10-14歲的孩子相較，頻率的差異不算太大，以門診頻率觀察，前者約2,140萬次，是後者1,507.6萬次的1.4倍，給付點數的差距也大約如此。

但是0-4歲孩子罹患的疾病大多比10-14歲的孩子來得嚴重，健保局的最新統計資料就顯示，98年0-4歲幼童的住院件數合計約20萬件，是10-14歲兒童4.3萬件的4.6倍，以健保給付點數比較，則前者近54億點是後者13億點的4.2倍。

兒童醫療險，父母投保為自己

兒童雖然是家庭中的被照顧者，而非家庭經濟的提供者，但是小孩生病，除了費用增加，大人也很可能因為要照顧小孩而必須中斷營業或工作，導致收入減少，如果孩子久病，爸爸或媽媽還可能必須放棄工作。

因此趁著孩子小病歷「乾淨」時，幫孩子投保醫療險，未來需要就醫時，許多給付項目都可以填補父母的收入損失或請人幫忙照顧的費用，減輕父母和家庭的經濟壓力。雖然兒童醫療險被保險人是孩子，但從財務觀點來看，其實父母是為自己保的。

0歲就可以投保的，終身醫療險是首選

雖然部份產險公司和少數壽險公司有一年期的健康險，保費不貴但給付項目較少，且產險公司的健康險並不保證續保，兒童就醫頻率高，98年平均每11個小孩就有一個有住院紀錄，這些紀錄不僅可能讓孩子隔年無法續保，還可能變成日後投保長年期醫療險時的「污點」。

因此為孩子投保醫療險，除非保費真的超過負擔能力，否則仍以保障終身為首選。

用30歲的三分之一保費

買到相同保障

因為大多數嬰幼兒的病歷還是白紙一張，且罹病的機率與疾病的種類會隨年齡增加，所以越早幫孩子投保醫療險，保費越低。

以提供的給付項目、住院日額、給付總額類似，20年繳費的終身醫療險為例，一個0歲的被保險人的保費大約是30歲才投保者的1/3。

換句話說，爸爸媽媽可以用孩子長大到30歲才要投保的1/3的代價幫孩子買到未來一輩子的醫療保障，而且對一個30歲的人而言，所謂終身可能是未來的70年，但是對一個0歲的孩子則可能是未來的100年或以上。

1個月千元不到，0歲寶貝終身享250萬元醫療保障

兒童專屬醫療險的給付項目與成人差不多，除了常見的給付項目，有些公司還附帶「保本」功能，包括數十年後孩子到某一年齡(100歲到111歲不等)，或者孩子不幸在15歲之前身故。

退還保險費、15足歲身故時，依所繳保險費給付「身故保險金」，或16歲之後身故依保單規定給付保險金。

雖然給付內容不同，保費也會有差異，但是一般而言，為一個0歲嬰兒投保1,000元住院醫療日額，總額2,500倍的終身醫療險，20年繳費，一年保費大約1萬元，如果採月繳，則每個月不到1千元。

在15歲之前身故

兒童醫療險多規定，訂立本契約時，被保險人若未滿15足歲，身故保險金的給付在被保險人滿15足歲之日起發生效力；如果被保險人在滿15足歲前死亡者，保險公司應退還所繳保險費予要保人或應得之人。保險公司退還所繳保險費之後，契約效力即行終止

16歲之後身故

兒童醫療險多規定，被保險人在保險年齡達16歲的保單週年日(含)後身故，保險公司依保險事故發生時已繳保費總額的某一倍數（例如1.2倍）扣除累計已領醫療保險金後的金額，給付身故保險金。

兒童醫療險範例

市售兒童專屬醫療險不多，但各家給付項目差異不大，以某公司的商品日額1千元為例，保障與保費如下：

1. 住院醫療保險金：第1～30日每日1000元，第31~365日每日2000元

2. 加護病房保險金：每天2000元

3. 燒燙傷病房保險金：每天2000元

4. 住院前後門診醫療保險金：每次500元，住院前後14日，每日門診以1次為限

5. 住院前急診醫療保險金：每次1500元，住院手續的前一日，無次數限制

6. 手術醫療保險金：每次5000元

7. 門診手術醫療保險金：每次1000元

8. 重大手術看護保險金：每日1500元，30日為限

9. 緊急醫療轉送保險金：每次3000元，無次數限制，含住院前緊急醫療轉送

10. 無理賠增額保險金：連續未申請各項保險金保單2年(含)以上但未滿3年增額比率20％；3年(含)以上但未滿4年30％；4年(含)以上但未滿5年40％；5年(含)以上50％，最高以50％為限。

11. 身故保險金：依被保險人在15歲前、15足歲、16歲之後身故，分別退還保費、給付身故保險金，或退還保費總和的1.2倍扣除全部已耗用的給付。

12. 祝壽保險金：被保險人101歲時，若保單還有效，給付保費總額扣已耗用給付後的餘額。

一個0歲的男娃投保這樣的保險，一年保費1萬出頭，女娃9,750元；若採月繳，則男娃一個月保費約890元，女娃約860元；一歲時年繳保費大約各增加30元，月繳大約各增加10元。

到了15歲，男孩年繳約1.1萬元、月繳約980元；女孩年繳約1萬930元，月繳約960元。

15歲以下兒童醫療險，坊間少見

99年2月保險法107條修正，取消15歲以下兒童的身故給付之後，許多含身故保險金的終身醫療險都將投保年齡從過去的0歲提高到滿15歲，目前市面上從0歲就可以保的終身醫療險不多，想為孩子投保的父母得做點功課。

有些保單在手術部份針對不同手術提供不同額度的給付，有些公司提供的是以手術為主的醫療、住院療養、重大手術慰問金、意外創傷縫合處置等給付；有的則針對特定傷病提供一次給付；除常見的醫療給付項目之外，有的公司在被保險人罹患重大疾病或特定傷病時，還另外一次給付數十到100倍的醫療日額保險金；有些公司還提供一至六級殘廢豁免保費。

幫孩子的保險再買個保險

孩子的保險很重要，但是小孩沒有賺錢能力，所以不只買保險得靠大人，後續保費更非仰賴父母不可。但是繳費期間可能長達20年，這期間萬一繳保費的爸爸或媽媽發生事故無法繼續繳保費，那麼孩子的保險也會跟著失效。因此幫孩子的保險買個保險非常重要。

這個保險就是要保人豁免保費附約。

這種附約的保費必須同時考量父母、子女的性別、年齡以及可豁免的事故，以本文所舉兒童專屬保險範例來看，如果要保人是爸爸30歲，0歲男嬰、事故是爸爸身故或發生1到6級殘、重大疾病或重大燒燙傷等四種狀況之一，豁免保費附約一年的保費是845元，若是女嬰則是843元。如果要保人是媽媽30歲，0歲男嬰，一年保費是678元，女嬰則是676元。雖然父母對孩子都有保險利益，都可以是兒童保單的要保人，但仍以投保當時主要負擔家計的一方做為要保人為宜，唯必須經保險公司核保通過。

保額自動變大，有妙方

提供兒童終身保障的醫療險雖然有越早保越便宜的優點，但相對的，父母親也有必須留意的地方。目前15歲以下孩子買得到的終身醫療險的給付總額多在住院日額的2,500倍到3,000倍之間。以活到100歲計算，平均每年可以住院25天到30天。

如果只有在住院時才申請醫療險給付，這個額度大概終身夠用，但如果再加上手術一次可能用掉幾倍日額，有些保單對某些手術甚至最高可能給到50倍日額，若再加上住加護病房，一天可能就用掉2個以上日額，對於較常生病或住院的被保險人，0歲就投保，2,500倍可能到中老年就用光了，等到最需要醫療險的時候，反而沒有保障，而且再也買不到。

善用無理賠增額保險金，可以減少這種狀況發生的機率。

謹記小病不要住院或請領保險金，就可以締造連續數年沒有理賠記錄的效果，讓給付自動增值。如果可以保持連續5年的記錄，可以增額到50％，等於比投保時多出了二分之一的保障。