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新聞 人壽保險
責任險、傷害險 旅遊安全多重把關
文/鄭慧菁 | 2011.06.01 (月刊)

上(五)月中在台北世貿舉辦的一場旅遊展,活動第一天就超過三萬六千人次入場,人潮爆量、銷售數字也創新高,包括雄獅、燦星、可樂旅遊等旅行社的單日業績都破兩千萬元。

而隨著兩岸政策開放,有愈來愈多的陸客參加旅行團到台灣旅遊,陸客自由行更可望在六月上路。

行政院院長吳敦義在開幕致詞時就表示,今(二○一一)年入境遊客目標要突破七百萬人次。

當政府在努力拼觀光,為飯店、遊覽車、餐飲、農特產業都帶來商機的同時,遊客的安全誰來把關?

認識休閒活動的相關保險

民眾為負起家庭責任,避免因意外或疾病使家人生活陷入困境,因此會在自己的安排下使用保險分散風險,習慣性以為人身保障只能透過自己規劃,其實,在從事休閒活動時,旅遊景點為遊客投保的責任險及傷害險,同樣肩負保障人身風險的責任。

今年四月二十七日,阿里山神木線小火車行駛中遭斷裂枝幹砸中,導致四節車廂翻覆,造成五名大陸旅客罹難、一百多人受傷的事件,就是具體的例子。

從事各種休閒活動,要了解業者為消費者提供哪些保險保障,才能確保自身權益。

為避免旅行業因財務問題取消或延遲行程,以及確保遊客在旅遊期間發生意外傷亡能夠獲得合理保障,政府規定旅行業必須投保履約責任保險及旅行社責任險。

此外,遊樂區依法也應投保公共意外責任險,遊客在旅途中所搭乘的運輸工具應投保旅客運送責任險;若要彌補責任險最高賠償限制的不足,業者亦可從門票收入中挪出一定經費投保待記名傷害險,以提高遊客保障,降低營運風險。

『業者與旅遊場所 四大保險』

【保障1】旅行業責任險

旅行業責任保險是為了保障消費者參加旅行社安排的旅遊活動期間的生命安全及財物損失,由政府強制旅行業投保的保險。應投保的額度最低為每一旅客死亡保險金額二百萬元,因意外事故所致的醫療費用三萬元,還有旅遊文件重置費用二千元,國外善後處理費用十萬元。

旅遊業者可依需求加保其他附加險,例如,可加保額外住宿及其他旅遊費用賠償責任險,以支付因行程延誤衍生的食宿費用,像二○一○年四月歐洲火山灰造成眾多旅客滯留機場等事件,就可獲得賠償。

民眾參加旅行團前,最好先上交通部觀光局網站,查看旅行社是不是有購買旅行業履約保證保險及旅行業責任險二大險種,或者主動向旅行業者確認保障內容,並且要留意保險契約有效期間,以免旅行社到期沒有續保,影響旅客權益。

旅行同業公會全聯會表示,阿里山小火車事件傷亡者參加的旅行業者包括創意旅行社、山富旅行社、西南旅行社和歡笑旅行都依規定投保旅行業責任險,因旅行業責任險採「無過失賠償」精神,這次事件的罹難者家屬可獲二百萬元的理賠金,殘廢保險金則依等級程度而定,至於醫療費用為三萬元。

【保障2】公共意外責任險

各地方政府法令大多規定某些場所必須投保公共意外責任險,包括消費營業場所、旅館民宿業、觀光遊樂業、石油相關業、工廠、高中以下學校、公寓大廈管理委員會等。

而各地方主管機關規定特定消費場所必須投保的最低保額均不相同,以觀光遊樂業投保責任保險為例,最低保險金額為每一個人身體傷亡二百萬元、每一事故身體傷亡一千萬元、每一事故財產損失二百萬元、保險期間總保險金額二千四百萬元。

依目前死亡事件的和解金額約在四五○萬元來看,若發生巨大災害,一千萬的理賠金要由所有傷亡者均分,明顯無法滿足受害者及其家屬的賠償需求,業者應在政府規定的額度外加強公共意外責任險保障,以確保對第三人傷害、死亡或財物損害的賠償能力。

阿里山森林遊樂區已投保每人死亡四一○萬元的公共意外責任險。富邦產險資深協理林承斌表示,責任險是當被保險人有疏失時依法應負賠償責任,此事件需要等到事故責任鑑定結果出爐後,才能決定是否理賠。

根據行政院災害防救辦公室表示,阿里山森林小火車翻覆時並無超載情形,初步認定是因距離鐵路八.五公尺的大型天然生闊葉樹枝幹撕裂,撞擊火車車廂,整起事件應無人為疏失。

【保障3】待記名傷害險

目前觀光業者會依法投保基本的保險,多數以「公共意外責任險」來涵蓋,但民眾消費、求償意識愈來愈高,意外總賠償金額日益提升,加上假日人數眾多、發生意外的風險拉高,且責任險常涉及責任的歸屬與鑑定,光投保責任險可能無法滿足重大事故的理賠需求。因此,售有門票的觀光業者可透過「待記名傷害險」來擴大遊客的保障範圍。

民眾投保的傷害險,多數為記名保險,即保險單上載明被保險人姓名,投保也需要提供身分證字號等基本資料,當意外事故發生時,保險公司會依保單上所記載的被保險人給付。

待記名傷害險保單上不需載明被保險人姓名,當保險事故發生時,保險公司會在調查實際狀況後,決定給付對象與金額,對遊客對象無法完全掌控的觀光業者來說,是最方便的投保方式,且符合實際需求,能提高遊客的生命保障。

待記名傷害險的投保對象包括由遊樂區、工地或船舶運輸等業主,為保障遊客、施工人員、乘客權益,向保險公司投保的保單,在遊樂區、工地等場所受傷的遊客、施工人員等,都可獲得保險理賠。

阿里山森林遊樂區為每位遊客投保四一○萬元的待記名傷害險,此次傷亡家屬可獲理賠。

【保障4】旅客運送責任險

為分散運送設施不良或管理不當的風險,政府規定大眾運輸業者都要投保「旅客運送責任保險」,確保在交通意外事故發生時,業者能負起賠償責任。

富邦產險資深協理林承斌表示,責任險指被保險人因故意或過失的侵權行為,造成第三人身體傷害或財物損失,依民法第一八四條應負賠償責任且受賠償請求時,由保險公司賠償被保險人損失。

阿里山小火車是屬於鐵路機構,若發生事故,除因依民法負擔侵權行為的民事賠償責任外,「鐵路行車及其他事故損害賠償暨補助費發給辦法」也規定,如因可歸責於鐵路機構的行車或其他事故,致人死亡或傷害,除醫療費用由鐵路機構負責支付之外,若受害人死亡每人應賠償二五○萬元、重傷一四○萬元、非重傷四十萬元。

如證明事故發生不可歸責於鐵路機構的事故,而受害人也沒有過失,則視情況提供撫卹,額度以上述金額為限。

阿里山森林遊樂區雖已投保每人死亡四一○萬元的旅客運送責任險,但林承斌表示,此事件初步判定無行車責任,依「鐵路行車及其他事故損害賠償暨補助費發給辦法」應付撫卹金,基於道義補償,旅客運送責任險仍賠償每位罹難者最高二五○萬元的死亡給付。

與有過失 注意明責事項

自然風景區常有危險區域需要留意,如太魯閣國家公園九曲洞常有落石掉落傷人。林承斌表示,民法有明責事項,明知有風險仍執意前往,發生事故須自己負責。如旅行業者善盡告知義務及管理工作,就不能歸責為業務疏失,因此難獲得責任險理賠,傷害險也會因「與有過失」而主張遊客應負一定比例責任。

此外,各遊樂區雖然都是投保公共意外責任險,但因遊樂區的屬性不同,也要有不同的風控措施,例如水上遊樂區必須備有救生員,可作為遊客檢視旅遊安全的方法。

責任險傷害險 理賠大不同

阿里山小火車事件涉及到三種責任險與一種傷害險;同一事故,傷害險立刻理賠,而同樣是責任險,旅行社責任險理賠、旅客運送責任險賠償鐵路法規定的撫卹金額、公共意外責任險在責任還不明確前無法理賠,原因在哪裡?

表面看來,傷害險與責任險保障的對象一樣包含人員的傷亡,理賠的項目也包含醫療費用或殘廢死亡事故,因此許多人常將責任保險與傷害保險混淆。

產險公會意外險委員會委員徐盛銅表示,責任險的保險標的是「被保險人依法應負的賠償責任」,因此保障範圍並不包含被保險人本人,而是受害的第三人;而傷害險保障的對象是「被保險人本人的生命、身體」。

理賠金額方面,責任險設有最高賠償限額,賠償的項目雖然包括死亡與傷殘,但賠償金額是按責任比例計算,賠償項目包括醫療費用、精神慰撫、勞動力減損、生活費用等;傷害險則是保多少賠多少。

因為責任險的保費是以事故發生的機率計算,因無法確定一次事故會危及的人數,因此除訂有每一人的賠償金額,還有理賠金額上限;而同一事故對不同人應負的責任也不一樣,假設甲乙在同一事故罹難,甲有二個小孩、乙是單身,所得到的理賠金額就不相同。

傷害險的保費是以人為單位,且訂有殘廢等級表,不論死亡或殘廢都採定額給付,醫療費用採實支實付或日額給付,因此,除非對殘廢等級認知有出入,否則發生事故的理賠金額很明確。

同樣是責任險,為什麼旅行業責任險卻是採定額理賠?徐盛銅表示,旅行業責任險是一種政策保險,站在保護消費者立場,避免發生事故時責任不清、賠償不完整,因此採「無過失賠償精神」,也就是不論事故發生,旅行社有沒有責任,保險公司都採定額給付,若發生傷殘也依殘廢等級表賠付,是以傷害險給付方式設計的責任險,有「汽機車健保」之稱的強制車險也是以同樣的精神設計。

突發疾病 傷害險不賠 責任險可賠

遊客對旅途中的突發疾病常常感到措手不及,但是傷害險承保的是非因疾病引起的外來突發事故,因此突發疾病無法獲得傷害險理賠,而引起突發疾病的原因如果是因為旅遊業者的疏失,則可獲得理賠。

例如心臟病患者乘坐自由落體或雲霄飛車等刺激的遊樂設施而突發心臟病,雖然遊樂場所已在入口處張貼告示牌善盡告知義務,但站在道義立場,責任險仍會負擔部分賠償責任。

旅遊在外,除了透過個人險加強保障之外,業者有無依法投保責任險,或者加保傷害險,都和旅客的權益息息相關,出遊前留意個人可享有的保險保障,才不會讓理賠權益白白流失。

 

 

 

 




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