7、80歲的老人也可以買保單？在過去，只能說「為時已晚」，但隨著台灣步入少子化、高齡化社會，老人的保障越加受到重視，看準銀髮族市場的潛在商機，保險公司針對銀髮族推出「不用體檢、不問健康狀況」的保單，甚至有保險公司將承保年齡上限提高至80歲。

不過，儘管有越來越多銀髮族保單問市，提供消費者更多選擇，絕大多數保險公司仍堅持不賣這類保單，獲利少、申訴率高、避稅效果有限等都是這些公司考量的因素。

老人保單多限齡、限額承保

目前市面上推出銀髮族保單的保險公司，有富邦、康健、美國及國華人壽4家，除了投保年齡稍有不同外，各家投保金額上限均為100萬元。保險公司表示，之所以會訂100萬元上限，是因為考量此類銀髮族保單不問投保者健康狀況，也不要求體檢，為防止「投機加保」的漏洞，同時考量保險公司的經營風險，才會訂定上限金額。

在承保年齡方面，富邦人壽與美國人壽，承保年齡都是50至75歲、康健人壽為40至75歲、國華人壽則分男女，女性一律為55至80歲，男性則依繳費年期不同而稍有差異，投保年齡為55至78歲；也就是說，這類銀髮族保單接受的投保年齡最低40歲、最高至80歲，強調突破現有銀髮族有錢買不到保險的窘境，同時也滿足銀髮族終身保障的需求。

保證保但2年內病故僅退還保費

至於銀髮族保單提供的保障內容，主要是在身故給付。但因為這類保單沒有體檢、也沒有健康告知，因此4家公司的保單都規定，如果保戶在投保後2年內因病身故的話，僅退還所繳保費並不提供身故保險金。

但若是意外身故或投保2年後病故的話，除了美國人壽外，其餘3家一律以「保額」和「應繳保費總額」兩者中取「大值」做為理賠標準。美國人壽則是規定2年後病故給付保額，但若是意外身故則提供2倍保額保障。

銀髮族保單如果保戶投保年齡偏高時，就可能發生投保沒幾年所繳保費便已超過保險金額的情形。也因為如此，保單才會設計，在投保2年後，以投保金額和累積已繳保費兩者取其高者來理賠。不過這種保費繳沒幾年就可能超過保額的保單，對保戶而言似乎已失去保險「以小錢換大錢」的本意。

應確認契約內容勿被廣告誤導

天下沒有白吃的午餐！這種標榜「免體檢、免健康告知、保證100％承保」的「保證保」保單，之所以可行，是因為保險公司已在保費中將免告知的風險反應進去，因此比起其他保單，保證保的銀髮族保險的保費相對較貴，而且越大年紀投保保費越貴。

雖保費相對較貴，但這類銀髮族保單以「不必告知病史」等作為廣告訴求，確也吸引到許多銀髮族群。不過由於部分業者揣摩顧客心理，過度強調商品的優點及好處，真正與消費者切身相關的權益卻訴求模糊，以致許多人投保後，才發現所購買的商品「與廣告內容不符」，衍生不少糾紛，應如何避免「招攬時爽快，理賠時推託」的情形？

金管會表示，為防止業務員不當招攬，已委請壽險公會訂定「保險業務員管理規則」統一懲處標準，以及何種違規行為應移送法辦的判定標準，並已自今﹙97﹚年7月1日起開始實施，針對業務員不當招攬行為，如果查證屬實，將處以3個月以上、1年以下停止招攬業務，最嚴重的處罰甚至可以撤銷業務員登錄資格。

此外，金管會也要求產險公會、壽險公會、保險經紀人公會、保險代理人公會等單位，將此懲處標準函知各保險公司，要求納入各公司的業務員教育訓練範圍內，同時也須按季檢送懲處資料予保險局參考。

多數業者對銀髮族保單有所顧慮

儘管近來有不少保險業者看準銀髮族商機，紛紛推出銀髮族保單，欲搶占熟年世代商機，但國內多數保險公司對這類銀髮族保單依舊敬謝不敏，總結各家意見，包括：客源少、保戶避稅效果有限、業者成本回收不成比例等，都是讓業者興致缺缺的原因。

在客源方面，有業者表示，大部分「健康體」客戶都已買好保障，買不到保單的幾乎是較不健康的老人，加上這類銀髮族保單都是設計成「投保2年內因意外死亡，保險公司才會理賠保額，否則只返還已繳保費總額」，但一般老人的住院機率是疾病遠大於意外，與保單上內容規劃有著相當大的落差。

此外，高齡人口買人身保險，目的之一就是規劃節省遺贈稅，但這類銀髮族保單最高承保金額為100萬元，對於富人而言，並無法達到轉移資產的目的，吸引力不大。另一方面，多數老人因身體老化多有病痛在身，但醫療給付並不在「保證保」保單的理賠範圍內，對民眾缺乏誘因。

從經營成本來看，對保險公司而言，每推出一張保單，所需付出的成本相同，不會因為客源多寡而有所差異，評估台灣男、女性的「平均餘命」大約在70多歲左右，80歲以上人口已屬「長壽」，對高齡族群來說，投保除了保費貴外，並沒有什麼風險，但對保險公司而言，高齡人口的「死亡成本」相對較高，這也讓業者感到成本回收不成比例。

審視實際需求  以符老年生活所需

台灣已邁入高齡化社會，老年生活保障議題日益顯得重要，面對各家訴求不同的銀髮族保單，不論是自己投保或子女為父母投保，都應先仔細審視保單條款，並了解投保的實際需求，才不致於衍生爭議。

另一方面，由於老年風險中，死亡已不是唯一，退休至死亡期間的花費及醫療支出其實更為重要，保險業者建議，銀髮族不妨考慮核保相對寬鬆的年金險，比較能夠支應老年生活所需。