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新聞 公、勞、農、健保
健保跟著薪資低、眷口多的子女 比較划算!
文/現代保險教育事務基金會 保險消費者服務中心 | 2020.01.01 (月刊)

台北張先生問

貴刊上期寫到健保的部分負擔,若合計超過六萬五千元,超過的部分隔年可以申請核退。我父親去(一○八)年住院住了好幾次,每次都花了不少錢,他的部分負擔一定超過六萬五千元,但父親已於去年十一月身故,請問,這樣還可申請核退嗎?

另外,過完這個農曆年我就年滿六十五歲必須退休,我想到我和太太的健保問題。我有一對兒女,兒子是年薪百萬的竹科工程師,媳婦跟著兒子參加健保,女兒在鞋廠上班,兩個外孫女跟著女兒保,太太的健保則一直從我的公司加保。我退休後不想增加兒子的負擔,聽說可以從公所辦理參加健保,請問我退休後,也可以這樣做嗎?每個月的健保費大約多少?

中心顧問答

關於張先生的第一個問題,如果張先生的父親去年在急性病房住院三十天以內,或在慢性病房住院一八十天以內,自行負擔的住院費用,全年累計超過主管機關所定最高金額(一○八年法定上限為六萬五千元)的部分,得於今(一○九)年六月三十日前申請核退自墊醫療費用。

已經身故者 家人仍得申請核退

但如果當事人已經身故,家人還可以申請嗎?根據健保自墊醫療費用核退辦法規定,若被保險人已身故,仍得由法定繼承人提出申請。因此,張先生只要檢具相關證明文件並填妥申請書,在今年六月三十日前向就醫地點所在地的健保業務組申辦即可。

必須留意的是,自墊費用核退僅適用健保所規定的部分負擔費用,並不包括健保不給付的自費部分。因此,領有重大傷病卡的民眾,譬如癌症患者,本就依法免部分負擔,所以不會有核退的問題。

健保對象分為 被保險人與眷屬兩類

至於張先生三月退休後,他和太太的健保該如何處理?這必須先了解一下健保的對象。健保保險對象分為「被保險人」與「眷屬」兩類。簡單來說,有工作收入的人是被保險人,沒有工作依附被保險人加保的稱為眷屬,但具有被保險人資格者,就不能以眷屬身分投保。此外,依健保法規定,只有下列三種人才能以眷屬身分加保:

(一)被保險人的配偶,且無職業者。

(二)被保險人的直系血親尊親屬,且無職業者。

(三)被保險人二親等內直系血親卑親屬未滿二十歲且無職業,或年滿二十歲無謀生能力或仍在學就讀且無職業者。

也就是說,只有沒有工作的配偶及直系血親,才能以眷屬身分參加健保,因此公婆不能當媳婦的眷屬加保,岳父母也不能跟著女婿保。如果沒有工作又無被保險人可依附加保時,才能從鄉(鎮、市、區)公所投保。

薪資高、眷口多 健保費負擔比較重

在健保費的部分,是用投保金額乘上費率,再按負擔比率計算。健保投保金額主要是以被保險人實際月薪,按投保金額分級表計算,目前最低一級投保金額是二萬三千八百元,最高為十八萬二千元。現行費率是四.六九%,至於負擔比率,若是受僱員工,自負三十%、雇主負擔六十%、政府補助十%。

眷屬的保費是由被保險人負擔,若有二個眷屬連同加保,被保險人就必須繳交三份健保費。不過因考慮眷口多的家庭負擔較重,因此法令特別規定,眷屬超過三口最多只要繳納三口保險費。

雇主負擔的健保費 依平均眷口數算

眷屬的保費是由員工支付,而員工只出保費的三成,六成由雇主負擔,為了避免眷口多的員工,在求職時遭受歧視,健保法規定雇主的健保費是採平均眷口數計算,今年元旦起平均眷口數是○.五八人,也就是說,不論員工有無眷屬隨同加保,雇主要為每位員工負擔一加○.五八(1+0.58)的健保費。

跟著女兒保負擔較輕 還省下一份保費

張先生退休後,他和太太的健保就會被公司轉出,他原本打算把健保轉到戶籍地的公所投保,不過健保法規定,退休人員不可直接投保於區公所,應優先依附在職的配偶或成年子女、以眷屬身分投保。只有單身無配偶子女、或配偶子女皆無職業者,才能在戶籍所在地的鄉(鎮、市、區)公所以地區人口身分投保。

由於張先生兒子薪水較高,如果他和太太隨同兒子投保,會讓兒子多負擔二份金額較高的健保費,但若跟著女兒保,一來女兒薪水較低,保費較少,加上女兒身上已有二個眷屬,加上張先生和太太,眷口已超過三口,只要繳三份,等於省了一份健保費,因此,張先生和太太跟著女兒參加健保是比較有利的。

 

 

 




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