文/編輯部 | 《現代保險》雜誌 | 2019.11.12 (新聞)

台灣因氣喘發作而不治的名人不少，而受氣喘痼疾困擾的人更不在少數。氣喘的病因為何？第一次發作時通常會有哪些症狀？有家族氣喘病史者與經確診為氣喘病患者，可以根治嗎？可以投保人壽保險、健康險與傷害險嗎？

 

氣喘屬「多因素疾病」

「先天」與「遺傳」其實是不一樣的，遺傳是指體質帶有基因，且不一定會發病，至於先天性疾病是指一出生就帶有疾病，且這個疾病不一定與遺傳有關，有可能是母體在懷孕時受到放射線、或環境因素感染而導致疾病的發生。有關氣喘的致病因子，一半是因遺傳體質、一半則來自後天環境等因素。

壽險公司醫師則表示，大部分的氣喘患者具有先天好發體質，但後天包括氣溫、情緒變動等因素也會引發氣喘，因此，氣喘應歸類為「多因素疾病」，不宜定位為先天性疾病。

5歲以前氣喘患者，根治機會高

有關氣喘能否根治的問題，醫師指出，臨床上，由於小朋友尚在發育成長階段，具有修復能力，通常5歲以前的氣喘患者，根治機會較大人來得高。病情輕微的兒童氣喘患者，大多數都會在進入青春期後，病情逐漸緩解，不會再發作，只有不到10％的人病情會持續發展。

 

主張家族氣喘病史應告知 無正當性

從未發作過但具有氣喘家族史的患者，在投保前，針對家族氣喘病史需要告知嗎？如果曾有氣喘病史，還可以買保險嗎？保險公司在核保上，通常會如何處理？

壽險公司醫師表示，根據醫學資料顯示，大約有100多個「基因」曾被懷疑與氣喘有關，最近幾年約有20幾個基因被認為不容忽視，但因氣喘屬多因素疾病，因此，保險公司並沒有太大的正當性，就「家族氣喘病史」直接做「誠實告知」的主張。

他指出，站在核保人員的立場，最想知道的重點是「過去的氣喘病史是否會復發？」、「是否有持續就醫的必要？」以及「是否會有生命的危險？」。

 

患者能否以標準體投保，須視病況而定

如果氣喘患者投保時已多年不曾發作，保險公司的核保標準會放寬嗎？壽險公司醫師表示「當然會」。他說，通常只有重度患者，保險公司才會拒保，若僅是具家族史但未發作，一般來說，保險公司是會承保的。

他進一步表示，無論是終身保險、重大疾病險或住院醫療、手術、門診津貼等健康險，核保人會根據不同險種、不同的疾病等級，給予不同的評點，實務上除非是重度患者，否則大概都有可能可以標準體承保，例如屬「間歇型」氣喘患者，無論哪個險種多數公司都可以標準體承保，真正會被高額加費或被拒保者，幾乎都是每天離不開藥，病情很嚴重的人​

目前保險業界應該不會將氣喘歸因於先天性疾病而拒絕理賠，比較大的爭議恐怕還是來自於「是否誠實告知」，以及是否屬於「投保前既有疾病」的認知差異。

 

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