傳統的女性在經濟上始終無法獨立，老年的生活費用不是得仰賴丈夫、孩子供給，就是得靠過去從家用挪出部分一點一滴存下來的積蓄。

反觀現代職業婦女生活花費雖無須再仰人鼻息，不過大多數的婦女仍處處以滿足家庭所需為第一優先，忙著為子女教育基金或是各種家庭開銷精打細算，而忘了替自己退休的生活費用做安排。因此，就算經濟能夠獨立的婦女，若缺乏完善的退休規劃，老年時的經濟狀況，仍是個未知數。

7成4的女性長者 必須仰賴子女或社會救濟

根據內政部統計，台灣女性的平均壽命為79.05歲，比男性的73.33歲高出將近6歲，加上一般夫妻先生年紀約長太太5.4歲，如此一來女性老年獨居的時間至少比男性多出11年。另外，調查也顯示，截至93年底，65歲以上離婚或喪偶的女性佔同年齡層女性將近5成，也就是說每2位65歲以上女性，就有1人離婚或喪偶，這樣的比率是同年齡男性的2.69倍。女性年老失去老伴必須獨自生活的時間比男性長，因此老年安養問題比男性更重要，如果沒有事先安排與規劃，難逃成為長期經濟弱勢者的命運。

若觀察目前65歲以上女性的經濟來源，內政部的調查指出，有51.72％的比例還是得仰賴子女的奉養；必須透過政府救助或津貼的女性長者則佔了22.58％，排名第2；而靠自己的退休金、撫卹金或保險給付者，只佔17.35％。不管經濟來源仰賴何處，如果就65歲以上女性平均每個月可用的生活費分析，介於6仟元到1.2萬元之間的人最多，佔32.47％；其次是生活費在6仟元以下的佔28.38％。倘若希望在退休後能過個有品質的生活，這樣的水準顯然不夠。因此，職業婦女在衝刺事業、照顧家庭之餘，更需為自己做好退休生活的理財規劃。

要準備多少老本 看妳打算幾歲退休？

從勞動參與率來看，60歲以上女性繼續工作的比率只有1成7，表示大部分女性在60歲時，泰半已自願或被迫退休。如果以台灣女性79.05歲的平均壽命來算，至少得準備19年的生活費用才足以支應這漫長的老年生活。

因此，假設要在60歲退休，而退休後每個月至少能有2萬元的生活費，扣除利息與通貨膨脹的因素，最少就得準備456萬元（退休後期望每個月的生活費×12個月×退休後的餘命＝2萬×12個月×19年）如果希望再提早退休者，或者是希望退休後的生活費多一些，那麼要準備的退休金當然就得更多。

想靠自己存老本 錢從哪裡來？

一般來說，退休金來源通常包括公、勞保的老年給付、企業退休金、子女的奉養、自己的理財規劃等。不過，由於因父母奉養問題鬧上法院的新聞事件不斷上演，對現代人來說要養兒防老已是不切實際的期待。

至於因工作所參加的公、勞保的老年給付，是否足夠養老呢？目前只要符合勞保老年給付請領條件，最高可以請領到平均月投保薪資的45個月，不過，根據勞保局最新統計資料，今（94）年1月的老年給付平均每件申請核付金額僅有93.7萬元，事實上女性平均薪資及年資都比男性低，因此女性被保險人真正所領得的勞保老年給付應該會比平均數字更低。就公保的部分來說，最高可請領36個月的養老金，而今年1月平均每件給付金額則是約125萬元。

就企業退休金部份，國內企業平均生命期只有13年，加上國人轉換工作的情形相當普遍，因此大部分的勞工在退休時，根本無法領到公司的退休金。雖然今年7月即將改採個人帳戶制的勞退新制，由雇主每月提撥薪資的6％到勞工可攜式帳戶，勞工年滿60歲時就可以按月或一次請領帳戶所累積的金額。這種確定提撥的方式，雖然勞工一定領得到退休金，但這種類似儲蓄的方式還是必須靠長期間的累積，如果期間不夠久帳戶所累積的錢仍舊有限。以女性目前平均月薪3.6萬元、現年40歲的女性為例，如果到60歲退休，在20年累積期間每年調薪3％及6％投資報酬率的假設下，到60歲退休時帳戶中所累積可領回的月退金才9,048元，這還不考慮如果中途離職年資更短的情況。

從上述分析可看出，在子女不能期待、政府所提供的養老金又有限的情況下，想要讓自己的老年生活達到期望的水準，就得靠自己的理財規劃。至於自己該準備多少額度的退休金呢？最簡單的算法就是－－將自己未來期望的退休金總額，扣除公勞保老年給付及企業的退休金，差額的就是自己需要補足的部分。

穩定收益的理財商品存老本最好

當計算出自己該準備多少退休金之後，接下來要藉由哪些理財商品籌措最好？陽信商銀貴賓理財中心副理黃惠雪的經驗是從第一份工作開始到現在，一直有跟會的習慣，除此之外當保險預定利率還在7.5％－8％時，她就利用投保不同還本時間的儲蓄險，特別安排退休後每年都能領回20萬元。另外黃惠雪也挪出一部分資金，投資海外共同基金與外幣。她說，會做不同的安排，重點在於要分散風險。

退休金準備全靠保險的新光五權駐區經理謝玉亭則表示，不管用哪一種理財商品，選擇時除了看投資報酬好壞之外，更需要特別留意的是商品本身損失風險的可能性，尤其是商品過去的報酬率，並不代表未來的績效也是如此。如果希望自己準備的退休金看得到也吃得到，謝玉亭說，最好還是利用收益穩定又沒有風險的商品，例如還本型儲蓄險、傳統的年金保險等。

適時調整投資組合 才能達到理財目的

而日盛證券業務副理王麗萍，倒認為不管運用哪一種規劃退休金的理財商品都很好，反而是一旦開始投入資金，定期檢視投資績效更重要。她以自己的情況為例，9年前當她踏入日盛證券之後，才開始積極累積自己的退休金，於是公司代銷的各種理財商品，只要是她覺得符合自己的需求，就會投資。可是當投資績效沒有達到自己預期的標準，便會轉投資其他的商品。

例如，王麗萍從一開始是將每月賺得多餘的獎金放定存，但是隨著利率下跌，定存年息剩下不到2％的時候，她就將定存的資金轉向債券型基金，放了1、2年後，發現利率開始反轉，而去年債券型基金獲利降到只剩1.4％時，王麗萍又將資金轉向國內股票型基金。因此她現在每月定期投資的1萬元股票型基金，第一年的獲利就有4.5％左右。她建議，留意市場變化，適時地調整自己的投資組合，才能達到理財的目的。

無論是選擇什麼方式或商品來籌備退休金，職業婦女對於老年退休的生活費用問題，都應該以積極的態度去面對，畢竟想要過個有品質的老年生活，一定得靠自己！