秋季悄悄進入尾聲，路上行人開始換上冬衣，但壽險業卻彷彿在一場寒冬後，迎接春暖花開的季節。

看好台灣市場 外商壽險展現耕耘決心

二○○八年十月ING安泰人壽撤資，壽險市場開始瀰漫著一股外商壽險公司出走的低迷氣氛，民眾的不信任感令外商壽險公司在台經營備感艱辛。

而二○○四年將業務移轉給遠雄人壽的蘇黎世人壽台灣分公司，則在二○○八年重回台灣市場，今（二○一一）年九月，台灣分公司總經理衛志雄還公開宣示看重台灣壽險市場，並透露有意在台併購。

友邦人壽九月底也舉行媒體說明會，宣布將投入一億美元拓展營運規模。

緊接著，康健人壽也發出聲明稿，宣布母公司信諾集團將加碼新台幣二十億元，將台灣分公司改制為子公司。

追求業務規模 各自瞄準市場

看好壽險業在退休規劃上仍有很大的成長空間，蘇黎世人壽重返台灣市場。衛志雄表示，未來將提供優質的退休商品，為民眾儲存健康財與快樂財，提供創新且靈活性高的保單。為了增加與民眾接觸的管道，該公司未來將拓展銀行與電銷通路。

而友邦人壽看到的則是台灣年輕族群財務規劃需求，友邦人壽指出，台灣的六、七年級生，對保險認知普遍不足，因而低估自我保障的重要性。而為了擴大業務規模，與因應國人偏好找業務員投保的特質，原來走電銷及銀行保險通路的友邦，則將增設業務團隊。

至於在直效行銷佔有一席之地的康健人壽，除了在台北這個一級戰區奮戰之外，也已擴編高雄電話行銷中心。除了將升格為子公司之外，康健人壽總經理朱立明強調創新是該公司重要的核心精神，包括第一家透過電視介紹保單、第一家推出牙齒保單等，這股創新的行動力也將持續下去。

雲端與新消費習慣 對外商經營有利

面對外商壽險公司的戰鼓隆隆，東海大學財務金融學系主任張永和認為，台灣的人口、社會結構改變，是吸引外商壽險公司在台灣擴大營業的誘因。

張永和分析，現代人大多可以接受網路交易，加上年輕世代常透過網路、社群討論搜集保險資訊，對於擅於透過網路、電話、雲端科技等與客戶遠距溝通並銷售商品的外商壽險公司而言，搶攻市占的門檻較以往相對降低許多。

而以這些方式接觸、服務客戶，不但可以節省建立實體據點的成本，還可以透過論壇、網友之間相互傳遞訊息，讓逐漸成為消費主力的新世代年輕人認識公司，了解促銷活動，在銷售商品時相對增加許多助力。

此外，張永和認為，中國大陸市場是台灣吸引外商壽險公司的另一個原因。相對於中國大陸，台灣金融市場發展較完善，立足台灣同時深入了解兩岸的文化，有助於未來前往中國展業。

低利率與母公司策略 外商經營困境

打從一九八六年台灣開放第一家美商壽險公司登陸迄今二五年，外商壽險公司在台灣家數至去年底已達十四家，壽險市場的占率仍然很難突破十六％，其間也有經營不力而撤資者。顯然外商在台灣的發展並不容易。

淡江大學保險學系教授繆震宇指出，外商壽險公司在台經營的困境包括母公司的政策，以及過去撤資時在國內留下不好的紀錄。

繆震宇表示，外商壽險公司在設計保單時必須符合母公司的要求，然而台灣的三十年期公債少，且利率也低，長年期保單沒有相對應的投資工具，以至於在商品開發方面受到限制。再者，保險契約是保險公司對保戶的承諾，在民眾的印象中，外商壽險公司離開台灣的頻率頗高，因此，自然會擔心投保後成為孤兒保單的問題。

此外，接軌國際財務報告準則（IFRS Insurance Contracts，通稱IFRS Phase II），對壽險公司經營也將產生影響。

繆震宇說，歐系外商壽險公司撤資台灣的原因之一就是母公司已開始實施IFRS，依照IFRS第二階段草案，保險公司負債需反映市場價值，由於台灣目前市場利率低，對於過去銷售高預定利率保單的壽險公司而言，以較低市場利率折現反映所有已銷售保單應有的保險負債餘額，將需要提存大量的準備金，造成增資壓力。

還有，本國與外商壽險公司同時面對市場飽和、經營環境更加競爭的挑戰。根據瑞士再保調查，以保險密度分析，台灣二○一○年平均每人壽險保費支出二七五六．八美元，比中國大陸高二六倍。繆震宇表示，這項數據也可以看出外商選擇撤資台灣、佈局中國大陸的原因。再者，台灣也開始出現保費成長速度不如以往的警訊，顯示保險業經營正面臨瓶頸。

市場戰鼓聲起 主管機關迎接挑戰

面對部份外商壽險公司再擂戰鼓或捲土重來，主管機關也同樣面臨挑戰，張永和表示，雖然保險公司人員的訓練、資訊的揭露主管機關都已訂定依循的準則，但新的銷售方式、新商品的複雜度，難免有既定規範無法顧及的部份，因此監理機關需要更加用心，甚至需要以不定期抽檢的方式了解市場情況，以適時修正法規或依循準則，真正為民眾權益把關。

外商壽險公司搶攻市占率的號角已經響起，對消費者而言有更多的選擇，但對於壽險業、主管機關而言，則將是一個新挑戰的開始。