根據世界銀行二○○五年全球天災熱點分析報告指出，台灣地區面臨兩種天然災害風險的可能性高達九成，三種以上天然災害的可能性有七十三％，是地球上最容易發生天災的地方。

風險意識不足 天災險投保率低

九二一大地震、莫拉克風災造成嚴重災情的新聞畫面歷歷在目，但民眾是否因此提高風險意識？根據統計，去（二○一○）年汽車投保天災險的比率只有○．二五％；商業火險附加地震險的投保率為二十三．四％、附加颱風洪水險則為十二．七％；而政策性住宅火災及地震基本保險的投保率雖有二十八．四一％，但住宅火險附加颱風洪水險的比率卻是最低的，只有○．○二六％。

富邦產險資深副總經理楊清榮指出，除了住宅地震基本保險因政府強制納入住宅火險而有較高的投保率外，住宅火險附加颱風洪水險及汽車險附加天災險的比率皆嚴重偏低。

分析原因，楊清榮表示，許多民眾認為天災的損失頻率低，不會發生在自己身上，往往為了節省保費而不投保，卻忽略天災造成的龐大財產損失可能會擊垮家庭經濟，使家人無處可居。

產險公會秘書長沙克興舉例指出，二○○九年的莫拉克風災造成全台近一千億元的經濟損失，但由於民間對風險管理的認識不足，總共只獲得約三十億元的保險理賠，僅占經濟損失的○．○三％。

天災損害 哪些保險有得賠？

容易受到天災損害的個人財產多以車子和房子為主；而基本的強制汽車責任險與辦理房屋貸款必須投保的住宅火災及地震基本保險，是否足以應付天災造成的損失？

沙克興表示，強制汽車責任保險並沒有將天災造成的事故除外，除駕駛人外，車內乘客身故都可以依法申請理賠。以去年國道走山為例，當時行經該路段而慘遭土石掩埋的車輛，家屬只要能證明罹難者為車內乘客，皆可申請給付。

但沙克興提醒，強制車險屬於基本保障，除單一車輛事故導致駕駛人身故不賠之外，車輛損失也不在承保範圍內，當不幸遭受天災意外，通常只有車內乘客可以獲得每人一六○萬元的身故補償，建議民眾投保強制車險時可附加駕駛人傷害險，或另外投保車體損失險附加地震險與颱風洪水險，使保障更完整。

九二一大地震後，主管機關鑒於民眾的重大財產損失，開辦住宅地震基本保險，強制規定住宅火災保險單必須自動涵蓋住宅地震基本保險，承保範圍包含因地震造成房屋不堪居住的臨時住宿費用最高十八萬元，以及每戶房屋全損保險金額最高新台幣一二○萬元。

不過楊清榮指出，若因颱風造成房屋受損或房屋損害不符合全損條件，就不在理賠範圍內。建議民眾除地震基本保險外，可另外加保擴大地震險及颱風洪水險。

費率適足 天災險經營重要因子

沙克興指出，產險公司經營天災險除了透過再保險將風險分散以外，還必須依靠適當的費率收取足夠的保費，以及提存足夠的準備金，才能應付鉅額賠款。

美商達信保險經紀人資深副總經理毛卓人表示，產險公司除了計算台灣地區的風險以外，也必須將周遭地區發生天災影響台灣的風險納入；此外，他指出，過去台灣承保天災險的經驗不足，累計的保險數據少且不精準，目前政府正推動研究機構建造專屬台灣的天災模型，以計算合適的費率。

毛卓人談到，今（二○一一）年七月一日天災險改採參考費率後，將可改善過去產險公司因惡性競爭造成費率不足的問題，使更多再保險公司願意分攤國內的天災險，增加產險公司的承保能量，讓天災險經營環境更為健全。

自負額 節省保費好幫手

天災險的保費較高，是許多民眾以及中小企業不願投保的原因，楊清榮指出，民眾或企業可運用自負額來減輕保費負擔。

楊清榮解釋，自負額是保戶自行承擔額度內損失，超過部分才由保險公司賠付的一種機制，若設定合適的自負額，對保戶來說，可以減輕保費負擔，對保險公司而言，能減少許多小額賠款案件、降低成本，並提高保戶的風險管理意識。

沙克興補充表示，自負額可以避免保戶因已投保而輕忽損害防阻措施、在保戶真正需要保險金補償損害時得到理賠，可謂一舉數得。

天災頻率漸高 趁早投保免煩惱

根據慕尼黑再保統計，過去三十年全球平均每年的天災次數為六一五次，但過去十年平均每年有七八五次，而將時間拉近到過去兩年，全球平均每年發生九五○次天災，顯示天災發生頻率正大幅成長。

面對逐漸頻繁的天災，民眾應及早做好風險規劃，毛卓人指出，民眾應於投保主約時一併附加颱風洪水險及地震險，依照現行颱風洪水險的承保規範，颱風季節來臨或發布颱風警報時，保險公司多半不受理臨時加保，以防止保戶逆選擇。

此外，楊清榮提醒，投保天災險前先確認投保內容是否符合需求，並了解承保範圍，例如是否包含土石流造成的損失，以減少爭議。

人類無法阻止颱風、地震等天災發生，除了平時做好防災措施外，民眾可透過投保天災險保障財產損失，以免辛苦攢錢購買的房屋與車子毀於一旦。