揮別2016年的多事之秋，台灣2017年算是風調雨順，除了2月發生蝶戀花賞櫻團遊覽車翻覆事件造成44人死傷外，另一個令人印象深刻的就是815全台大停電，所幸未造成重大損失。

有趣的是，本刊今（2018）年第18次執行「千大企業產險購買行為及滿意度問卷大調查」發現人類真的是健忘的，經歷前年的連環天災人禍後，好不容易讓「為相關風險做危機管理」的投保動機勾選率攀升到9成5，今年動搖，勾選率卻降至9成，硬生生少掉近5個百分點，顯見時事脈象緊緊連動著企業的投保意願。

其餘投保原因勾選率相較去年調查變化不大，均微幅下滑，本次增加「員工福利」及「不知道／拒答」選項，只有0.7％企業投保保險會考慮員工福利，1.3％回答不出為什麼要投保保險，對保險的特性及功能很陌生（圖一）。

本文將剖析製造業買的險種，並將千大製造業製造產品分類，撇除數量較少的行業別，對「食品、飲品、食品原料（4.7％）」、「金屬（10.8％）」、「化學材料及原料（11.8％）」、「機械設備（7.7％）」、「電腦、電子產品、電子零組件及光學製品（43.4％）」……等6種行業做投保險種分析。

金屬化工、機械設備 火險投保率百分百

千大製造業排名前250名的業主，有4成1因發生過災害而體會保險的重要，遠超過排名251以後的2成勾選率，企業愈大、營運時間較久，發生災害損失的機會也較多。細分災害種類，以火災占比最高，占5成8，前250名更有7成2發生過火災，以行業別來分，「成衣、服飾品及紡織」發生率百分百。其他整體發生過颱風有3成4，洪水2成7，地震2成3，其餘工安意外、交通意外及氣爆均不到1成，分別為9.3％、2.3％及1.2％。

控制「火」是人類最偉大的成就之一，創造了現代生活機能，用以烹飪填飽肚子、將金屬加熱液化做成任何形狀或焊接、利用火力發電創造車輛、飛機、製造設備等機械動能，因此「火」與製造業關係相當緊密，沒有火，製造業如同欠缺手腳什麼都做不了。

那麼被需要的「火」也擁有超強破壞力，機械走火是工廠火災的最大主因，因此製造業對火是又愛又恨，造就商業火險始終是大企業投保率最高的險種，今年調查千大製造業有9成6的投保率。

保發中心資料顯示，2017年產險公司總收進火險（不含附加險）保費88.6億元，工業類就貢獻47億元，占全年火險保費收入5成3，至於賠款，2017全年火險共賠付3,018件，總金額52.8億元，雖工業類僅825件，但賠款金額高達41.8億元，占全年火險賠款7成8，賠款占比遠遠超過保費收入占比，也代表製造業沒有火險保障萬萬不可。

製造業擁有大量廠房，一旦發生火災、地震或洪水，毀壞的不僅是產品，建築、生財設備及各項機器也難逃一劫，因此企業通常會在火險底下附加颱風洪水險及地震險，以填補因為天災造成的損失，不過本次調查投保颱風洪水險比例僅7成、地震險僅6成8，投保狀況還不夠普及。

製造業遭到祝融、天公、河伯、地牛的欺凌，不只是短暫的工作停擺，還會牽涉到上下游廠商運作，一旦生產線癱瘓將造成難以計算的間接收入損失，唯有在火險下附加「營業中斷險」及「連帶營業中斷險」，才能藉此填補企業和上下游廠商因生產線暫停的收入損失，但是本次調查「營業中斷險」及「連帶營業中斷險」投保率分別僅3成6和2成6，相較之下，製造業更重視第三人責任險，投保率5成1。

火災風險與製造業產品種類息息相關，今年調查投保火險比率最高的行業是「金屬」、「化學材料及原料」以及「機械設備」，投保率百分百，這三大類產品是火險承保業者眼中風險較高的類別，除了費率較貴外，還須由多家保險公司共同承保。

本次調查「成衣、服飾品及紡織」企業全都發生過火災，但火險投保率卻僅9成3，在所有行業別中最低，早期紡織業經常發生火災且造成巨損，保險公司承保意願不高，不過現在狀況比較明朗，火險業者分析在較上游製造精梳棉、美國棉、純棉的風險會特別高，較下游的成衣、紡織工廠風險則較低，但幾乎都能承保。

延伸閱讀

千大製造業買什麼保險？（2018責任險現況）

千大製造業買什麼保險？（2018車險、運輸險現況）

千大製造業買什麼保險？（2018員工團體保險現況）

千大製造業買什麼保險？（2018資安險現況）