文/編輯部|《現代保險》雜誌 | 2019.05.21 (新聞)

「奇怪，為什麼只是變更要保人也不行？為什麼變更一定要被保險人同意？」只要是有投保的民眾，都可能遇過類似的問題而不知所措，甚至懷疑被保險公司刁難，本刊特別整理民眾在變更要保人時，最常出現的八種問題與答案，看完一遍，你也能成為「變更達人」！

一、變更要保人 需要被保險人簽名同意嗎？

根據《保險法》第106條「由第三人訂立之人壽保險契約，其權利之移轉或出質，非經被保險人以出面承認者，不生效力。」保險法賦予要保人對保險契約有轉讓、質借和指定受益人的權利，但為尊重被保險人對自己生命的自主權，防範不利於自己的道德風險發生，因此，要保人辦理保單借款、變更要保人或受益人時，當然就須要被保險人親簽同意。

二、誰都可以當 變更後的新要保人嗎？

要保人並非誰都可以當，保險法規定要保人對「保險標的（即被保險人）」，必須具有保險利益，而所謂「保險利益」，保險法有明訂四大類型包括「本人或其家屬」、「生活費或教育費所仰給之人」、「債務人」、「為本人管理財產或教育之人」，換句話說，保險利益就是當被保險人發生損失時，對要保人的利益會產生負面的影響，則要保人對被保險人就具有保險利益。

前述提到的家屬，依《民法》解釋是指「雖非親屬，而以永久共同生活為目的同居一家者，視為家屬」也就是說，只要有長期共同生活在一起，即使並非親屬、沒有血緣關係，仍互有保險利益，而「生活費或教育費所仰給之人」，廣義來講則是在法律上負有扶養義務的人，例如直系血親之間、兄弟姊妹之間，以及夫妻之間。

簡單來說，諸如父母子女、祖孫、兄弟姊妹、夫妻，以及住在一起的人包括旁系血親（姑姑、伯伯）、姻親（弟媳、大舅），甚至無血緣關係但同居的男女朋友，都具有保險利益。

然而，實務上保險公司對於「同居家屬」的認定，除了要以全戶戶籍謄本的登記戶口為準外，對於非親戚關係的同居如男女朋友，仍會婉拒承保，尤其2013年發生嘉義醃頭案之後，各保險公司除了對兄弟姊妹的核保更為謹慎外，只要變更後的要保人與被保險人並非本人，或父母子女的關係，保險公司就會進一步訪查，雙方是否確有經濟相關、共同生活的情形。

三、要保人死亡 如何變更要保人？

由於保險契約可透過解約、保單借款取得保價金，具有實質資產價值，因此，當享有解約、變更和質借權的要保人死亡，保單理所當然就成為要保人遺產，由法定繼承人辦理繼承，登記為新要保人，而若法定繼承人不只一人，現行繼承辦法則是須由所有法定繼承人簽名同意，共同推舉其中一位擔任新要保人。

但也可能因此發生尷尬的情況，若有兩位以上法定繼承人想搶著擔任新要保人，保險公司就會要求，必須先達成共識後才能辦理變更，而在未取得共識的期間，保單就會出現一段沒有要保人的空窗期，無法行使保單的各項權利。

四、保單沒有要保人 有差嗎？

承Q3最後所提到的，若要保人死亡，而無新要保人接替，則保單的各項權利均無法行使，如變更保費繳別、繳費方式，或是解約、保單借款和指定受益人等變更，但除此之外，由於利害關係人均可替要保人繳交保費，保單仍可維持效力，因此，並不會影響被保險人和受益人的權益，但須注意的是，若於要保人從缺期間，受益人先於被保險人死亡，而在無要保人重新指定受益人的情況下，保險金就會被列為被保險人遺產，課徵遺產稅。

家屬 雖非親屬，而以永久共同生活為目的同居一家者，視為家屬。 親屬 包括直系血親、旁系血親、姻親和配偶。 法定繼承人 除配偶外，依下列順序繼承遺產： ①直系血親卑親屬 ②父母 ③兄弟姊妹 ④祖父母 利害關係人 並非任意第三人，一般是指對保險契約有直接或間接利益的人，如受益人、被保險人、繼承人等。

 

 

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精彩全文，詳見329期《現代保險》雜誌。

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