台北一位壽險業務員林女，在民國80年到96年間以自己為要保人，母親（下稱林奶奶）為被保險人，受益人設定自己和官姓長子（下稱官外孫）先後共購買4張人壽保單，不料林女繳清全部保費後，卻在98年車禍身故，4張人壽保單為林女遺產，成為法定繼承人（官女婿及三位外孫）的權益。

在法定繼承人同意下，4張保單變更要保人為林奶奶，同時新增林女的另外兩位女兒（林奶奶的外孫女），含原來共三位受益人，其中一位外孫女也從事保險業務。

104年7月原住在女兒、女婿一家的林奶奶搬去和兒子、孫子同住，隨後林奶奶將4張保單受益人全改為內孫，被擔任保險業務員的外孫女發現，於是找林奶奶討論。

外孫女跟奶奶說，因為保單都是媽媽繳的，保單權利理當給外孫，說服奶奶換回原來三位受益人並同意變更要保人為外孫，於是林奶奶簽下變更申請書。

事後林奶奶愈想愈不對，他稱自己不識字且在不知道所簽文件為何狀況下辦理變更，業務員也未向他告知辦理要保人變更的權益影響，要求保險公司塗銷要保人變更，但保險公司不肯，於是林奶奶一狀告上法庭。

一審，保險公司辦理變更登記櫃台黃女證明林奶奶確實在他的面前親自簽名，法官認為屬於自由意志，判林奶奶敗訴。

但二審林奶奶用「保險利益」原則奪回要保人權利，根據保險法規定，要保人與被保險人必須有保險利益關係，而保險利益指「以永久共同生活為目的而同居的家屬」，官家與林奶奶不在同一戶籍，且104年8月林奶奶已搬去和兒子同住，因此外孫和奶奶不符合保險利益原則，外孫沒有擔任要保人的資格，判林奶奶勝訴，保險公司應塗銷104年8月4日的要保人變更，全案可上訴。

雖然4張保單保費全由林女繳納，但關鍵在林女身故後繼承人變更要保人後那關，同意變更為林奶奶，也就是說官家把保單所有權送給林奶奶，因此之後不論受益人想換誰，都是林奶奶的權利，倘若林女身故當下，官家想要解約保單，就需和被保險人林奶奶協議變更要保人後辦理解約。

（106年度保險上字第23號）

延伸閱讀

先生過世保價金要和前妻女兒均分?!

要保人比被保險人先走 保單要課稅