面對投資環境不確定，甚麼樣的外幣商品可以遠離投資失利風險？想要為子女準備一筆出國留學基金，購買哪種外幣商品較有保障？這些問題的答案都在躉繳型美元養老險。

先考量保障 再評估內部報酬率

本文附表所列的六張躉繳型美元養老險，均為各公司推薦商品，保障期間包括六年、八年及十年，保險期滿可領回基本保額一倍或一．二倍的滿期保險金，適合有短期保障與儲蓄需求的消費者投保。

至於有哪六家壽險公司推薦躉繳型美元養老險。

購買躉繳型美元養老險，許多消費者最關心的問題，不外乎持有至滿期時，保單的內部報酬率（IRR）如何？

以五十歲男性購買保障六年期、保額十萬美元的養老險為例，附表商品的內部報酬率最低三．○三％，最高三．○九％，差異不大。值得一提的是，內部報酬率隨著性別、投保年齡、保障年期、保障金額而不同，購買躉繳型保單仍不能忽略保險最重要的保障功能，接著才是考量持有保單到滿期是否划算的問題。

此外，需要高額且有長期死亡保障需求的個人或家庭，並不適合購買躉繳且保障非終身型的保單，應先優先考量低保費、高保障的壽險商品。

分析需求 選擇最適保單

分析附表六張躉繳美元養老險，只有南山的保單從零歲開始承保，其餘五張保單的起保年齡都是十五足歲。

各公司養老險的保障期間以六年期為主，富邦及臺銀則額外提供八年及十年期養老險，以滿足不同資金需求的民眾。

如果比較在意生命末期保險金，三商美邦的商品也有提供這項給付。

躉繳型美元養老險至少鎖住資金六年，提早解約可能產生損失，以短、中、長期投資期間區分，應屬中期理財計劃，所以購買時除了比較獲利率之外，更要確定保險期間不會動用該筆資金，才適合購買這類商品。