文/葉惠娟 | 2014.05.01 (月刊)

台塑集團創辦人王永慶曾說：「你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存的一塊錢才是你的一塊錢。」

存錢的好處與道理許多人都知道，但要確實執行存錢計劃，對多數人而言卻不容易。

台灣人壽九龍通訊處處經理陳秋玲、朝陽人壽宜蘭通訊處業務經理黃美玲以保戶的身份分享，透過具有強迫儲蓄功能的短年期養老險、長年期儲蓄險，只要穩穩存，存下人生的第一桶金不是夢想，實現人生每個階段的目標，也不再遙不可及。

台灣人壽九龍通訊處處經理陳秋玲，穩健理財，年繳百萬買還本型保單

踏入保險業第一年，台灣人壽九龍通訊處處經理陳秋玲就買進第一張長年期儲蓄險，年繳保費6.6萬元、繳費二十年、每三年還本一次，由於不需負擔投資風險，她開始喜歡上這種穩健理財的方式，從此，只要公司推出新的短年期養老險、長年期儲蓄險，總能吸引她的目光。

翻開陳秋玲的保險檔案可以發現，除了一張繳費二十年的儲蓄險，其餘都是繳費十年內的保單，其中有多張六年期的商品。

陳秋玲表示，相較於繳費二十年期的儲蓄險，短年期養老險更容易完成存款計劃，另外二張繳費六年、保障終身的增額壽險，繳費期滿保單價值會逐年複利增值，只要不解約，財富就會愈滾愈大。

保險存錢，進可攻退可守

許多人投保儲蓄險著重在商品的內部報酬率（IRR），陳秋玲則是為孩子準備教育基金、作退休準備，保險滿期後資金是否可以繼續停泊、享受複利滾存的好處才是她的重點，內部報酬率反而不是主要考量。

陳秋玲有兩個孩子，目前分別就讀大學與高中，早在2006年、2009年她就為老大、老二分別投保台幣與美元增額終身壽險，做為二人的教育、創業基金。

預計六十五歲退休的陳秋玲，也早就將資產增值納入退休養老的理財計劃，以目前她所投保的商品為例，台幣保單滿期後終身以2.75％及3.75％的年複利增值，外幣保單則以3.25％及4％複利滾存，不用煩惱退休金因理財不當而縮水。

2008年發生金融海嘯時，陳秋玲周邊許多朋友購買投資型商品都面臨慘賠，她則透過養老險及增額壽險穩健理財，資產不減反增，讓她深刻體會保險存錢的好處。

還本型保險，買房的資金後盾

陳秋玲還表示，還本型商品除了可以作好教育基金、退休準備，在需要資金週轉時，保單貸款還可以發揮及時雨的功能。

陳秋玲進入保險業第一年就在屏東萬丹買了第一間房，十年後為了讓家人有更好的生活機能，在屏東市區買了一棟價值2千萬元的透天厝。

為了支付房屋的頭期款，陳秋玲將兩張保本保息的結構債結清，分別領回120萬元及146萬元，不足的金額則是透過存款，以及養老險、儲蓄險的保單貸款補足。

陳秋玲也曾經躉繳購買二張具有保本保息特性的澳幣與紐幣結構債保單，買房時兩張保單剛好都有獲利，因此她一併結清作為房屋頭期款。

雖然偏好用保險存錢，但陳秋玲強調，買儲蓄險之前應先做好保障型商品規劃，包括醫療險、重大疾病險都是打底的商品，接著再投保還本型保險，才能在忙碌打拚過程，後顧無憂。

朝陽人壽宜蘭通訊處業務經理黃美玲，買房、買地、買車 全靠保險

朝陽人壽宜蘭通訊處業務經理黃美玲現在居住的房子、開的車子、未來退休養老的土地，以及大女兒的出國留學教育基金、結婚基金，都是靠短年期養老險、長年期儲蓄險負擔費用。

回憶領取第一筆養老險滿期金，黃美玲笑著說，雖然繳費期間常常要省吃儉用，但六年後一口氣領回四十萬元，真的很有成就感！

買房買地買車女兒出國，滿期金派上用場

黃美玲加入壽險業前，曾投保三張六年期郵政壽險，保單滿期金約10萬、20萬元，加入朝陽人壽（前身為興農人壽）後，她開始投保自家公司的六年期養老險，1995年分別以月繳5千元及年繳14.6萬元買進二張養老險，前者滿期金為40萬元、後者1百萬元，幫助她完成在宜蘭市買房、買地的目標。

黃美玲指出，買房是為了讓孩子有較安定的學習環境，買土地則是為退休做準備，夫妻倆計劃用這塊地蓋一間養老的居所。

黃美玲進一步表示，2010年家中換車，2012年女兒出國留學，還有之後女兒結婚，都產生大筆開銷，所幸有保險滿期金陸續到期，以及儲蓄險累積的保單價值準備金，在她最需要資金的時候發揮功能。

以增額壽險，作為退休準備

談到一九九八年後未再投保養老、儲蓄型保險，黃美玲說，因為孩子都已經工作或結婚有家庭，不必再為子女的養育費用煩惱，因此保險規劃著重在醫療、退休養老等保障。

黃美玲目前還在繳費的長年期儲蓄險將做為其他二個孩子的結婚基金，去（2012）年投保的六年繳費增額終身壽險，繳費滿期保單價值將以每年2.25％終身複利滾存，不用擔心投資損失，將作為自己與另一半的退休準備。

黃美玲說，加計個人的儲蓄、投資及其他保險，退休後每月生活費將與目前相當，三個孩子可以專心打拚過生活，完全不用擔心父母的退休養老金。