在物價飛漲，薪水不漲的時代，許多受薪階級即使努力工作，依然無法維持合理的生活品質，因此又有「窮忙族」之稱。

「窮忙族」一詞原本來自英文「Working Poor」，指的是工作時間與報酬不成正比，像是兼多份差事薪水仍低的打工族，以及工時長薪資低、房貸、車貸、子女教育費等壓力纏身的上班族，都是窮忙一族。

擺脫窮忙非一蹴可及，三位保險專家從他們的理財經驗，分享如何透過保險規劃為自己及家庭打造一把財務安全傘，讓生活更有保障？

先儲蓄後消費 建立長期理財目標

一項調查指出，在台北市過生活，平均每人每月約需花費二．二五萬元，然而，根據主計總處統計，我國有三五五萬名勞工的月薪未滿三萬元，占整體受僱就業者四十三％，其中有近九十一萬人月薪不到兩萬元。面對入不敷出的生活，如何在有限收入下增加可運用金額，增加荷包的厚度，成為許多窮忙族的共同心聲。

富士達保險經紀人董事長廖學茂表示，許多窮忙族常抱怨每月收入扣除生活開銷後往往所剩不多，有時甚至入不敷出，人生的第一桶金似乎離自己很遙遠。但這種理財觀念，正是造成自己陷入窮忙的癥結點。

廖學茂指出，多數人的理財觀念是收入減掉支出後，剩下的錢才是儲蓄，但往往等到月底才發現薪水一毛不剩。因此，正確的理財觀念應是支出等於收入減掉儲蓄，也就是透過強迫儲蓄的方式檢視自己的消費模式，並區分消費屬於需要還是想要。唯有削減每月不必要的開銷，將每一分錢花在刀口上，才能擺脫窮忙。

華銀保險代理人總經理蘇志誠表示，根據自己現有收入的多寡，建立長期的理財目標後，評估日常生活開銷的支出應占多少比例，才能量入為出，達到收支平衡的效果，為有限資源做妥善分配。

透過兼職開拓財源 加強專業增加收入

降低消費支出固然重要，但在什麼都漲，唯獨薪水不漲的情況下，恐怕仍是無財可理，因此，廖學茂表示，利用兼職開拓財源增加收入，也能幫助改善入不敷出的窘境。

法國巴黎人壽銀行保險業務訓練部資深經理呂翊榮表示，透過投資自我，像是進修考取證照，加強專業能力，提升職場競爭力，也有助於增加薪資收入，遠離窮忙。

良性負債 也能創造財富

蘇志誠表示，除了想辦法增加薪資收入，適當的負債也能在無形中累積財富。像是投資不動產或利用保險理財，能夠為自己帶來收益的良性負債，雖然會在短期內加重經濟負擔，但長期來看，不動產與保險都是具有資產累積效果的理財工具。

蘇志誠說，若比較一九九四年以及二○一二年的房貸利率，前者高達九％，後者則為二％，現在向銀行申辦房屋貸款，利息壓力其實比十多年前小得多。

呂翊榮也強調負債管理的重要性，並表示創造良性負債就像是強迫自己養成定期儲蓄的習慣，達到增加資產的目的。

呂翊榮提醒，本身已有其他負債的人，應先評估每個月負擔的房貸支出是否會造成可運用資金遭到壓縮，以免適得其反，不僅沒有得到理財效果，還增加額外的負擔。

規避風險 脫離窮忙第一步

透過量入為出、增加收入，雖能改善窮忙生活，但萬一遭逢意外，恐怕辛苦累積的資產將瞬間化為烏有。因此，有了足夠的保障，才能避免面臨風險時，讓生活再次陷入窮忙。

蘇志誠舉例說，曾有一名打工族利用打工賺取的薪資，買了人生的第一份保險，有天他在下班回家的途中發生重大車禍，造成下半身癱瘓，所幸有保險理賠金，讓他可以安心接受治療及復健，並減輕家人的負擔。

呂翊榮表示，一般人在收入有限的情況下，對於風險的承受力較低，應該要格外重視避險的需求，利用保險規劃風險保障，若不幸遭遇意外或罹患疾病時，生活就不會頓時陷入困境。

至於窮忙族應如何規劃風險保障？廖學茂表示，以年收入僅十二～二十四萬元的打工族為例，可選擇保費較低的一年期定期壽險、意外險及醫療險，利用小錢買到大保障。而年薪三十六～四十八萬元的上班族，則可投保終身意外險及醫療險。至於年薪六十～一二○萬元的民眾，則應具備醫療、意外、重大疾病、癌症及終身壽險等五大險種，讓保障更完善。

透過保險理財 為未來加薪

除了提供風險保障之外，部分保險商品也也具有理財的功能。

蘇志誠表示，投保六年期或十年期養老險、年金險，不僅可在發生意外時，讓家人有一筆錢，生活不會頓失依靠。還能增加退休收入，提早為自己的老年生活做準備，萬一罹病需安養照護時，生存保險金及年金都能作為醫療照護費用。以三十五歲男性投保十年期台幣終身養老險為例，年繳十七．八萬元，保額二○萬元，除了基本的身故保障之外，繳費期間每年還可拿到一．二五萬元的生存保險金，繳費期滿則增加為每年五萬元，以及祝壽保險金等保障。

呂翊榮也表示，在高齡少子化的時代，養兒已經無法防老，不如養個保險小孩為自己的未來做規劃，透過養老險、年金險強迫儲蓄的方式理財，替未來增加額外收入，還能提供保障，幫助自己脫離窮忙命運。