步入40歲的建宏在律師領域上雖非頂尖，也有不錯的收入，但是肩負起養兒育女的重責大任，又想要為父母盡一份心力，還是有點力不從心；建宏與妻子每月翻開存摺，儲蓄就像破了洞的水庫，四面八方地往外流出……

或許你看過一張圖，青壯年人口高舉雙手，頭上頂著的是老人與小孩，這項「扶養比」指標，代表的是15～64歲的勞動人口扛著老幼族的壓力到底多重。

在民國50年，台灣社會結構形成低金字塔，扶養比高達93.6％，其中絕大多數是為了養孩子，一名勞動力要養1.13個未成年人，在那個年代，大哥大姐幫忙賺錢負擔弟妹的生計並不少見。經歷戰後艱苦的年代，卻也在10、20年後收獲豐碩的果實，龐大的基數稀釋每位成年人的壓力，扶養比漸漸下降。

時至今日扶養比約36％，扶老比、扶幼比各占一半，出現黃金交叉，此後台灣扶老比會持續翻升，國家發展委員會依此估計，民國130年扶養比將提高到68.3％，扶老比占51.1％，等於兩名青壯年就要負擔一位老年人。

屆於40～60歲的族群，上有高堂下有妻兒，頂著雙重壓力而被稱為「三明治世代」，他們最大的憂慮就是經濟，工作之外，與家庭的聯繫更要耗費心力與時間，每天都是蠟燭多頭燒，三明治族籠罩在「一人倒，全家倒」的陰影之中。

因此，用保險轉嫁意外來臨時的龐大支出成為當務之急。以建宏來說，醫療險、意外險……等保障十分重要，單單透過壽險的身故保險金，不足以覆蓋建宏可能面臨的風險。

其實，市面上部分壽險商品一次就包含身故保險金、殘廢扶助金／一次金、重大疾病保險金，或是加倍給付意外事故、大眾運輸事故等事件，比起投資型保單的身故／殘廢保險金，保障層面更廣；此外，投資型保單自然保費的設計，也會隨著建宏年齡漸長而漸漸失去保費優勢，逐漸將保障與投資分流，更能包羅三明治族的各種「萬一」。

舉例來說，若10年前建宏在大兒子剛出生時調高投資型保單的壽險額度，500萬元保額每年約需6,400元，但是40歲時淨危險保費已提高到12,400元左右，將近翻一倍！因此，調降壽險額度，讓資金池維持更多的動能做投資是較適宜的選擇。

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