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新聞 退休規劃
退休家庭,每月資金缺口3萬1千元
| 2013.04.01 (季刊)

退休後費用約退休前68

提早退休是許多人夢寐以求的願望,但願望能否實現得看銀彈準備的充不充足。

一般人會認為退休後有不少費用都可省下,例如上班的通勤費、治裝費、應酬交際費及所得稅等支出,但相對的,退出職場後自由時間增加、身體功能退化,娛樂旅遊及醫療保健費用也會跟著提高,還有一些人際關係的應酬、「禮數」也免不了,因此退休後的費用支出並不如想像中能比退休前省下很多,平均來說,退休後所需的生活費用,大約是退休前的6到8成。

基本生活水平,每餐預算僅30

主計總處的統計顯示, 民國100年每戶每年平均支出92萬5,000元,以這樣水平計算出的各項開銷,究竟會勾勒出什麼樣的生活藍圖呢?

若將一年92萬5,000元、一個月7萬7,000元的平均支出,分配到平均每戶3.29人身上,每人每月消費支出為2萬3,400元。

按主計處統計的「平均每戶家庭支出分配項目比」,一般國人的日常生活開銷項目,在消費性支出上包括飲食、衣著、住宅、醫療保健、交通、娛樂及雜項;非消費性支出包括各項利息支出、婚喪壽慶禮金、捐款、各項稅捐支出及社會保險保費支出等。

每月2萬3,400元的支出若分配到日常生活各項開銷上,在飲食費部分每月只能花2,749元(算式如下),若以每月30天,一天三餐計算,每餐只分配到30.5元,連個便當都買不起,衣著費僅573元,醫療保健費2,700元,交通及休閒文化分別只有1,788元及795元。

用這樣拮据的生活模式過20年退休生活就需要準備561萬6,000元,但65歲以上的生活支出絕對不只如此。

想退休,至少準備1,000

「錢不是萬能,但沒錢卻萬萬不能」這句話套用在退休生活的規劃上再貼切不過。不管退休後是要過深居簡出的田園生活、當服務人群的義工、全世界走透透的逍遙人生,或是要前往海外長住旅遊(long stay),生活上的食衣住行育樂幾乎沒有一樣能與錢脫離得了關係。

面對長達2、30年退休以後的日子,到底該準備多少銀子才能幸福退休,這個答案依每個人想過的生活而定。若要找個參考值,從主計總處所做家庭收支調查可以發現,100年主要家計負擔者為65歲以上的家庭,每戶每年平均消費支出為45萬2,300元,非消費支出(包括利息支出,稅捐規費及罰款、捐贈及婚喪禮金等移轉性支出)則要7萬6,000元,合計每年總支出53萬2,010元,以20年的退休生活計算,共需約1,064萬元,平均每月支出4萬4,300元。

統計顯示,100年夫妻在65歲以上所組成的家庭有130.27萬戶,平均每戶人數為2.03人,若全靠勞工保險,依100年勞保年金平均每人月領1萬3,375元,以平均每戶有一人領取勞保年金,每個家庭每月就有3萬1,000元的缺口需要補足!

優渥台北居退休準備2,0003,580

每個人對退休後的生活型態有不同的渴望,有人希望搬到鄉下過深居簡出的田園生活,有人嚮往每週上餐館、每年出國渡假的優渥生活,這兩種生活型態所需準備的費用當然就有很大的差異。

退休準備1,000萬元只是一個平均值,僅夠1個家庭度過20年基本的退休生活,若提早10年退休,需要的資金就增加到近2,000萬元,此外,因城鄉差距,物價水準及平均壽命不同,退休資金的設定也有別。

以台北市跟全國各縣市相較,100年台北市主要家計負擔者為65歲以上的家庭,平均每年支出為88萬4,500元(消費性支出72萬1,284元+非消費性支出16萬3,259元),20年共計1,796萬元,比全國高出逾700萬元。

若提早10年退休,55~64歲家庭平均每年支出約139萬2,000元(消費性支出104萬6,615元+非消費性支出34萬5,443元),10年共1,392萬元,加計65歲以後的退休準備,則逾3,100萬元。

這些還只是一般基本開銷,如果想要過更優渥一點的生活,每月生活費再增加1~2萬元,20年就要2,009~2,250萬元,30年則需3,340~3,580萬元。

閒雲野鶴,保單存500萬買三峽民宿

家住新莊的靜儀,因先生經營小型電子工廠而小有積蓄,但三年前產業外移,加上科技大廠以低價搶單,原本天天加班的工廠愈來愈冷清,讓年僅40的靜儀不得不思考,若將來工廠收起來一家老小該何去何從。

靜儀想,媽媽、老公和自己都喜歡大自然,若能在山區買塊地就能過著閒雲野鶴的生活,於是就近在三峽山區買了一戶有庭園的石頭屋民宿,因為和買方投緣,只用500萬就成交。

雖然手頭有現金,但一家老小還要生活,於是將早年買的類定存保單解約付清價款。靜儀說,將來如果坐吃山空,只好再把工廠變賣,算算還值3,000萬,勉強夠一家人安度餘生。








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