雙實支實付來自於台灣獨步全球的「副本理賠」，一次治療可以同時申請兩家以上的實支實付醫療保險金，但這樣的制度合理嗎？站在一般民眾的角度，保費支付愈多，保障愈高乃天經地義。但副本理賠制度背後，卻隱藏著道德危險和不符合保險補償原則的問題。

副本理賠的大門一開，不少保險公司打著雙實支實付的口號，推銷保戶兩張以上實支實付醫療險，但當時核保機制並不周全，結果產生許多「金手指」詐保案件。

對此，金管會前（2015）年曾發函給各保險公司，指示往後以正本為理賠原則，但也重申「人身保險商品審查應注意事項」第48點及第57點，替副本理賠留一條出路。

目前實務上的作法，是在保險契約中增加一欄「是否有投保其他保險公司的實支實付醫療險」，以確保客戶誠實告知保險狀況，加上通報技術進步，保戶投保資料會立刻傳入壽險公會，供其他同業比對，降低保戶不誠實的風險。

保險業者表示，雖然保戶可以不用主動告知是否有其他保險，但只要業者詢問，保戶仍須誠實告知，否則可依告知不實為由，主張契約無效，但如果保戶已盡告知義務，保險公司仍然承保，事後就必須負起理賠責任。

副本理賠開放以來，民眾與保險公司在體制下被養大了胃口，利用保險「小賺一點」的心態也深植人心，甚至成為民眾在購買保單時考慮的因素，保險公司也理所當然的將其視為優勢。

但往更遠去想，不斷發生以小錢換取大理賠，保險公司對風險的承擔力就會愈來愈低，進而拉高保費承保，說不定到最後，保險公司能承接的保戶體也會愈來愈少。

副本理賠確實會導致民眾的保險觀念偏差，主管機關應該拿出導正歪風的魄力，制定相關法規，業者也應傳遞正確的保險觀念，才是可長可久的經營之道。

精彩全文，詳見331期《現代保險健康理財雜誌》。