根據保險事業發展中心最新統計，國人投保率已經突破二二二％，消費者購買保險的主要目的，就是希望事故發生時，保險金能幫上一把，但是，想要順利獲得理賠，除了投保前弄清楚保障範圍、減少理賠爭議外，「備齊文件」也是不可或缺的要素。

根據國內保險經紀人公司針對經手案件進行的統計顯示，保戶申請理賠時，最容易被保險公司照會的項目就是「文件不齊」，佔十六．七七％，平均每五件理賠申請，就有一件因文件不齊而延宕。

本文採訪中國信託人壽理賠中心經理廖堂各、南山人壽理賠部協理陳明宏，從這二位專家的理賠經驗中，歸納出保險理賠文件常見的七大缺漏：

【缺漏1】理賠申請書未簽名、意外事故原因漏填

填寫理賠申請書是申請保險理賠的第一步，不過，由於被保險人及受益人簽名欄位通常都在表格最下方，因此常常被保戶遺漏。

另外，如果保險金受益人不只一人，所有人都必須在理賠申請書上簽名、蓋章，或是每位受益人各填一份理賠申請書。如果只有其中一位受益人申請，且沒有取得其他受益人授權同意由一人代表領取的聲明書時，保險公司就會按受益人人數及受益比例分配保險金，再給付屬於提出申請的受益人的那一份，剩餘則待其他受益人提出申請時再給付。

理賠申請書另一項容易被漏填的項目就是事故發生原因及地點，廖堂各指出，申請意外險及意外醫療險理賠時，保戶必須詳填事故發生過程，必要時提供報案三聯單等相關文件等，保險公司才能確認保戶真的發生意外，且沒有酒駕、鬥毆等除外不保的行為。

【缺漏2】 未附診斷證明書、未蓋關防章或醫師章

診斷證明書是保險公司核發意外、醫療保險金的重要依據，除了可得知保戶病況、治療過程外，也能藉此了解保戶申請的相關醫療費用是否合理。實務上，常發生保戶認為實支實付型醫療險只需要以醫療費用收據核算醫療保險金，因此在申請理賠時未附上診斷證明書，造成保險公司必須再請保戶補件，因而延遲理賠時間。

另外，也有保戶申請多張醫療險理賠時，為了節省診斷證明書的申請費用，直接附上未蓋醫師章與醫院關防章的影本。廖堂各指出，診斷證明書必須蓋有醫院關防章及開立醫師章以「驗明正身」，即使是影本，也要有醫院關防章與「影本與正本相符」的蓋印，否則保險公司無法核發保險金。

至於診斷證明書的費用，陳明宏指出，部分保險公司理賠時會提供補貼，保戶可向保險公司詢問清楚。

【缺漏3】未附癌症、重大疾病檢驗報告

診斷證明書是醫師判斷疾病成因，並記載療程的一種紀錄文件，不過，癌症、阿茲海默症、慢性腎衰竭等重大疾病，醫生通常都需要佐以病理切片報告、電腦斷層掃描、或血液生化檢驗等才能確診，因此，申請癌症險及重大疾病險時，也必須附上這些相關資料。

廖堂各進一步談到，重大疾病治療期間可長達數年，保戶通常不會等到所有療程都結束後才一次向保險公司申請理賠，一般而言，保戶第一次申請理賠時須提出相關檢驗報告，往後申請同一疾病的醫療保險金時，只要提出手術、治療相關證明文件即可。不過，若是兩次治療時間間隔太長，保險公司可能會要求保戶提供最新的檢驗數據與診斷證明書，證明被保險人治療的是同一個疾病。

【缺漏4】骨折未附上X光片

申請意外險或醫療險的骨折保險金，卻沒附上X光片，也是常見的情況之一。

如同重大疾病需要病理檢驗報告才能確診，骨折也必須經由X光片才能判定，尤其部分保單特別針對骨折未住院提供補助、或是針對完全骨折、粉碎性骨折、部分骨折給付不同額度的保險金，保險公司都必須藉由保戶提供的X光片確認有骨折事實以及判斷骨折程度，才能核發保險金。

【缺漏5】 副本收據沒蓋醫院章

擁有二張以上實支實付型醫療險的保戶，只要在投保前取得保險公司同意，將來就可以用副本收據申請理賠，廖堂各提醒，副本收據必須要蓋醫院章或廠商發票章，確認與正本相符，才能向保險公司申請理賠。

收據是保險公司核發實支實付型醫療保險金的重要依據，由於單據金額容易塗改，因此，不論是影本或副本，保戶都必須請醫院或醫材廠商蓋章，增加單據可信度。

如果不想為了蓋章多跑一趟醫院，陳明宏指出，保戶也可以同時附上正本與影本，讓保險公司驗明影本內容後再歸還正本，或是在理賠申請書上載明正本收據去處，同意保險公司自行調閱。

【缺漏6】 海外醫療收據未認證

根據兩岸人民關係條例施行細則規定，在大陸地區就醫的醫療費用收據正本及診斷書必須先在大陸地區公證處辦理公證，回國後再持公證書正本向財團法人海峽交流基金會申請驗證，才能向健保局申請核退或向保險公司申請理賠。

至於其他海外地區的醫療收據與診斷證明書，陳明宏說，保戶同樣必須拿到當地駐外單位認證，才能在回國後向保險公司申請醫療險或海外突發疾病保險給付。

如果要同時申請實支實付醫療險、海外突發疾病保險，以及健保「自墊醫療費用核退」，最好向當地醫院申請三份以上的醫療收據（一份正本及兩份副本）及診斷證明書，並到當地辦事處認證，回國後就可同時向健保局與保險公司申請理賠。

海外醫療費用獲健保核退後，申請商業醫療險理賠時，必須檢附健保海外自墊醫療費用核退收據，否則會被保險公司視為以非健保身分就診，醫療險可能會打六五折給付。

另外，申請海外醫療費用給付時，記得要將當次出入境證明文件，包含護照影本或來回機票影本等，一併附上，證明被保險人確實有出國。

如果保戶無法再出國補蓋駐外單位認證章，是否就無法申請醫療險理賠？陳明宏指出，部分保險公司會針對特殊個案融通，建議保戶可主動與保險公司溝通。

【缺漏7】 未進行監護宣告

如果受益人因全殘無意識或精神障礙、智能障礙等因素無法作意思表示或受意思表示時，家屬就必須先到法院進行監護宣告，取得法定代理人身分，並出示法院裁定書，才能代替被保險人或受益人向保險公司請領保險金。

廖堂各指出，監護宣告是由法院來裁定受益人是否有行為能力，具有法律效力，由取得監護權的法定代理人代替受益人執行保險金的請求權，可確保保險金不會被盜領，保障受益人權益，也減少糾紛產生。

自備病歷 加快理賠申請腳步

通常在理賠過程中，最耗費時間的就是調閱病歷。

廖堂各指出，針對投保後兩年內死亡、非意外引起的殘廢件、慢性病、診斷證明書記載不詳或有疑似既往症情況的理賠件，保險公司通常會請被保險人填具「請求提供資料申請書」、「同意調查暨授權聲明書」及提供相關身分證明文件，以便向健保局調閱就醫紀錄及向醫院調閱病歷摘要。

儘管如此，基於保護病患隱私，不少醫院只接受自家設計的個資同意書，才能調閱病歷，使保險公司必須再請保戶補寫文件，加上醫院的作業時間，整個調閱病歷的過程可長達三個月以上。

如果是病患本人自行調閱，因沒有隱私問題，最多只要一週就可以拿到病歷摘要，換句話說，若保戶自行提供病歷摘要，就可以縮短許多保險理賠的審核時間。

理賠進度 簡訊通知好貼心

隨著時代變遷、科技進步，減少依賴業務員、喜歡「自己來」的客戶也變多了，保險公司也順勢推出超商ibon理賠申請、ATM保單借款等服務，另外，許多中大型保險公司設有二十四小時的客戶服務中心，提供客戶全天候的諮詢與服務，上班時間也延長到晚上七點，並效法郵局在周六上午提供服務，讓平日無法外出辦公的上班族也能利用假日辦事。

一般而言，保戶大多會透過業務員申請理賠，陳明宏指出，若保戶想自己申請，又擔心文件準備不齊，先打電話到客服中心或是到保險公司的服務據點問清楚理賠所需文件內容，就可減少補件的機率。

廖堂各也指出，許多保險公司都推出理賠進度簡訊通知，從保險公司受理理賠申請、文件補全、到理賠結案、理賠金發出，都會寄送手機簡訊，讓保戶掌握每個流程，不必再緊追保險公司或業務員詢問理賠進度。

當保險事故發生時，保戶無不希望保險金能盡快理賠下來，減輕心理與經濟負擔，若能在申請理賠前，先備齊所需文件，且不要有任何缺漏，就能讓理賠流程更為順利，加快保險金發放的腳步。