你有多久沒走進實體銀行？PwC調查發現，四十六％消費者只透過數位通路（如手機、平板、電腦）使用銀行服務，十八～二十四歲年輕人的比例更超過八成。

數位金融浪潮來襲，直接衝擊實體分行家數。根據金管會最新統計，過去三年，全台國銀分行總共減少了三十九家，平均每個月就有一家分行關門大吉。顯然網路銀行已成趨勢，PwC預估，二○二○年全球實體分行家數，將減少二十％，而銀行的所有功能將全面網路化，陸續轉變為純網路銀行。

今（二○一八）年三月金管會宣布開放兩家純網銀設立，八月中旬公布純網銀相關修正辦法，預計十月底公布純網銀的業務細則、十一月開放受理申請、明年五月公布榜單，最快明年底，就能看見台灣第一家純網銀的誕生。

目前已表態爭取純網銀執照的三家業者中，以LINE最受矚目。LINE Financial在台籌備處負責人劉奕成接受媒體採訪時表示，LINE設立純網銀的目標是場景金融，希望在交通、旅遊、購物、行動生活等場景，提供消費者更好的服務體驗，「初步會鎖定基金、壽險和產險這三種產品。」

銀行居國內保險銷售通路之冠，新契約保費收入占比超過五二％。未來純網銀也開始賣保險，對保險業會產生哪些影響？

若LINE搶下純網銀
保經代將多一個勁敵？

事實上，銀行不能直接賣保險，而是必須取得保經代資格，設立保經代部門，或理專登錄在保經代子公司，才能在銀行銷售保單。「如果開放純網銀賣保險，必須先設立保代部門，而且礙於現行規定，純網銀可以賣的保險種類，會比實體銀行少。」東吳大學富蘭克林金融科技開發中心副執行長詹芳書認為，若開放純網銀銷售保險，最有可能的狀況就是，比照現行網路投保的方式管理。

儘管金管會已逐步放寬網路投保限制，但相較實體銀行保代，網路投保開放險種及金額仍相當有限。例如在分行可以買到的投資型保單，在網路上就買不到。

對消費者來說，不論是透過保險公司網站、銀行網站的保險專區，還是純網銀，可以買到的保險商品並無太大差異，「純網銀賣保險，只是增加一個新的銷售通路，對保險公司本身不會有太大的影響。」資誠聯合會計師事務所金融產業服務副營運長及金融科技負責人李潤之說。

「但如果是LINE搶下純網銀執照，而且開始賣保險，對保經代的影響可能比較大，」挾著一九○○萬用戶的LINE，友善的使用者界面，早已站穩台灣通訊軟體的霸主地位，李潤之話鋒一轉，「像LINE這樣的公司，一旦加入保險通路戰場，勢必會比其他通路更具優勢。」

對消費者來說，通路戰爭提供更多元的投保管道；對保險公司而言，通路戰爭有機會提高商品的能見度。但對保經代這樣的「純通路」來說，純網銀完完全全就是一個競爭對手了；而一旦LINE決心投入保險通路市場，利用龐大的用戶資訊，並設計親民的使用者體驗，想從通路中殺出一條血路，並不困難。

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