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新聞 醫療、健康保險
抗癌保險整筆領最安心
文/鄭慧菁 | 2014.06.01 (月刊)

根據衛福部最新調查,2012年平均每天有120人死於癌症,而罹癌最可怕之處就是驚人的醫療費用支出,一般人常因缺乏足夠的經濟收入被迫中斷療程。

產險公司推出的防癌險保單,能在罹癌初期領取整筆保險金給付,不僅能安心接受治療也能兼顧家計,是不可或缺的防癌保險。

產險防癌險,專案包裝是主力

產險業者自2008年投入健康險戰場以來,推出防癌險的產險公司從最初的五家到現在已有八家,商品競爭程度可見一斑。

由於主管機關目前還沒有開放產險業者經營保證續保的健康險商品,因此,八家產險公司皆推出一次給付型防癌險,罹癌給付後保單即失效,沒有隔年續保的問題,較為保戶所接受。

此外,在給付原位癌或低侵襲癌保險金後保單持續有效,日後發現罹患侵襲癌,仍給付100%保額,不扣除原位癌或低侵襲癌保險金。

僅台灣及新安東京海上推薦「單純」保障初次罹癌的主約,其餘六張都是主、附約合併的「專案」商品,其中明台、泰安推薦的是包含罹癌風險的重大、特定傷病保險;泰安、富邦則同時提供「意外身故或殘廢」保障。

在等待期方面,除國泰產險「世紀防癌」專案癌症等待期為60天,其餘都是90天,隔年續保無等待期;其他疾病等待期為30天、意外事故無等待期。因為首年度保險期間少了1~3個月,保費也較續年度來得便宜。

專案商品,給付罹癌保險金後,附約持續有效至年度末

專案商品的特色就是一旦確診罹癌,產險公司理賠「初次罹癌保險金後」,附約保障持續有效至保單年度終了為止。

以新光產險「防癌宣言」為例,主約保障「初次罹癌」的風險,附約提供「癌症住院日額」、「癌症外科手術」、「癌症放射線治療」、「癌症骨髓移植」、「癌症出院療養」、「癌症門診醫療」等。

曉華於2012年投保防癌宣言保險「方案C」,保額100萬元,去(2013)年十月一日續保後,不幸於十二月六日確診罹患乳癌,住院二十天,總計接受放化療十五次,今年四月進行乳房切除手術。

曉華在確診時可獲初次罹癌保險金100萬元,住院二十天的「癌症住院醫療」四萬元;十五次放化療的「癌症放射線治療」、「癌症化學治療」保險金7500元;進行乳房切除術的「癌症外科手術」保險金五萬元,合計理賠109萬7千5百元。

不過,產險防癌險的保單都是一年一期,若曉華今年十月以後又因乳癌入院治療,由於保單效期已過,且保險公司不再續保,故無法再向產險公司申請相關保險給付。

保額最高150萬元

產險業經營健康險六年多,理賠經驗仍不如壽險公司來得豐富。為了有效控制損失率,保額都不敢訂得太高,八張產險防癌險當中,保額上限以台灣、富邦及新安東京的150萬元最高,明台及華南的最高保額只有60萬元。

相較於壽險公司的一次給付型防癌險最高投保限額可達500萬元,產險防癌險的商品設計顯然保守許多。

罹癌一次給付,三十歲投保,保費不到壽險十分之一

雖然壽險公司的防癌險保證續保,不過,一次給付型防癌險一旦確診罹癌,給付100%保額後保單就會失效,與產險公司防癌險一樣,沒有隔年續保的問題。因此在選擇罹癌後整筆給付的防癌險,就非常適合考慮產險公司的商品。

只不過,保戶達最高承保年齡若未發生保險事故,壽險一次給付型防癌險另給付「滿期保險金」;產險防癌險則因契約型態為一年一約,無法累積保單價值準備金,故無滿期保險金的設計。

針對身故保險金的部分,有些壽險公司的防癌險會規定,若非因癌症身故,將依「所繳保費總和」、「當年度保險金額」擇高給付身故保險金,具有「保單價值準備金」的保單,則三者取其大給付。

至於八張產險防癌險則無給付癌症身故保險金,僅泰安產險推出的「泰健康三」及富邦產險的「防癌三六九」提供意外身故保障。其中,「泰健康三」若因交通意外身故,另給付一倍保額。

相形之下,有滿期金及身故保險金的壽險公司防癌險,因保費有去有回,對保戶而言多了一分儲蓄保障,是產險防癌險無法取代的功能。

但是產險公司的保費相對便宜,以30歲男性投保僅提供初次罹癌保險金的防癌險而言,產險公司每百萬保額的保費甚至不到壽險公司「一次給付」型防癌的十分之一。

產險保費五年一調,十五歲繳到五十歲增十倍

產險防癌險採階梯式費率,保費級距為五年一調,年紀愈輕,保費愈便宜。以富邦「防癌三六九」而言,15~19歲男性投保計畫三,保額90萬元,續年度年繳保費只要1,080元,到了40~44歲則要5,346元,保費貴了近四倍。

一旦到了50~54歲,年繳保費立刻飆到1萬1259元,是十五歲時的十倍,若保戶從15歲續保至70歲,所繳保費合計為57萬8664元。

以同樣提供低侵襲癌及一般癌症「初次罹患癌症保險金」的壽險保單而言,十五歲男性投保90萬保額,年繳保費約3萬9150元,二十年共繳78萬3000元,保障終身,契約期滿未罹患癌症,還可拿回總繳保費,到底何者划算,讀者還得仔細盤算。

罹原位癌,隔年仍可續保

產險防癌險目前都沒有保證續保的機制,消費者難免擔心申請其他醫療險理賠會影響隔年續保的權益。

對於不保證續保的疑慮,產險業者表示,理賠「原位癌」或「低侵襲癌」保險金後,隔年仍會續保,若不幸罹癌,整筆給付保險金後保單效力終止,也沒有續保的問題。

而產險公司的防癌險與壽險公司的同保額、同性質防癌險相較,保費相對便宜,資金不多又想要擁有一筆不限制用途的癌症治療基金的消費者,不妨納入參考。

 

 

 




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