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新聞 退休規劃
活用時間複利 打造黃金退休存摺
文/戴翊珊 | 2017.06.01 (月刊)

辛苦了大半輩子,幾乎人人都有退休夢,但民眾一般都難以想像,「夢想」與「實際」可能有多大落差。年老無可避免,在健康身體、富足心靈的基礎下,有安身居所、知心好友、生活目標,退休不再是老年生活的牢籠,而是讓自己更自由翱翔的一雙翅膀。

退休 健康 照護 全方位規劃 保險來滿足

談到退休生活,許多人第一個想到的往往是「不必再每天投入工作」、「隨心所欲環遊世界」、「學習繪畫雕塑藝術」等,退休前沒有餘裕實現的夢想。但真正迎來退休生活,可能依然無法完成這些未竟的夢!深究其因,不外乎缺乏充分準備,或是錯估退休後的生活情況。

「想要退休生活『過得好』,提前準備最重要!」永達保險經紀人公司業務副總經理韓孫珍華開宗明義即指,美好的退休生活需「資產存摺」與「健康存摺」兼俱,原本從事護理工作、長期看盡生老病死的她對「健康存摺」格外有體悟。將關懷病患的心情,延伸到希望早一步為患者甚至其家人做好保險規劃、抵抗未知的疾病風險,韓孫珍華義無反顧投身保險事業,至今已服務超過一千多個家庭。堅持將正確保險理念帶給民眾,更鼓勵民眾隨時開始退休、健康、照護全方面的規劃,拉長準備期,不僅可降低負擔,也可讓未來退休準備更周全。

慶幸的是,這些規劃都能透過保險架構,具體來說,韓孫珍華建議先以意外、殘扶、長照、類長照險、防癌或重大疾病險種「保底」,避免老本被晚年醫療費用侵蝕;再以定期領回生存金的還本型保險,或具履約保證的增額終身壽險做錢母生息,讓退休金口袋飽飽!

先花再存 OUT! 擺脫月光 培養投資習慣

隨著近期年金議題吵得沸沸揚揚,民眾大多有了「準備退休金」的概念,但普遍來說仍不足夠!富蘭克林證券投顧研究部副總經理羅尤美引用公司近年調查資料指出,過去國人開始為退休做準備的年齡約在四十歲左右,多是在孩子長大、家庭經濟壓力減輕後,才開始為自己打算。對比近年統計資料,愈來愈多人在三十五歲就開始做退休規劃,顯示民眾更懂得將起跑線往前拉。

然而,繼續深究卻發現民眾的準備嚴重不足。以富蘭克林統計資料為例,許多民眾雖然提前開始規劃,卻常因為沒有規律的投資習慣而中斷,以致最後的投資結果不如預期。另一方面,也因民眾對退休生活不了解甚至期望過高、對政府及企業退休機制缺乏正確認知,甚至高估健康狀況,忽略了身體老化後產生的疾病,打錯算盤的結果就導致「理想」與「實際」落差過大。「只要這些觀念都釐清,『存錢的方式』就是準備退休關鍵。」羅尤美直言,傳統的定存方式太過保守,資產很容易被通膨侵蝕。建議民眾在時間優勢下可以再冒險一點,只要遵守「三不原則」──不停扣、不只關注短線、不投資單一項目,養成良好投資習慣,更能達成目標!

而民眾面對收入有限的困境,更應妥善利用政府規劃的退休金,再自行加碼提撥薪資六%做初步規劃,讓國家的基金操盤手投資,績效也不一定比自己投資更差。

此外,韓孫珍華特別提醒民眾要改變「先花再存」的消費習慣,因為人性總是與欲望角力,一不小心就淪為月光族。若領到薪水時「先存再花」,將要投資的部分先提撥出來,促使自己以定期定額投資方式,或是運用保險同時滿足保障與投資需求,在時間複利下都可順利累積資產。

莫忘身體保健 運動 社交 快樂生活最好

有了財富,更要有健康才有餘力享受,希望年老時保有活力,最重要的就是讓身心靈持續活動。康寧大學護理健康學院院長陳秀珍提醒,運動需隨時依身體機能調整,不適當的運動可能反而讓身體遭受不必要的損傷。

退休族與年長者可透過正規社區大學、活動中心的專業教練帶領,做符合身體負擔的運動或體適能訓練,同時也可透過團體活動維持人際關係。「讓自己有事可做,不僅身體不會太快退化,也能防失智。」陳秀珍說。

「我們公司有位七十多歲的基金經理人,到現在都還在世界各國旅遊,並拜訪上市公司洽談投資機會。觀察各國的政治、社會氛圍與制度等細節,對他而言這是很有趣的事情,從沒想過哪一天要停下來。」羅尤美以工作夥伴為例,強調無論退休與否,重要的是擬定退休生活藍圖,讓自己有目標,而且快樂生活。

生活銀光閃爍 積極心態 老來不用求人

老年健康並不是「等到老了再保養」,要趁年輕開始建立。統計資料顯示,平均每位老人身上都有一‧四種慢性病,用藥比年輕人多五倍以上,代表國人在健康控管上的輕忽,太過依賴藥物,也造成台灣洗腎人口居高不下。陳秀珍指出,靠藥物控制的疾病不僅限生理疾病,現今長者憂鬱症、安眠藥等藥物使用量龐大,心理問題未解、親友也疏於陪伴,呼籲民眾要將心理狀況一併納入控管中。

「許多人對『年老』的觀念都太過狹隘了。」陳秀珍說,國人對於「老」的概念,大多都還停留在「衰退、疾病、照護」等印象,忽略活躍老化、銀髮樂齡的可能。如今政府推行的長照二‧○配套方案,希望擴充到預防、延緩老化,如透過桌遊、精油輔療、按摩、藝術治療等方式,增加外界刺激,也增加銀髮族的生活樂趣。

老化無可避免,退休後的開銷可透過年輕時及早安排,靠多元投資組合讓資金更有衝勁地累積;若起步時間較晚,可選擇較穩健的投資方式,以求讓資產收益細水長流。「假如已經到了四、五十歲、累積時間較短,但手邊有較充裕的資金,也可透過年期較短的保單做規劃。」韓孫珍華建議。

迎來銀色人生,如何讓它變成「銀色春天」,就靠踏實、充滿生命智慧的心態。民眾隨時留意市場狀況,妥善調整資產配置,也維持適當運動與人際關係並定期健檢,才能真正「老來不求人」!

 

 

 

 




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