根據金管會銀行局（簡稱銀行局）公布的最新數據，截至今（93）年7月底止，台灣流通的信用卡高達4,114萬張，較晚問世的現金卡也超過558萬張；信用卡動用循環信用餘額已達到4,745億元，然而僅占信用卡流通數13.5%的現金卡，放款餘額更飆升到1,997億元以上的驚人數字。

國內銀行的戰火已從信用卡延燒到現金卡，面對民眾對銀行發卡氾濫、國人信用過度擴張的質疑聲浪，終於讓銀行局忍不住在今年9月1日祭出各項管理措施。上個（9）月12日上午11點，正聲廣播電台FM104.1「理財保險」廣播節目，與晚間9點非凡商業台播出的「理財保險大家談」電視節目，便分別邀請主管員、學者、銀行業者和消基會代表等，討論這個議題。

發卡浮濫？ 信用卡呆卡率高達4成多！

銀行業者發行信用卡與現金卡，當真到了浮濫的地步？銀行公會信用卡業務委員會主任委員方國琳強調，銀行業與百貨公司或航空公司等其他商業機構一起發行的聯名卡，或與公益單位聯合發行的認同卡，都會考量不同的發行對象做區隔，一人多卡的現象，往往是持卡人考量不同的需求與信用卡的附加價值分別申請的。目前國內的發卡情況不僅沒有浮濫，業者甚至認為還有發展的空間。

銀行公會授信業務委員會副主委陳錦章則表示，在台灣現金卡發展的速度較信用卡慢，發行量也遠低於信用卡，應該還稱不上氾濫。對於持有多家銀行現金卡但又要提出申請的民眾，業者都會透過內部徵審以及聯合徵信中心的資料，核定是否符合發卡標準。不過現金卡的作用在借貸，而非理財，持卡人的確應節制使用才是上策。

銀行局組長林棟樑則認為，真正值得注意的焦點在於呆卡率。以目前信用卡高達44%、現金卡37%的呆卡率來看，當業者投入高額預算打廣告、辦活動或提供優厚的附加價值，如果大多數的持卡人連開卡都不願意，將浪費大量資源。林棟樑提醒銀行業要重視呆卡率的問題，他甚至還透露未來銀行局不排除將呆卡率納入管理。

學生、躁鬱症患者 信用卡、現金卡 照發不誤！

消基會義務律師蔡惠子則認為「從大學生可以一次拿出10張現金卡的例子看來，銀行發卡的嚴謹度確實值得商榷」；實踐大學管理學院院長黃博怡也強調，新世代無論讀書、消費或理財習慣皆與上一代不同，銀行應有所警覺並做好準備。對於學生持多張卡片的問題，林棟樑則指出，銀行局已經提出新規定，未來每位學生最多只能持有3家銀行的卡片，而且每家銀行最高只能給2萬元額度。

不只學生族群核卡「有問題」，日前一名躁鬱症患者順利申請到30幾張信用卡，因而刷了數百萬元卻無力償還的報導，也引起社會關切。

關於這點方國琳說，銀行都會審慎評估申請人的財力和還款能力，只是目前並無強制規定銀行不可以發卡給有躁鬱症或宣告禁治產的申請人。林棟樑則補充解釋，法務部正在研擬相關修正法案，一旦通過，就算禁治產人接受輔導已降低精神障害問題，且有輔導人做擔保，銀行都不可以再與之有借貸關係。

百億預算大做廣告 台灣民眾恐將步上南韓後塵？

現金卡在台灣有多火？看看最近的電視廣告吧：銀行請來明星與舞者唱唱跳跳，告訴消費者借錢快速又容易；也有搬出名嘴代言，強調借錢是一件理直氣壯的事。無怪乎今年國內33家銀行，光是花在現金卡廣告的預算就高達100億元，蔡惠子指出這些廣告還是羊毛出在羊身上，絕大部分是從銀行收取持卡人的循環利息而來。

陳錦章則表示，銀行公會與銀行局已有共識，銀行打出的電視或平面廣告，必須依一定的秒數或版面規定，置放提醒消費者的警語。只不過，警語能不能發揮效用還須觀察。然而消費者不該只看了廣告，就一味地接受所有內容，黃博怡則呼籲，銀行除了衝卡量、拼業績，還應負起教育消費者的義務，指導消費者如何擅用理財工具，否則，就如同蔡惠子擔心的，台灣會不會步上韓國自1997年起鼓勵國民消費，年輕人辦一堆卡卻也欠一堆債，使得一堆銀行倒債的後塵，就不得而知了。

別照著銀行遊戲走 當個享受便利的聰明持卡人

不論是信用卡或現金卡，銀行從發卡到刺激消費或動用貸款的行銷模式，花樣百出，不說，消費者恐怕還真感覺不出來，全然跟著銀行的遊戲走。

蔡惠子提醒消費者，現在銀行調高持卡人信用額度，都須經過持卡人書面同意才行，否則因而造成的損失，可請銀行賠償。

曾有持卡人才剛辦了一張卡片，第一期帳單便莫名其妙地多出了幾百塊錢的保險費；蔡惠子提醒持卡人，遇到這種狀況可以要求銀行退錢，因為保險契約，沒有保戶親自簽名，保險契約的效力便不存在。另外，持卡人想剪卡時，最好附上存證信函，以雙掛號方式寄回發卡銀行，以免萬一寄失增加被盜刷的風險。

信用卡、現金卡的流通，對現代人消費或必要時的緊急調度，的確帶來了極大便利，只不過使用前還真得掂掂自己有多少實力可以償還債務。