翻開全球企業經營史，企業間的互相併購、合併或換手經營，屢見不鮮。相互的併購或許擴大了經營規模、企業績效，但消費者卻也在併購過程中，如同商品一般地被轉讓。

從富邦人壽娶進ING安泰人壽之後，接著保誠人壽業務部隊賣給中國人壽，ING安泰人壽近250萬個保戶、保誠近100萬個保戶，以及目前正在招親的南山人壽的400萬個保戶，合計約750萬保戶的權益都被確保了嗎？

保單中途解約  保戶損失大

日前接到不滿市民申訴的台北市議員陳建銘就表示，保險公司併購，保戶權益當然還是受到保單條款的保障，不過，由於併購資訊不夠透明，或保戶對存續公司的商譽及財務狀況不了解，加上有的保險公司未做好事後的溝通工作，只隨便發出一張更名通知函，保戶在信心不足的情況下，就容易有想要解約的衝動，只是一旦中途解約，拿回的解約金通常比已繳保費少得多，對保戶來說相當不划算。

陳建銘說，向他申訴的市民就是因為不希望自己的保單被轉換到新的保險公司而提出解約，結果一張已經繳了15萬元保費的保單，卻只能領回6萬多元的解約費用，這位市民認為這樣和被存續公司罰扣8萬元違約金沒有兩樣。

企業合併  權利義務應概括承受

對於企業間的併購，台北市政府消費者保護官王治宇表示，按企業併購法規定，存續公司必須概括承受消滅公司的所有權利義務，因此，契約當事人的權益不會受到影響。而且企業併購後，規模變大、通路變廣，反而有更強的議價能力回饋給消費者。

陳建銘認為，企業合併不是壞事，尤其保險市場競爭激烈，保險公司合併後，資本額增加，財務可能更健全。然而，為了讓保戶安心，在併購過程中，存續公司應該主動向保戶說明公司的財務狀況，業務員更有義務與責任主動和保戶聯繫，並告知相關權益。

王治宇表示，國內連續兩家外商壽險公司被併購，雖然新承接的公司應概括承接被併購公司的保單內容，但有些消費者當初是因為認同外商保險公司的品牌才投保，或是認為外商保險公司在辦理理賠時，對保單條款的解讀較具彈性空間，一旦換成本土業者後，是否還保有這樣的彈性，也是消費者相當在意的一點。

善用併購時機  調整保障內容

陳建銘以中國人壽併購保誠業務通路為例指出，雖然兩家公司的業務移轉公告表示，保戶如有異議，可以在合併後1個月內提出，不過，實際上，保險公司的做法只是和保戶進行溝通，說明權益不變，保戶如果不希望保費受到損失，通常也只能乖乖接受契約移轉的事實。

不過，陳建銘也強調，保險公司併購，保戶也不用太過悲觀，因為主管機關現有的監理機制，可以有效控管企業併購過程，避免消費者權益受到影響。他建議保戶可以利用原投保保險公司被併購的時機，要求新承接的公司指派業務員，重新檢視自己的保單，看看是否需要調整保障內容，或是變更保單資料。

陳建銘進一步指出，保戶還要檢視新承接的公司有沒有履行原公司的保單合約內容，如果發現沒有按照原保單條款規定，提供應有的保障，保戶就有權利要求業者履約，甚至提出賠償。

買長期契約商品  留意潛在風險

面對企業的併購潮，王治宇提醒民眾，購買包括保險在內的長期契約時，千萬不要因為貪圖眼前的折扣，而忽略背後潛在的風險。他舉96年發生的亞力山大健身中心停業事件為例表示，該事件造成10萬多名會員權益受損，其中包括刷卡加入終身會員的民眾，到現在都還得繼續繳信用卡費給發卡銀行。

至於該如何選擇保險公司？陳建銘建議，民眾應該選擇商譽卓著、財務健全的保險公司。而各家公司的業務與財務狀況，消費者只要上各公司的網站就可以看到。

銀髮族保單的廣告文宣 容易誤導民眾

廣告文宣與民眾未詳讀保單內容，都很容易引起保險糾紛。

陳建銘提醒，部分主打銀髮族的保險商品喜歡強調「保證保」、「一定保」等，但這類保險商品並不「保證賠」，而且商品雖然標示「免體檢」，卻不代表可以帶病投保，消費者在投保時，如果有健康告知不實的情形，保險公司仍然有權利不理賠。因此，這些保險公司的申訴率往往特別高，消費者要小心廣告用語當中的陷阱，最重要的是仔細閱讀保單條款。

陳建銘指出，購買保險商品後，消費者務必把握10天的保單審閱期，了解保單條款內容是否和業務員所說的一致，若有不滿意或與自己需求不符的地方，在收到保單隔日起算10天內，還可以要求撤銷保險契約，拿回已繳的保費。

王治宇也強調詳閱保單條款的重要性，他舉醫療險的規定為例表示，保險契約雖已生效，但必須在生效後經過30天的觀察期，觀察期過後發生的疾病才能獲得保險理賠，許多消費者在購買這類保險商品時，常常因為對保單條款規定不了解而引發理賠糾紛。