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新聞 市場動態
台灣人一條命的保險身價60.9萬!
文/林依任 | 2009.08.01 (月刊)

去(97)年國人共繳交1兆9,188億元壽險保費,30家壽險公司的給付金額也高達1兆1,085億元。但在去年死亡的國人中,每位死亡保戶的平均給付卻僅60.9萬元!

高保費、高給付  就等於高保障?

根據資料統計,到去年底止,我國壽險有效契約保費高達1兆9,188億餘元,有效壽險(人壽險與年金險)件數達4,682萬件,對照同期間2,303萬的人口,平均每人每年的壽險保費支出達8萬3,400多元,每人擁有的壽險保單達2.03件。但這是否代表所有身故的國人都獲得足額的壽險保障了呢?

每100位死亡國人,僅72位有壽險

在去年的14萬2,283位死亡國人中,擁有壽險保障的有10萬3,415人,比率為72.7%。也就是說,每100位死亡國人中,只有72位獲得壽險給付,還有近28位,離開人世時並沒有留給家人任何壽險理賠金。這顯示國人的投保狀況相當不平均,滿手保單的大有人在,但是連一張都沒有的,也不在少數。

保險的分配不均也充分印證貧富差距達62倍的台灣社會狀況。

死亡保戶  平均給付才60.9萬元

至於擁有壽險保單的身故者,所獲得的壽險給付金額又有多少?

在97年壽險公司的各項給付中,死亡給付的金額為630億1千6百萬元,以當年的10萬3,415位死亡保戶計算,每位死者的平均給付金額才60.9萬元。

壽險公司的總給付金額高達1兆1,085億元,為何保戶身故時的平均給付金額才60.9萬元?

每100元給付 死亡者家屬只拿5.7元

若分析1兆1,085億元的給付項目,就很容易看出端倪。在1.1兆的給付金額中,以儲蓄為目的的「滿期給付」、「生存還本給付」合計就高達5,007億元,占4成5;另外,投保後因故解約,也包括投資型保單贖回的金額等的解約金也高達4,557億元,占了4成1,兩者加總就高達8成6。而630億元的死亡給付占當年給付總額也才不過5.7%(詳附圖),當然每位被保險人所能分配的金額就相當有限。

醫療也只占5.9%,殘廢給付更只占0.5%。顯見國人購買保險仍然偏重儲蓄與投資理財,對保險最重要的功能是保障的觀念仍有待提升。

男性平均給付  比女性高10萬元

若就男女的情況來看,在去年的死亡人數中,男性有8萬7,682位,其中有壽險的有6萬6,574位,比率為75.9%;女性死者有5萬4,601人,有壽險的有3萬6,841人,比率為67.5%。男性壽險給付比率比女性高出8.4個百分點。

至於給付金額方面,男性保戶的金額為429億6千2百萬元,平均每位給付64.5萬元;女性保戶的金額為200億8千9百萬元,平均每位給付54.5萬元,男性的平均給付金額也比女性高出10萬元。

4成身故者死於癌症  平均領56.7 萬元

如果進一步分析被保險人的死亡原因,在10萬3,415位身故的被保險人中,死於癌症的就有4萬397人,占了近4成,排名第2的是意外災害,有1萬8,646人,占了1成8,死於心臟病者,有8,406人占8%、腦血管疾病有4,456占4%、肝硬化有3,277人占3%、肺炎與腎炎分別占了1.5%及1.2%。

若以給付金額來看,占最大宗的癌症事故,平均給付金額才56.7萬元,就連令人措手不及的意外災害,給付金額也才72.5 萬元。

保障嚴重不足 顯示保險發展有問題

國人花這麼多錢購買保險,卻在事故發生時僅能獲得幾十萬元的保障,顯然國內的保險經營與發展在許多環節都出現了問題,主管機關、壽險業者、業務人員與社會大眾都有責任與義務好好思考這個問題。








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