保險是否足夠很難套用任何公式計算驗證，因為內外環境多變，光是年齡自然增加，就會影響投保計畫。不論就保費負擔或保險需求而言，一次購足一生當中需要的所有保險，都不符實際。

八百七十萬人 為準備醫療費用投保

本刊連續第二十年執行的「全國消費者壽險購買行為調查」顯示，台灣二十歲以上的民眾有近七成二已投保壽險、健康、傷害與年金等保險，推估約一三○○萬人。

分析這些民眾投保的原因可以發現，雖然近年來不少壽險業者大力鼓吹保險的理財功能，大多數保戶最重視的仍舊是保險的保障功能，包括為醫療費用或意外事故做準備兩項都有超過有五成七的勾選率，其中為醫療費用做準備者推估約有八七二萬人，比前一次調查增加約四個百分點，因而凌駕為意外做準備排名第一；為了強迫自己儲蓄與想做為退休養老基金者與前一回相當，而為投資理財投保者則減少五個百分點以上，去年投資型保單退燒多少也反應了這樣的心態。

四十到四十九歲 投保動機最多樣

不同族群投保的動機當然不同。以性別來看，男性在為意外事故做準備與投資理財的動機都明顯高於女性；以年齡來看，二十到二十九歲的年輕人在為意外事故做準備和投資理財兩項的動機名列各年齡層之冠，三十到三十九歲是最不好意思拒絕親友招攬一族，四十到四十九歲為退休養老、為醫療費用做準備以及為子女儲備教育基金的動機都強過其他年齡層，是各年層保戶當中對保險功能的期待最多樣的一群。而五十歲以上的保戶在強迫自己儲蓄方面的動機較強，同時也是最不會因為不好意思而買保險的一族。

二十到二十九歲 最具再購潛力

本次調查顯示，已投保的一三○○萬人當中，有五七．三％亦即大約七四五萬人未來還要再買保險，其中男性佔五十一％，略多於女性。

就年齡來看，再購意願最高的是二十到二十九歲的年輕人，這個族群對壽險業而言是最具開發潛力的再購市場，五十歲以上的再購意願則相對最低；就地區來分，中彰投的保戶會再購者最多，高屏最少；以職業分析，學生再購意願最高，家庭主婦最低；就學歷來看，具大專院校學歷者再購意願最高，國中及以下最低；以收入分析，個人平均月所得在二萬五至三萬五以下者，會再購者最多，無經常性收入者最少。

需要其他險種保障 再購首要動機

要再買保險的動機因人而異，因為需要其他險種的保障而想再購者占率最高，其中又以二十到二十九歲的年輕人動機最強烈，由此不難了解這個年齡層族群最具再購潛力的原因。

去年被炒得火熱的勞保財務問題，對民眾利用商業保險做退休規劃確有催化作用，為了「退休規劃」而想再投保者的得票率因而領先「因為有更多收入」，而四十到四十九歲的保戶有最多人因為要做退休規劃而要再購相關保險。去年熱賣的外幣保單及部份公司力推的長期看護險等，對保戶來說都算比較新鮮的商品，商品活潑化也刺激保戶的再購意願，使得因為「有較新險種」而想再購者比前一回增加了七．四個百分點，其中又以四十到四十九歲的保戶嘗新意願最高。

醫療險 四三三萬保戶再購首選

至於要再保險的保戶，最想買的是甚麼？

雖然醫療險的投保率高達三四五．六八％，第二十回調查發現，醫療險仍是保戶再購時的首選，且得票率達五八．一％，推估約有四三三萬名保戶要買醫療險，比前一回調查高出四．二個百分點。

不論DRGs或二代健保，都讓民眾對全民健保產生給付縮水、保費變貴甚至財務困難等不安全感，相對的也激化民眾對醫療險的投保意識。此外，二○一○年壽險公司共給付醫療險五八九萬件，給付總額雖高達六七五億元，但平均每件僅一．一萬元，有近六成的保戶想要再買醫療險的原因不難理解。

而前一回調查排名第五的傷害險這一回躍升至第二，與以死亡為給付條件的人壽保險得票率相當，這個現象則反應了當整體環境欠佳，包括天災人禍頻傳或景氣低迷，民眾的危機意識升高，自然會帶動保障功能最強的險種例如醫療險、傷害險與死亡保險的買氣。

以年齡層分析，二十到二十九歲的年輕人想再購死亡險、傷害險者多於其他各年齡層，四十到四十九歲的保戶再購還本型壽險、癌症保險、醫療保險與短年期儲蓄險的意願居各年齡之冠，而五十歲以上保戶則比其他年齡層保戶偏好加強年金保險、投資型保險與外幣保單，對短年期保險的興趣則較低。

掌握再購商機 服務與專業是常勝利器

截至去年十月底，台灣登錄在各壽險公司與保險經紀人、代理人公司的業務員超過三十一萬七千人，大量增員仍是今年各大壽險公司的重點工作。對照本回調查，各公司現有保戶當中還有高達七四五萬人要再買保險，除了有七成二的保戶再購時會找原來的業務員之外，如此龐大的商機仍然需要更多優質業務員加入再開發的行列，而想要掌握再購商機，服務態度好、專業素質高則是業務員的常勝利器。