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新聞 人壽保險
淨值負579億元 國華人壽保戶真能免驚?
文/穆震宇 | 2009.09.01 (月刊)

今(98)年8月4日,金管會以迅雷不及掩耳的速度,宣布將營運46年的國華人壽接管,並由保險安定基金出任接管人,創下民國61年國光人壽被裁定破產以來,頭一家壽險公司遭主管機關接管的紀錄。

保險局長黃天牧在今年4月接受本刊專訪,談如何處理問題壽險公司時便肯定表示,對於淨值為負、資本適足率(RBC)低於200%的公司,「主管機關會在必要的時候,依法做該做的事」。

1年半淨值缺口擴增近400億元

國華人壽不僅RBC長期未達標準,從財務報表可以發現,96年該公司的淨值為負185.1億元,到了98年第2季竟已急速擴增為負579.2億元,短短一年半,增加近400億元的淨值缺口,加上未在限期內完成減增資,8月4日金管會終於展現魄力,接管國華向保險業宣示整頓市場的決心。

儘管金管會表示,國華人壽被接管期間仍正常營運,保戶權益不受影響,新契約也將繼續銷售,不過,136萬保戶仍不免要問,接下國華人壽經營權後,主管機關的下一步是甚麼?手中保單又該如何處理?

協助引資 安定基金負重任

保險安定基金接管委員會主任委員葉啟洲表示,金管會委託安定基金接管國華人壽,而非採取勒令停業派員清理,或命令解散等作法,就是希望讓這家公司繼續營運,而安定基金的任務除了維持公司正常運作以外,還要尋找新的資金挹注,改善國華人壽的財務狀況。

葉啟洲指出,安定基金目前已在積極尋找財務顧問公司,對國華人壽進行實地查核,並規劃出可行的減增資方案,同時也將委託財顧公司尋找願意出資的對象。至於對國華有興趣的投資者,安定基金也不會預設限制條件,只要有投資意願,都會把名單報給金管會核定。

只是,看到近600億元的淨值缺口,還有人敢來投資嗎?對此,葉啟洲說,「當然不能一開始就認定找不到,否則成立接管小組就失去意義,安定基金的任務就是要把有意願的投資者找出來。」

金管會也曾表示,若短期內沒有新資金挹注,則不排除由安定基金先行增資,協助國華人壽改善體質。只是安定基金的規模不過155億元,要拿來填補國華人壽近600億元的淨值虧損,簡直杯水車薪。

因此,當被問及安定基金是否有信心在9個月的接管期限內,完成國華人壽減增資的艱鉅任務時,葉啟洲也只能語帶無奈表示,「我們必須要讓自己很有信心。」

營運難度高 保戶權益堪憂

在保戶權益維護方面,雖然金管會強調,保戶權益依保險契約規定不受影響,甚至讓國華人壽繼續承接新業務,不過並未保證一旦增資不成,公司面臨清理解散的最壞情況時,保戶的各類保險給付不會打折。


對於國華人壽被接管後仍繼續銷售保單,逢甲大學風險管理與保險學系系主任陳森松就相當不以為然的表示,這樣做只是在安撫現有保戶的情緒,讓保戶認為公司的確有在「正常」營運。

陳森松指出,國華人壽不只財務狀況出問題,還被金管會設下許多限制,包括不得新增業務員、不能新設通訊處、所有保單一律採核准制、不得發行新種保單、海外投資上限從25%降為10%、降低股票投資比重和限制關係人交易等。

諸多不利因素讓國華人壽營運更加困難,也讓這家公司的未來堪憂,陳森松說,一旦遭金管會勒令停業清理,就必須由保險安定基金負起墊付的責任,如此一來,不論是保險理賠還是保單解約都會被打折,保戶權益勢必受到影響。

在消費者方面,陳森松提醒,國華人壽被接管後,銷售新契約的難度會增加,要注意是否有業務員為了達成業績,以退佣這類不當銷售手法,誘使客戶簽下新保單。他也呼籲消費者,壽險保單多為長年期契約,在決定購買前一定要想清楚,以免中途解約平白損失保費。

從預定利率判斷保單去留

至於國華人壽保戶該如何處理手中的保單?是繼續繳交續期保費、辦理保單貸款,還是乾脆直接解約?

淡江大學保險經營研究所教授郝充仁表示,保戶可從保單預定利率來判斷,以早期購買的長年期保單而言,預定利率通常高達6%以上,就算在安定基金接管後,各類保險給付被打折,仍比解約改買其他保單划算,針對這類保戶,就建議繼續繳交保費。

如果預定利率在3%以下,郝充仁認為,這些保戶就得「小心一點」了。若不放心把錢放在保險公司,又不希望解約造成損失,可以先用保單質借,日後再決定是否續繳。否則也可考慮以目前累積的保單價值,請所屬保險業務員協助辦理「減額繳清」或「展期定期」,雖然保額會降低或是保障期間縮短,但至少不用再繳保費,且依然擁有壽險保障。

至於保險期間為1年、期滿自動續保的附約,例如醫療險、防癌險、意外險等,由於沒有保單價值準備金,也沒有解約損失的問題,一般認為,可以考慮轉換到其他財務狀況較為穩健的壽險公司。

提示財務狀況 主管機關責無旁貸

看到國華人壽這樣一家老牌保險公司被接管,難免讓社會大眾對保險業長期建立的穩固形象產生質疑,究竟民眾未來該如何選擇保險公司?

郝充仁表示,保險公司的「經營能力」與「經營意願」都是重要觀察指標,前者可從各公司定期公布的財報資料作判斷,並從中慎選財務穩健的公司,至於後者就要靠消費者多方蒐集資訊,才能了解是不是一家正派經營的公司。

雖然消費者在投保前必須睜大眼睛,不過,為民眾提示保險公司的財務狀況,主管機關更是責無旁貸。陳森松就強烈呼籲,身為最高金融監理機關的金管會,不能只是公布保險公司的財務資料而已,還要拿出魄力,定期公告體質不佳的公司名單,讓民眾在選擇保險公司的時候能夠有所依循。








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