國內一份調查報告顯示，上班族計畫55歲退休，有8成3擔憂退休金不夠，其中逾半怕政策年金不夠。
 慶幸國人還有這份危機感，軍公教年金改革於今（2018）年7月1日正式上路，退休金延遲給付，而加保人數最多的勞保修正案，去年3月底就通過草案，雖遲遲未推動，但現行勞保確實快走到盡頭了！  對年輕人來說，安心退休只單靠政策年金，未來將會有非常多不確定性，面對險峻的養老危機，大家都知道「退休很重要」，卻不知從何開始規劃，變成一種隱性壓力，不斷用「我還年輕」安慰自己，拖泥帶水地假裝一切都還早。  為什麼年輕人應該將「保險」視為最重要的退休工具？因為「時間優勢」，將這項優勢發揮到退休的保險規劃，可以得到兩個結果，一是「愈早準備，愈快退休」，另一個是「愈早準備，負擔愈低」。

根據本刊第25回消費者壽險購買行為調查，20～39歲年輕消費者，高達七成五願意以「保險」作為退休規劃的工具，是所有年齡層中勾選率最高的。然而，距離退休還很遙遠的年輕人，多半不會思考「該怎麼做？」更不會想到「哪些保險才是退休規劃的工具？」

儲蓄險、增值回饋金 
適合當作退休工具嗎？ 提到退休，不少年輕人會將「儲蓄」視為一種退休準備，進而將儲蓄險當作一種退休工具。由於儲蓄險具有「鎖錢」功能，在保單到期前，任意解約不划算，因此年輕人多半選擇短年期的儲蓄險。

雖然透過儲蓄險，可達到「強迫儲蓄」的目的，但也因為累積的時間過短，當年輕人領到一筆錢的時候，可能距離退休年紀還很遙遠，所以容易在當下就花掉。因此，儲蓄險較適合「一定時間內強迫自己儲蓄」，但並不適合當作「為退休後安排穩定財源」的工具。

另外，利變壽險也是不少年輕人的選擇。目前市面上的利變壽險，強調可享有「增值回饋金」，這筆錢可以存在保險公司生利息，一定年期後也可以現金領回；雖然保戶也能安排定期領回，當作一種退休財源，但由於可以一次領回，且無法確保這筆錢可以「一直領到老」，因此，以利變壽險作為「穩定財源」、「活到老、領到老」的退休工具，恐怕也不適當。

想要「活到老、領到老」又能「活愈久、領愈多」，達到財富自由的退休境界，那恐怕非「年金保險」莫屬。此外，按照金管會定義的「高齡化社會的保險商品」，除了「年金保險」之外，「長期看護保險」也是退休規劃的重要商品，因為老後除了生活支出外，面對長照風險，若沒有妥善管理，長照費用恐將花光老本！

假設現在的年輕人，可以活到85歲，預計65歲退休，相當於有20年的退休生活。因此，退休後的生活費＝退休後每年總花費 ×預期退休後的壽命。以所得替代率7成、退休後每年生活費42萬元、20年退休生活來計算，退休後的生活準備，至少840萬元才夠（42萬元×20年＝840萬元）。

趁年輕投保年金險
拉長累積期 保費負擔低 退休後每年42萬生活費，相當於每月3.5萬元。以一般勞工為例，退休金來源主要包括：由政府辦理的勞保退休金、由雇主提撥的勞退金。以勞保為例，今年30歲的年輕人，假如25歲開始參加勞保，預計65歲退休，勞保年資滿38年（工作期間可能因離職等因素中斷投保），最高60個月平均投保薪資為4萬0,100元，退休時每月可領到2萬3,560元勞保老年年金。

距離每月3.5萬元目標，還差1萬1,440元。別忘了還有勞退！同樣以今年30歲的年輕人來看，25歲開始工作、預計65歲退休，參加勞退（新制）後的工作年資38年。

假設目前每月薪資2萬8,000元，每年薪資成長率2％、勞退投資報酬率2％、雇主每月提繳6％、勞工未自提的前提下，退休時每月可領約8,300元退休金。如果勞工也同樣不間斷每月自提6％（最高6％），退休時每月可領到的年金就可加倍、達1萬6,600元。 
勞退金每月8,300元，加上勞保年金每月2萬3,560元，距離每月3.5萬元目標，只差3千多元了。而這3千多元的差距，就可以透過商業年金險來補足。

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很多醫師因緣際會成為名醫，但要稱為「良醫」可不只是有名而已。如果要問什麼樣的醫師才稱得上「良醫」，「讓病人覺得有依靠」應該是最重要的條件。

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