王太太透過業務員向保險公司投保一張終身壽險附加醫療險，她告訴業務員兩個星期前她有去做子宮頸抹片檢查，後來醫院通知抹片結果異常，不過她還沒回去看報告。業務員認為抹片檢查異常大多回診後也沒什麼大礙，不需要在要保書告知。

投保後半年，王太太因為陰道異常出血到大醫院看診，卻被檢查出子宮頸癌末期，經過治療後仍不敵病魔離世。事後，王先生向保險公司請領王太太的住院醫療保險金與身故保險金，保險公司卻以王太太告知不實且未告知事項影響風險評估為由不予理賠，讓傷心的王先生又氣又無助……

近來預防醫學成為顯學，小從一個小時內就可完成的基礎常規檢查，大至得住院三天的完整全身健檢，都是能提前得知健康異常的生理指標。但是，健康檢查只能反映檢查當下身體的狀況，若有紅字必須進一步做病理檢查才能確診是否罹病。

填寫要保書時，在過去一定期間內生病、就醫診療以及既有疾病等都屬於必須告知的事項，健康檢查紅字是否也包含在內呢？

健檢數據異常 仍有可能以標準體承保！

人身保險要保書示範條款規定，投保前兩年內健檢有異常並被建議須進一步檢驗或追蹤治療，都要誠實告知，但是有許多消費者擔心告知後被保險公司拒保或有條件承保，選擇冒險隱匿，以為只要投保後兩年內不申請相關理賠就沒事。

不過，國際紐約人壽服務中心副總經理余家和指出，並非所有健檢異常結果都會被保險公司拒保或有條件承保，檢驗數值只能反映當下的生理狀態，除非確診為疾病，否則保險公司不會輕易就拒絕承保。

以測量血壓為例，余家和指出，有些民眾有白袍恐懼症，只要在醫院測量血壓時，因為情緒緊繃數值就會特別高，回家測量時就回到正常值，因此是否罹患高血壓及是否拒保或加費，不能只以單一數據斷定。

新光人壽行政管理部理賠課經理曾仁健也舉例，總膽固醇檢驗的正常值為二○○，當檢驗數據為二○一～二一○時，在核保學上屬於可接受的範圍，而且總膽固醇屬於可控制、可逆的數值，仍有可能以標準體承保。

投保後兩年內不申請理賠 就不會被「抓包」？

至於許多消費者認為只要投保後兩年內不申請跟健檢異常數據相關疾病的理賠就不會被「抓包」，余家和指出，這是錯誤觀念。

余家和表示，投保後兩年內因為其他疾病申請理賠，屬於短期出險件，保險公司會特別謹慎，調閱被保險人病歷，此時就有可能發現客戶隱匿告知的事實，有可能會依保險法第六十四條解除保險契約，且不退還保費。而體況屬於隨時變動的狀態，很難預測投保後兩年內，不會因為健檢異常數據背後所隱藏的疾病而住院或死亡，就像案例中的王太太一樣。

此外，余家和指出，實務上有被保險人投保後才拿著健檢報告到醫院追蹤，以為保險公司查不到自費健康檢查的紀錄，但部份醫生會將健檢紀錄也寫入病歷主訴，保險公司就能透過健保病歷查到該次健檢，進而發現保戶未誠實告知，屆時不但保險公司可主張解除契約權，且因未告知事項與保險事故具因果關係、可依照保險法第一二七條不予理賠。

疾病種類、程度 影響核保結果

保戶若誠實告知健康結果有異常，余家和指出，保險公司會延後承保，要求保戶提供相關追蹤資料或進一步檢查，藉以判斷風險程度。

以常見的女性子宮肌瘤為例，余家和指出，只要保戶告知曾於健康檢查中發現子宮肌瘤，保險公司會先請保戶提供長期追蹤報告，若是沒有長期追蹤或近期才檢查出來，則會要求保戶再次進行超音波檢驗，如果肌瘤持續緩慢長大、未來恐有手術拿掉子宮之虞，會以批註除外該手術相關理賠承保；若長期追蹤下來肌瘤不大，而且都很「安分」、甚至有萎縮的跡象，就有機會以標準體承保。

曾仁健指出，健檢異常的結果可代表多種可能，以血紅素過低（貧血）為例，血紅素正常值男性介於十四～十八g/dl，女性介於十二～十六g/dl，若保戶提供的健檢報告為女性十．五g/dl，可能代表女性常見的輕微貧血，重複檢驗後也未出現過低數值，則屬於可接受的風險範圍，有機會以標準體承保，但保戶提供的健檢報告數值為女性六g/dl，屬於嚴重貧血範圍，保險公司則會要求保戶再進一步追蹤了解貧血原因，若確診為再生不良性貧血、重度地中海貧血等，則有極大可能不承保。

不過，曾仁健表示，即使健檢異常追蹤後真的罹患疾病，也不代表保險公司會拒保，以輕微肝硬化為例，雖然屬於不可逆疾病，但保險公司仍可承保低健康、死亡風險的商品，例如低額壽險或年金險，並非完全不能獲得保險保障。

頭告知業務員 書面未告知仍有爭議

如同本案例，保戶儘管在投保時口頭告知業務員健檢異常，而業務員認為不必告知或刻意隱匿，因此在填寫要保書時未勾選有異常紀錄，日後發生理賠事故時，會被保險公司認定違反告知義務而拒賠嗎？曾仁健與余家和不約而同指出，這是實務上經常發生的爭議。

曾仁健指出，保險公司的核保依據為要保書、業務員報告書等書面資料，除非招攬的業務員承認保戶當時確實有告知，否則在難以舉證的情況下對保戶非常不利。

此外，曾仁健指出，若該業務員招攬的案件糾紛層出不窮，不但可能被降低業務員評等，更可能被勒令停止招攬，如果誘導保戶告知不實，除了保戶權益受損，業務員也可能因此吃上官司。

告知不實 有因果關係 健康險不理賠

不少人以為依保險法第六十四條解釋，只要超過兩年，即使保險公司發現告知不實也不能解除契約，更不能拒賠。

其實這是錯誤觀念，曾仁健指出，即使投保超過兩年，保險公司不能行使契約解除權，但仍可以既往症為由依保險法一二七條拒賠健康險，以糖尿病未告知為例，若投保兩年後因糖尿病併發敗血症過世，保險公司雖然必須理賠壽險身故保險金，但由於死亡原因與被保險人投保前已罹患但未告知的糖尿病有因果關係，因此健康險得不理賠。

余家和指出，健康檢查旨在提早發現、及早治療，檢驗結果正常雖不代表完全健康，異常也不一定是罹患疾病，但是進一步追蹤、確診，卻仍是守護健康的必要之路，更會影響保險公司評估風險的準確度，誠實告知才能免去後續糾紛。