操持家務、總是為家人付出的母親，隨著身體老化，就醫的機會越來越高，如果母親沒有事先做好保險規劃，作子女的也沒有準備，將有可能面對在生活費與醫療費之間取捨的問題。透過從業人員分享如何為母親規劃保單，可以看到關懷母親的心，也可以看到一份好的醫療險規劃對家庭發揮的功能。

三商美邦人壽1177通訊處處經理│花慧容 醫療險保單 讓母親與婆婆就醫無憂

是否曾經遇過身體健康的長輩，總說自己不需要保險？三商美邦人壽1177通訊處處經理花慧容為母親規劃保險時就碰到這個問題。

花慧容說，母親總是處處為家人設想，不希望子女在她身上多花錢，因此在她剛從事保險業時，每次想要幫身體硬朗的母親買保險，總是被回絕，甚至曾發生才剛買好的保單，被母親要求撤銷的情況。直到從事保險業第六年，五十九歲的媽媽才答應規劃人生第一張保單。

面對長壽風險 為母親規劃終身醫療

花慧容為母親規劃的保障包括壽險、傷害險、實支實付型醫療險、終身醫療險與防癌險，保費每月三千元，其中住院醫療日額四五○○元。一段時間後再為母親加強醫療保障，住院日額加碼到五千五百元，萬一因罹癌住院，醫療險加防癌險住院一日至少有一萬元保險金。

談到為母親規劃醫療險、提高醫療險保障的原因，花慧容說，醫療科技進步，反而導致疾病治療期間拉長，加上家族長輩都相當高壽，如果沒有作好醫療險規劃未來將面對龐大的醫療支出。

協助母親理賠 重新省思銷售保單過程

不過，花媽媽沒有因為花慧容而認同保險，即使領到第一筆保險金，也僅是感到訝異，甚至在第三次領到保險金時，還因為保險理賠額太高對花慧容生氣，不過透過母親的反應，讓花慧容重新省思民眾不買保險原因。

花慧容說，媽媽第一次出險是因發燒在急診室待了一個晚上，雖然醫師查不出病因，但燒退出院後，保險公司仍理賠六五○○元，讓媽媽非常訝異。第二次出險是因為做菜時割傷手，到醫院縫合二、三針，領到手術津貼五千元。第三次理賠是在去（一○○）年申請，原因是長年勞動造成脊椎壓迫到神經，出現腳麻、難以行走的狀況，經過多位醫師評估一致建議七十歲的花媽媽需要接受手術，當時住院治療兩週共自費五．九萬元，讓花媽媽領到十八萬元的保險金。

原本以為母親領到這筆保險金會很開心，沒想到母親以為她以少報多，騙了保險公司的錢，甚至訓斥她，在外工作要實在，花多少錢向保險公司請領多少就好。

為了洗刷自己的「冤情」，花慧容一再向媽媽說明保險金額是公司按照醫療收據、診斷診明書審核的結果，同時解釋保險規劃不只發揮治病功能，還有居家療養、術後輔助器材等支出補償。在她的解釋之下，媽媽總算慢慢認同保險的價值。

看到媽媽因為有了保險理賠，捨得多花點錢調養身體，讓花慧容覺得相當欣慰，而在向媽媽解釋的過程中，也讓她重新省思，不買保險的客戶是否了解保險的價值？認為有了健保就不需要醫療險的民眾，是否清楚醫療險除了彌補自費支出之外，還有可以緩解復原期間的療養費用或收入中斷的問題？

婆婆罹癌 一年半花費一八○萬元

除了母親的醫療險發揮功能之外，花慧容的婆婆也因為擁有醫療險與防癌險而能安心對抗癌魔。花慧容表示，婆婆是學校老師，寒暑假一定安排出國旅遊，身體相當硬朗。沒想到退休後第一年，發現皮膚有一小硬塊，檢查後才知道是淋巴癌第三期，還好她有為婆婆規劃與媽媽一樣的醫療險保障，讓她們省下不少醫療費用。

花慧容的婆婆在一年半的治癌期間花費了一八○萬元，保險公司總共給付一六○萬元。花慧容說，婆婆因為抵抗力差需住頭等病房，每日病房費差額四千元，因為先生是獨子，且夫妻二人都在工作，需要請看護協助，一天要額外支出二千元，在還沒加計特殊飲食、自費藥物前，一天就要支出六千元，假如沒有保險，一八○萬元對一般的家庭而言是很重的經濟負擔。

進入保險業前曾經是醫護人員的花慧容，看到太多「久病床前無孝子」的案例，因此她在從業後除了積極為客戶規劃保單，也為家人購買足夠的醫療險，而在媽媽與婆婆身上，都深刻體會保險的意義與功能。

崴統保險經紀人北區執行副總─王姵驊 儲蓄險+醫療險 母親的快樂退休方程式

還記得甚麼時候開始覺得保險很重要？還記得甚麼時候第一次為父母進行保單健檢，進而為父母規劃保單？

從小種下投保觀念

崴統保險經紀人北區執行副總王姵驊從小看著媽媽不斷買保單、爸爸不斷把保單解約的過程，她心想，保險一定很重要，否則總是順從爸爸意見的媽媽，不會無論如何都要買保險。

長大後，王姵驊看到大舅舅、大舅媽相繼罹患肺癌去世，因為保險規劃作得好，醫療支出都可獲得保險理賠，兩人往生後加起來的身故保險金超過兩千萬元，讓三個孩子不用擔心經濟問題。此外，身為家庭主婦的小阿姨，在罹患口腔癌的先生去世後，家庭頓失經濟來源，她與二個孩子也是因為領到一筆保險金，暫時不用煩惱生活費及教育費。從此，「還好有保險」的觀念，在王姵驊的心中生了根。

補保障缺口 為媽媽規劃醫療險

大學就讀日文系的王姵驊，畢業後很自然到日商公司上班，領到薪水當天便為自己買下第一張保單。

王姵驊買保單後特地與媽媽分享，被媽媽稱讚是一個有責任心的人，讓她相當開心，但她也坦白當時自己還不懂保險，只是在媽媽的影響下，覺得買保險是一件重要的事。

八年後王姵驊因緣際會加入保險公司，開始從需求分析認識保險，也透過保單健檢知道家中的保險規劃。

王姵驊回憶，看過媽媽買的保單，才知道幾乎都是還本型儲蓄險，於是向媽媽建議購買終身型的醫療險、防癌險以彌補保障缺口，保障內容包括住院實支實付每日最高二千元、住院日額三千元，以及初次罹癌、癌症住院、化療、手術等保險金。

王姵驊說，醫療費與生活費是老年人的兩大問題，其中，生活費的部分，媽媽雖然透過儲蓄險為自己準備好了，然而如果沒有醫療險，原來的儲蓄計劃就會受到影響。

當然，買醫療險是為了預防萬一，最好不要有動用到的一天。王姵驊慶幸的說，媽媽從投保醫療險到現在為止，沒有因大病就醫，而筋骨酸痛、脂肪肝的問題也已透過運動改善，因此從未申請保險理賠。

母親身上的人生三啟示

聆聽王姵驊分享與母親的互動，令人看到女兒對母親的景仰，但王姵驊說，小時候其實很不喜歡媽媽！

王姵驊說，爸爸長時間在香港作生意，媽媽兼代父職，對孩子的教養很嚴格，不論是穿著、學業成績都是高標準，記得有一次考試成績雖被扣一分但還是全班最高分，回家後她仍挨了一棍。媽媽對她說，可以滿分卻被扣分代表不用心，而人生不可以不用心，用心是為了別人，也是為了自己。

當時不懂媽媽苦心的王姵驊，直到就讀大學後，才漸漸體悟媽媽的教誨，而從小養成的好習慣，讓她參與團體生活以及出社會工作都很受用。

打開心房與母親相處後，王姵驊從母親身上得到許多人生啟示。她說，女人一定要經濟獨立、要愛自己、一定要懂得規劃自己的人生。三十七年次的媽媽雖然身為家庭主婦，但會透過儲蓄、保險幫自己的未來存下一筆錢，把孩子扶養長大後，還有能力與三阿姨合開安親班，並學習日文、插花，現在外出、逛街有好姊妹或同學相伴，把自己照顧得很好，讓子女不用擔心。

近年戰後嬰兒潮的退休話題不斷受到討論，透過王姵驊的分享，讓人了解只要做好醫療保障與經濟規劃，女性退休後一樣可以活得很精采。