文/何楷平 | 2015.07.01 (月刊)

說不出口的遺憾
30歲步入禮堂的詹爸和詹媽，結婚沒多久後，就生下一對雙胞胎姊妹，不到1年，又生下一個女娃。因為雙胞胎早產，而老么出生時，健康狀況還算不錯，所以，詹爸詹媽就把照顧的心思，放在雙胞胎身上。幸好在家人細心照料下，雙胞胎的健康狀況逐漸穩定下來。

然而，好景不常。有一天老么生病，而詹爸詹媽正忙著照顧雙胞胎姊妹，「大概是感冒吧」的念頭，延誤了老么的就醫時間，在疏於照顧的狀況下，病菌入侵破壞腦細胞，等到驚覺不對勁的時候，才剛滿1歲的老么，被診斷出罹患腦性麻痺。

詹家自責不已，但任何的後悔，都喚不回健康的寶寶。於是，詹媽決定辭去工作，專心照料老么。但隨著小孩逐漸長大，症狀愈來愈複雜，也愈來愈難照顧，後來，詹爸也辭去工作，兩人全心照顧腦性麻痺的老么。
轉眼間，20年過去了。原本30出頭的詹爸詹媽，如今已年過半百，雙胞胎姊妹也成年了，而正值花樣年華的老么，智商卻停留在5歲，但活動力愈來愈強，愈來愈愛往外跑，卻缺乏判斷能力，年邁的父母雖然無奈，也只能時時跟在一旁。

詹爸透露，自從老么生病後，和妻子接連辭去工作，家庭經濟陷入困頓。在朋友的提醒下，向政府申請低收入戶補助，一領就是20年。照顧腦麻兒多年的他，從來不埋怨，但心裡卻一直有個遺憾：無法給雙胞胎姊妹一個正常的家庭生活……。

意外之後才是考驗
收入不錯的小京，和2個姊姊都在台北工作，後來各自結婚生子，過著令人稱羨的家庭生活。
小京的父母住在雲林，孝順的小京只要有空，就會抽空回家陪爸媽，就算人在台北，也會隨時和父母保持聯繫。

「喂？」一通再平凡不過的電話，給了正在睡夢中的小京重重一擊，「爸爸中風了！」電話另一頭傳來顫抖的聲音，是萬分焦急的母親。

爸爸中風之前，偶爾會向她抱怨，時常感到頭暈目眩、昏昏沉沉的，三不五時就想睡覺；但因父親有在服用控制三高的藥物，小京對這件事沒有特別放在心上。

直到那天，爸爸在浴室跌倒，送到當地醫院時，身體已經半邊癱瘓，且症狀持續惡化，不到1周的時間，醫師診斷已傷及腦幹，須入住加護病房。

小京的爸爸中風到現在，不但全身癱瘓、失去語言能力，精神狀況也十分不穩定。小京說，剛開始的時候有找外籍看護，但家人對看護的照顧服務不甚滿意，而年邁的母親又無法獨自照顧癱瘓的父親，在種種不得已的妥協下，最後決定把爸爸送到護理之家。

小京透露，父親早年因生意失敗，把原有的商業保險全部停掉，只留下一張意外險，所以，當爸爸中風的時候，根本派不上用場，「光是護理之家的費用，每個月就要4萬元，」小京說，包括輔具設備、日常生活耗材等全部的照護費用，每月將近5萬元。背負沉重經濟壓力的她，也只能和姊姊一塊湊錢，咬牙苦撐過日子了。

失能照顧費用 年花八十萬元

根據衛生福利部調查顯示，全台長期照顧需求人口為七十五．五萬人，推估二○二一年將攀升至八十八萬人，二○三一年更將突破一百二十萬人，屆時將有超過百萬戶家庭受影響。

疾病或意外導致殘廢失能，所衍生的照顧費用，其實遠高於疾病或意外發生當下所需的醫療費用。換句話說，長期照顧的需求，不但和被照顧者的存活率及平均餘命有關，若長期照顧需求迫切、卻未能及時獲得資源及保障，影響的不只是被照顧者一人，甚至連被照顧者的家庭，都會因長期照顧的需求，而發生重大改變。

不論疾病或意外，一旦導致殘廢或失能，所衍生因照顧所需的必要開銷，金額十分可觀。舉例來說，聘請一名看護全天候照顧，平均一個月要六萬元，光是一年的看護費用就要七十二萬元，再加上紙尿布等日常用品，保守估計十萬元，光是照顧一個人，每年花費超過八十萬元，這還不包括電動床、輪椅等輔具。

但統計顯示，台灣平均國民所得一年僅五十五．六萬元，如此龐大的照顧費用，恐怕不是一般受薪家庭支付得起。

人力照顧開銷 最大經濟負擔

在龐大的長期照顧費用中，掛號費、醫藥費等醫療費用，可藉由全民健保支付。然而，「不論是自己照顧、請人照顧，或是送到機構，家屬最大的經濟壓力，其實是人力照顧的開銷費用，」中華民國家庭照顧者關懷總會副主任張筱嬋觀察，台灣許多有長照需求的家庭，多半會選擇自行照顧，「除了因為家人捨不得、擔心機構的照顧品質，更主要的原因是送機構照顧的費用不低。」

以護理之家為例，每個月花費就要四萬元，但這只是支付機構的基本開銷，其他如紙尿布、看護墊等耗材，或臨時生病、救護車接送等相關費用，都得另外計算。

乍看之下，送機構的開銷確實不小，因此有不少人選擇自行照顧。然而，張筱嬋提醒，「很多人以為，自己照顧的成本比較低，但這是因為沒有把自己算進去，其實家庭照顧者本身，也是一個人力成本。」

壯年離開職場 喪失工作收入

內政部調查顯示，超過六十％照顧者年齡未滿五十五歲，六十四歲以下的照顧者比例，更高達七十七％，換句話說，近八成的照顧者，都是尚有工作能力的壯年人口。此外，若以每日照顧時間來看，以全天照顧的比例占大宗，也就是說，除了送機構或請專人照顧，絕大多數的家庭照顧者，必須辭去工作專心在家照顧，少了一份收入來源，對整個長期照顧家庭來說，簡直是雪上加霜。

令人憂心的是，超過五十％的長期照顧家庭，主要的收入來源是政府補助或津貼，更有超過四成五的家庭，每月入不敷出。內政部調查顯示，身心障礙者家庭每月收支狀況，收入大於支出者僅七％，支出大於收入者占四十五．九％，約四成家庭勉強達到收支平衡。 

僅供醫療費用 健保保障不足

「透過商業保險轉嫁長期照顧風險的家庭，不到兩成。」張筱嬋說，不少有潛在長期照顧需求的家庭認為，仰賴既有的社會保險就足夠，等到意外或疾病發生，潛在的長照需求一一浮現，發現手邊的資源不夠時，整個家庭早已陷入貧困的深淵。

統計顯示，身心障礙者的障礙類別，以肢體障礙占最大宗，其次為重要器官失去功能，腦中風即是主因之一。不論造成障礙的原因為何，若障礙程度嚴重，導致殘廢失能、需要長期照顧，政府提供的社會保險，足夠嗎？

以腦中風為例，腦中風患者因病況嚴重程度的不同，所需要的開銷費用因人而異。但整體來說，包含「醫藥費用」、「日常耗材費用」、「看護費用」、「輔具設備費用」以及「安置住宿費用」，是腦中風家庭必須負擔的支出類型。其中，醫療費用可由全民健康保險支付，但剩下的日常耗材、看護、輔具設備及安置住宿費用，都不在健保的給付範圍，換句話說，健保對長照需求的滿足，僅限於住院期間的醫療費用。

年輕也會失能 壯年占五成八

身心障礙者並非長輩專利，從年齡分布來看，十八～六十四歲身心障礙者比例，占五十八％，高居第一。假設家中經濟支柱，不幸發生意外或疾病，導致殘廢失能，生活無法自理，甚至失去工作能力，誰來照顧這個家？

既然健保不夠，那勞保呢？依《勞工保險條例》規定，年滿十五歲以上、六十五歲以下的勞工，其雇主或所屬機構為投保單位，依法應為勞工投保勞保。若被保險人因傷害或罹患疾病，治療後經診斷為失能，可依條件領取失能年金或失能一次金。

勞保失能年金 愈年輕領愈少

根據內政部統計，去（二○一四）年勞保殘廢失能一次金給付共二萬五千件，平均每件給付金額僅二十六萬二千餘元，另外，失能年金給付人數則不到一千五百人，平均每人每月只領一萬三千八百元，且年齡層愈低，投保年資愈短，領得愈少，二十四歲以下被保險人平均領取的失能年金，僅為五十五歲以上者的三成七。

「不論是失能年金或失能一次金，勞保失能給付的請領金額，除了依殘廢等級而定，更和被保險人的投保薪資及年資息息相關。」資深保險顧問、《好險。報報》網站社長李柏泉舉例，以工作五年、平均月投保薪資三萬元、滿三十歲正要養家活口的年輕人來算，若因意外或疾病造成第六級殘廢，每個月可領的勞保失能年金竟然只有四千元！

即使年資十年、平均月投保薪資達五萬元，第六級殘廢可領取的失能年金，也只有六千八百元，根本無法解決燃眉之急，這也是大多數勞工寧願請領失能一次金，也不願選擇失能年金的主因。儘管如此，對一個頓失經濟支柱、需要長期照顧的家庭來說，勞保失能給付恐怕是杯水車薪。

長照風險缺口 轉嫁商業保險

因為目前社會保險無法全面轉嫁長期照顧的風險，自行規劃商業保險就是補足保障缺口的重要選擇。市面上和長期照顧有關的保險，主要有長照險、類長照險，以及殘扶險。

「健保保障不夠，就靠醫療險；勞保保障不足，則靠殘扶險。」李柏泉認為，即使未來政府提供的長期照顧保險上路，但因給付條件相對嚴苛，「這些社會保險的福利，可能『看得到，吃不到』。」張筱嬋也說，即使政府開始重視民眾的長期照顧需求，並開始推動相關保險措施，但究竟能提供多少保障，可能還很難說。

意外疾病難免 建立保障堡壘

「因為意外或疾病導致殘廢，受影響的不只是失能者和照顧者，若無法取得足夠的長期照顧資源，整個家庭都會一起被牽連。」張筱嬋發現，幾乎所有的長期照顧家庭，都會被龐大的經濟負擔壓得喘不過氣，此外，超過八成照顧者有憂鬱傾向，甚至有照顧者因長期壓力、過度勞累，最後自己也變成了需要長期照顧的人。

「一人中風，全家發瘋」，這句話說來諷刺，卻也道盡了許多長期照顧家庭不為人知的辛酸。沒有人知道，意外和明天哪一個先到，更沒有人終其一生能免於疾病的摧殘；相較於生命的驟逝，更折騰人的是，失去生活自理的能力，必須靠他人扶持。唯有透過妥善的保險規劃，為自己和家人建立保障的堡壘，才能避免成為下一個長期照顧的苦難者。