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新聞 人壽保險
沒有死亡證明書的小三 領得到身故保險金?
文/現代保險教育事務基金會保險消費者服務中心 | 2012.01.01 (月刊)

台中高太太遇到的問題:

我先生出差途中因重大車禍不幸身亡,在整理他的遺物時,我發現先生有一張三百萬元保額的終身壽險,身故受益人竟然是他公司的女同事,後來我才知道這位女同事跟先生發展地下情已經一段時間。

我向先生投保的壽險公司提出要求,希望能把死亡保險金賠給我和孩子,絕不可以賠給破壞別人家庭的第三者,但保險公司卻說無法這樣做。

請問,小三為什麼可以當保單的受益人呢?我可以主張這份契約無效嗎?還有,如果受益人沒有保險單也拿不到死亡證明書,領得到身故保險金嗎?

中心顧問回答:為了防範道德危險,保險法特別規定,保險契約的訂定必須符合保險利益原則。其中在人身保險部分,法令規定訂定契約時,若要保人與被保險人不同一人時,除了雙方要具有保險利益關係外,該契約還必須經過被保險人書面同意才能有效成立。

要保人 得指定任何人當受益人

但是在受益人的部分,因為受益人是由要保人指定且經被保險人同意,既然法令已從要求要、被保險人間須具保險利益關係來防堵保險犯罪行為,在尊重要保人購買保險的目的及自由支配保險金的考量下,我國法令並未規定受益人要與被保險人間必須具有保險利益的關係。也就是說,要保人可指定配偶、子女、父母或兄弟姐妹以外的第三人當受益人,當然包括同居人或外遇對象。

身分特殊的受益人 保險公司會加強核保

只是,對於身份比較特殊的受益人,保險公司為了避免理賠爭議,除了確認要保人、被保險人與受益人的關係外,也多會要求寫上受益人的身分證字號,因為要保人若可以取得受益人的身份證字號,至少可以證明要保人與受益人熟識,同時可以避免同名的爭議。當然也會特別加強核保與審查,必要時還會派員親晤被保險人,以確認該契約沒有道德危險的疑慮。

高太太無權要求 任何保險給付

案例中高太太的先生,以自己當要保人及被保險人投保終身壽險,指定外遇對象為受益人,顯然高先生就是希望透過保險提供小三保障。如今保險事故已發生,只要這份保險契約效力正常,且無告知不實或有除外責任的情況,保單受益人便能提出給付請求。換個角度講,保險公司必須在保險事故發生時,忠實履行要保人生前的意旨,將保險金給付給要保人所指定的受益人。高太太雖然身為被保險人的配偶,但因為並非是保單指定的受益人,所以不但不能要求保險公司把錢賠給她,更無權主張該契約無效。

沒有死亡證明書 無法請領身故保險金

至於受益人如果沒有保險單也沒有死亡證明書時,還領得到身故保險金嗎?

由於保險公司有全部的保單資料,且保險單若遺失,相關人等原本就可以申請補發,所以沒有保險單要申請保險給付問題不大,但是如果沒有死亡證明書的話,的確會造成保險公司理賠的困擾。

因為死亡證明書是證明被保險人死亡的最重要文件,其中還記載著死亡的時間與死亡的相關原因,沒有這項文件,保險公司便很難確認保險事故是否已發生、是否有除外責任的事由,或保戶是否有違反告知的情況等。

有些保險公司 會有權宜融通措施

不過,在某些情況下有些保險公司還是能有變通的辦法,譬如若被保險人在同一家公司投保多張保單,而身故時已有其他受益人提供死亡證明書申請理賠的話,這時候保險公司因為已取得死亡證明書,就可以直接對拿不到死亡證明書的受益人提供保險給付。此外,也有些公司會視個案融通,譬如對於沒有告知不實或除外責任問題的案件,直接放寬用除戶戶籍謄本取代死亡證明書(受益人可以以利害關係人身份申請到除戶戶籍謄本)。

若真領不到身故保險金 還有訴訟一途

除了上述的情況,如果受益人真的因為拿不到死亡證明書,而無法申請身故保險金的話,還有一條路可走,那就是提起民事訴訟(直接控告承保的壽險公司),透過司法調查的程序,讓被保險人的死亡證明資料呈現出來,只是這樣的方式比較費時費力。

案例中的高太太,雖然心有不甘,但因為高先生指定小三當保單受益人,因此高太太無論如何都無法阻止先生的小三請領這筆三百萬元的身故保險金。








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