買間房子安身立命是許多人的夢想，而動輒百萬、千萬元的房價，一般人往往無法一次付清，除了籌備頭期款外，得還上十年、二十年的房屋貸款才算完全擁有自己的窩，但「房事」並非在買下房屋後終結。

根據內政部消防署統計，去（一○○）年共發生一七七二起火災，其中獨立住宅與集合住宅火災合計七四八起，占全年火災件數六成，平均每天發生兩起住宅火災。

火災產生的財物損失與人員傷亡也不可小覷，根據統計，民國百年因火災造成的財物損失共計七億五二一八．五萬元，平均每起火災燒掉四十二．四五萬元，而去年共有九十七人葬身火場、二八八人因火災受傷，這些數字在在顯示住宅投保火災保險的重要。

產險公會火險委員會秘書呂文亞指出，民國九十一年實施政策性住宅地震基本保險以前即投保長年期住宅火險，且至今依然有效的保單約一七○萬張，加上目前短年期住宅火險與地震基本保險保單約二三五．六萬張，兩者合計約四○五．六萬張，投保率近五成。

換句話說，全國還有超過一半的住宅沒有任何火災保險保障。

房屋貸款≠投保金額

呂文亞表示，民眾對於住宅火災的風險意識普遍偏低，購買住宅火險的保戶有八到九成是因為購屋時向銀行辦貸款才投保。

透過銀行貸款投保住宅火險的民眾常誤以為貸款金額即是投保金額，實踐大學風險管理與保險學系副教授鄭鎮樑指出，若房屋貸款成數高，貸款金額多半包含土地價值，但土地是燒不掉的，故住宅火險只承保建築物，將貸款金額當成投保金額，可能會發生超額保險的情況。

相對的，貸款成數低的民眾，若以貸款金額為住宅火險的保額，而未考慮到實際的房屋價值，則會有不足額保險的情形，未來發生保險損失時，理賠金額必須依不足額比例分攤計算。

呂文亞強調，住宅火險的投保金額應該依據建築物的重置成本計算，也就是當房屋因火災或地震毀損時，重新建置所需的成本；為統一參考定價，產險公會訂有住宅類建築物造價參考表，保險公司多會依照此一定價來計算保險金額。

房屋所有權移轉 火險保單最多延長三個月

若房屋所有權移轉，住宅火險保單是否可以跟著移轉？

呂文亞指出，由於住宅火險屬於對人契約，故房屋所有權移轉後，若沒有向保險公司辦理被保險人變更或所有權人重新投保，住宅火險的契約效力最多只能在剩餘保險期間內維持三個月。

呂文亞特別提醒，即使是夫妻、父母、子女等家人之間的房屋所有權移轉，也應該向保險公司辦理變更被保險人，否則所有權移轉三個月後，即使被保險人是所有權人的家屬，保單依然形同失效。

頂樓加蓋、屋內動產 保不保？

屋主為了擴充居家空間，常於頂樓另外加蓋，是否在住宅火險的保障範圍？

鄭鎮樑指出，住宅火險的保險標的通常以房屋所有權狀為限，頂樓加蓋或防火巷加蓋並不在保障範圍，不過，屋主仍可透過特別約定的方式，請保險公司在保單上批註加保附加建築部分。

呂文亞則表示，頂樓加蓋是否承保需依個案而定，若頂樓加蓋空間與屋內空間不連結，並有出租或出入份子複雜，保險公司在核保時的顧慮較多，也比較不容易承保，反之，若頂樓加蓋單純為屋主自用的擴充空間，保險公司多半不會拒絕加保。

呂文亞另外談到，住宅火險不單單只承保建築物，同時也保障屋內動產，以現行住宅火災及地震基本保險的保障範圍來說，凡投保建築物火災保險，即自動涵蓋動產保障，保額以建築物保額的三成為限、且最高不得超過五十萬元。若家中動產價值不只五十萬，屋主可另外估算傢俱、衣物、電器的實際價值（需扣除折舊）後加費拉高動產保額。

鄭鎮樑提醒，金銀條塊、珠寶、首飾、藝術品等貴重物品的價值變動幅度大，因此不在住宅火險的動產保障範圍內，必須條列清楚、並與保險公司約定標的物價值後，才能另外投保。

針對沒有房屋所有權的租屋族，呂文亞指出，房客可就自己的衣物、電器等投保動產火險。鄭鎮樑則補充，即使保險公司接受房客替承租處投保完整的住宅火險，未來發生火災時，建物損失的理賠金依然會給付給房屋所有權人而非房客，以避免道德風險。

套餐式組合 住宅綜合保險

鄭鎮樑指出，住宅火險與地震基本保險是房屋最基本的保障，若希望能保障住宅遭竊的風險或居家產生的第三人責任，可選擇加保附加險種，或者投保產險公司所推出的住宅綜合險。

鄭鎮樑進一步談到，住宅綜合險就像套餐，無法分開銷售，一般住宅火險與地震基本保險則是單點，若有其他保障需求得另外加買附加險。

呂文亞解釋，隨著民眾保障需求提高、商品設計求新求變，住宅綜合險是未來住宅保險商品的趨勢，除了基本的住宅火險與地震基本保險外，也包含竊盜險、天災險、住宅第三人責任險等，部分商品還提供家庭成員的傷害、醫療等保障，可說涵蓋大部分的居家風險，與一般傳統住宅火險及附加險多侷限於財產保障不同。

此外，鄭鎮樑指出，由於住宅綜合保險的保障範圍較廣，因此可取代銀行貸款要求的住宅火險與地震基本保險，不必另外投保。

平均每天二七處住宅遭竊

每百張火險 僅三張加保竊盜

根據內政部警政署統計，去年共發生九七三五件住宅竊盜案，平均每天二十七件，加保竊盜險似乎有其必要。

呂文亞指出，民眾對住宅竊盜的風險意識仍相當薄弱，目前住宅竊盜險的有效契約不到十三萬張，只占住宅火險的三％，換句話說，平均每一百張住宅火險保單，僅三張加保竊盜險。

鄭鎮樑表示，住宅竊盜險主要保障屋內動產，部分險種還包含竊賊破壞門鎖、門窗以及換鎖的費用。

針對竊盜險的承保方式，呂文亞談到，住宅竊盜險的保險金額普遍由消費者與保險公司約定上限以計算保費，如為特殊、高價值的物品，保險公司會於承保前派員拍照、請要保人提供物品清單，並以定值保險的方式約定保險金額，以利未來理賠賠付。

鄭鎮樑並提醒，竊盜險的條款通常會規定房屋一旦遭竊，被保險人必須在發現後的二十四或七十二小時內報警，以保留現場證據。

「居安思危」出自《書經》，原文為「居安思危，思則有備，有備無患」，意指在安定的情況下，要經常考慮到可能的危險，並做好防範。擁有一個安穩的家是大多數人的夢想，而替住家投保住宅火險與地震基本保險或住宅綜合險，則可以讓自己和家人享有更完善的居家保障。